Emprunter quand on est seul : bonne ou mauvaise idée ?

En revanche, si vous ne disposez pas d'un apport, ce n'est pas la meilleure des positions. Vous allez devoir convaincre les banques de la solidité de votre projet et de votre situation financière, afin d’obtenir votre prêt immobilier. Acheter seul et sans apport est donc compliqué mais pas impossible. Vous devrez cependant veiller à certains critères de votre dossier. N'hésitez pas à faire une estimation de votre capacité d'emprunt pour savoir si votre situation vous permet d'acheter seul.

Vous avez identifié le bien immobilier que vous désirez acquérir, mais vous n’avez pas les moyens de l’acheter cash ? Vous allez devoir contracter un emprunt et convaincre une banque de vous faire confiance. Avant de vous accorder ce prêt, la banque va étudier votre situation financière afin d’être sûre de récupérer les sommes prêtées.

Vos ressources financières sont primordiales pour la banque. Plus les revenus sont importants, plus la capacité de remboursement est fiable. Un salaire conséquent sera un plus dans votre dossier, ainsi que votre stabilité professionnelle. Néanmoins, ce ne sont pas les seuls critères pris en compte. En effet, la banque va établir un rapport entre vos ressources et votre mode de vie.

Afin d’obtenir votre emprunt, il est donc primordial de respecter certaines règles :

• Un taux d’endettement inférieur à 35 % (ratio entre vos revenus et vos remboursements);

• Un reste à vivre situé entre 700 et 1 000 € pour un adulte. Si vous avez un enfant, son reste à vivre est quant à lui situé entre 300 et 500 €. Si vous achetez un bien seul, mais que vous avez un enfant à charge, votre reste à vivre devra être compris entre 1 000 et 1 500 €;

• Un saut de charges le plus petit possible. Il s'agit de la différence entre votre ancien loyer et votre future mensualité. Mettre de côté mensuellement une somme correspondant au minimum à cette différence prouvera à votre banque que vous êtes capable de maîtriser votre budget, et que votre niveau de vie ne sera pas impacté par cet emprunt immobilier.

Notre simulateur vous permet de vérifier si ces règles sont respectées, alors faites une simulation en ligne !

L’apport permet de rassurer la banque sur plusieurs points. Premièrement, cette somme permet de couvrir les frais annexes à l’emprunt immobilier (frais de notaire et de garantie) correspondant généralement à 10 % du prix du bien.

Deuxièmement, cela prouve à la banque que vous êtes capable d’épargner et que vos comptes sont sains. C’est un argument de poids pour qu’elle vous fasse confiance !

Emprunter sans apport est ainsi difficile, mais certains profils spécifiques bénéficient d’arguments pour négocier :

• Si vous êtes un jeune actif ou primo-accédant disposant d’un CDI, avec des revenus confortables, et souhaitant rapidement devenir propriétaire de votre logement, vous êtes un bon candidat à un crédit sans apport. Les banques considèrent que vous n’avez pas eu le temps de mettre de l’argent de côté, mais que votre situation est suffisamment solide pour vous octroyer un emprunt.

• Si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale et que vous souhaitez réaliser un investissement locatif, la banque pourra accepter de financer votre bien immobilier sans apport, car dans ce cas particulier, votre demande de prêt réside dans le fait que les futurs loyers perçus vont compenser en partie la mensualité d’emprunt.

Inévitablement, si vous achetez seul vous réduisez vos chances d’obtenir la totalité de la somme que vous souhaitez avoir. En effet, acheter seul signifie avoir moins de revenus que lorsqu’on achète à deux car il n'y a qu'un seul salaire au lieu de deux. La durée du crédit est également souvent plus longue ce qui augmente le risque.

Néanmoins, emprunter seul n’est pas rédhibitoire. Il est tout à fait possible de le faire. Il se peut tout à fait que vous puissiez emprunter, mais vous n’aurez peut-être pas accès à l’intégralité de la somme souhaitée pour votre bien. Pour le savoir, faites une première estimation en ligne !

Il est recommandé en termes d’apport de respecter les conditions suivantes :

• Le montant de l’apport doit être équivalent à 10 % du prix d’achat global afin de couvrir au minimum les frais de notaire et de garantie.

• Si vous avez la possibilité de présenter un apport correspondant à 20 % du prix d’achat total, vous pourrez souvent bénéficier de conditions d’emprunt avantageuses (un taux plus bas, par exemple).

Vous l’aurez compris, plus vous avez d’apport, plus vous aurez des conditions favorables de prêt immobilier. Que vous soyez seul ou à deux, votre taux sera calculé à partir de vos revenus et de votre apport personnel.

Les banques ne doivent pas percevoir de risques dans votre dossier, sinon votre demande sera refusée. Il faut donc montrer patte blanche. La banque étudie votre situation financière au peigne fin : elle regarde vos relevés de comptes et d’épargne des 3 derniers mois.

Ne présentez pas de relevés bancaires à découvert ou avec des incidents de paiements, cela peut être une raison de refus pour l’octroi d’un prêt immobilier. En bref, montrez que vous avez une gestion très saine de vos comptes !

N’hésitez pas à vous servir de cet argument lors de la négociation.

Découvrez le témoignage de Laure, une jeune femme qui a effectué son premier achat immobilier seule, et qui à été accompagnée par Pretto :

L’assurance de prêt immobilier fait partie des inévitables du crédit. En effet, cette assurance permet à l’établissement prêteur d’être garanti de récupérer les sommes prêtées en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi (selon les dispositions prévues au contrat).

Lors de la signature du contrat d’assurance, une quotité doit être déterminée. Son objectif est de répartir la couverture proposée par l’assureur aux différents emprunteurs. Dans votre cas, un emprunteur seul, vous n’aurez pas la possibilité de choisir, et devrez assurer le bien à 100 %.

L’obtention d’un prêt immobilier pour une personne seule n’est donc pas chose facile, mais pas impossible. En démontrant à la banque votre sérieux en termes de gestion financière et votre capacité d’épargne, vous pourrez obtenir votre prêt. Un apport personnel peut également être un avantage.

N’hésitez pas à vous faire aider lors du montage de votre dossier de demande de prêt. Les équipes de Pretto sont à votre disposition pour vous aider dans vos démarches.