Devenir propriétaire autrement : connaissez-vous le co-investissement ?

Co-investir, un concept qui peut rebuter certains d’entre nous. À première vue, l’idée sous-entend de partager son patrimoine avec quelqu’un qu’on ne connaît pas. On vous l’accorde, sur le papier, le concept n’est pas des plus rassurants. Quand nous avons fait part de notre scepticisme à Charlotte, responsable B2B depuis les prémices de l’aventure Virgil, une expression a retenu notre attention : “Virgil, c’est ton associé”.

Intervient alors Virgil, l’associé qui participe financièrement à l’achat de votre appart, sans avoir à réviser vos exigences à la baisse. Mais comment ça fonctionne ? Quel intérêt pour Virgil ? Confort supplémentaire ou énième paperasse ?

100 000 € ? Plutôt cohérent avec nos statistiques basées sur les trois dernières années (et celle en cours). Effectivement, devenir propriétaire en France sans apport devient compliqué, et ça l’est encore plus dans la capitale.

Si devenir propriétaire fait partie du fil rouge de votre vie, que vous vivez à Paris, voilà comment se passent globalement les choses. Vous êtes sur la pente ascendante de votre carrière professionnelle, stabilité perso, pro et surtout financière. Ok, vous voulez acheter et acheter à Paris. Vous vous frottez au marché et très vite, c’est la petite claque : vous ne pouvez pas emprunter autant que ce que vous imaginiez. Vous êtes locataire et finalement, malgré une bonne gestion de vos deniers personnels, vous n’avez pas tant d’argent de côté que ça - enfin entendons-nous bien, pas autant qu’il est aujourd’hui nécessaire. Qu’est-ce qu’on fait ?

Première option, vous attendez patiemment dans votre location à 2 000 € par mois, continuez à jouer les fourmis et espérez que le marché redevienne comme à l’époque.

Ou alors troisième option, vous ouvrez vos chakras et vous vous renseignez sur le co-investissement.

Cette alternative s’adresse aux personnes qui vivent à Paris (mais bientôt dans les grandes villes de France  ), qui ont une capacité d’emprunt et qui veulent un complément d’apport. Soit pour éviter de dilapider toute son épargne, soit pour accéder au bien de ses rêves en optimisant son enveloppe d’achat.

L’intérêt de passer par le co-investissement ? Pouvoir accéder plus tôt à la propriété. Ainsi, les acquéreurs Virgil ont sauté le pas à 33 ans en moyenne, versus 40 ans pour le primo-accédant parisien “classique”. Autant d’années de gagnées en épargne forcée, et à la clé une vraie différence de patrimoine.

À l’instar des nouveaux acteurs du monde de l’immobilier et du crédit (comme Pretto), le service Virgil propose plus qu’un simple chèque : un vrai conseil tout au long de votre projet. L’écosystème mute rapidement, il est difficile de savoir à qui faire confiance et par où passer. C’est pourquoi Virgil tente de pallier à ces défis en proposant un suivi jusqu’à ce que vous sécurisiez votre achat. Les frais sont de 3 000 € uniquement à la réussite, et le déroulement se passe en 3 grosses étapes.

Vous n’avez pas encore de bien en tête ou alors vous vous êtes un peu frotté au marché, avez fait quelques visites mais rien de bien concluant. Votre interlocuteur calcule votre budget initial + le montant de l’apport que Virgil peut mettre dans votre projet. Ainsi, vous pouvez chassez votre bien avec une fourchette haute et une fourchette basse (c’est-à-dire avec ou sans leur aide, on aime assez l’esprit de libre arbitre) pour qu’ensuite il soit validé par les équipes si vous faites appel à leurs services.

Un interlocuteur vous est dédié pour vous faciliter la paperasse et la charge mentale. À ce moment, vous définissez le montant d’apport dont vous avez besoin. Ce qui détermine la part du prix du bien que Virgil détient, la “quote part”. Elle est de 1,5 %. Si vous avez besoin que Virgil investisse à hauteur de 10% sur un bien à 300 000 €, 30 000 € vous sera apporté. En contrepartie , Virgil détient 15 % du prix du bien et non pas 10. Vous suivez ? 15 % d’apport, 22,5 % de quote part. 20 % d’apport, 30% de quote part.

Vous allez nous dire, comment fonctionne la quote part en cas de revente ? Sur le principe de solidarité. Si au moment de la vente le prix du bien a baissé ou bien dans le meilleur des cas, augmenté, la quote part reste la même.

Virgil reste présent dans toutes les étapes du processus d’achat jusqu’à l’acte de vente et boom, vous êtes propriétaire. Comme il s’agit d’un contrat dit “dormant”, Virgil vous laisse tranquille ad vitam æternam (aucun droit ni devoir légal, vous êtes entièrement chez vous). En revanche, si vous avez besoin de quoi que ce soit, votre interlocuteur reste disponible.

La différence avec un proche qui vous fait la petite donation, c’est qu’ici,le co-investissement dure 10 ans maximum. Oui, pour nous aussi, c’est un peu la déception on aimerait qu’avec Virgil, ça dure pour la vie ! Mais en même temps, nous avons creusé la question et plusieurs choses nous sont apparues comme finalement évidentes. La première : vous seriez resté locataire ou hébergé on ne sait où par on ne sait qui, vous n’investisseriez pas pour vous créer un patrimoine.

Ensuite, nous nous sommes questionnés sur la frise chronologique : pourquoi 10 ans ? Il est vrai que pour un premier projet de résidence principale, la durée de détention moyenne d’un crédit immobilier est de 6-8 ans, selon le type de bien. Ici, on parle surtout d’appartements en plein cœur de métropoles, alors c’est vrai qu’on s’imagine à terme quitter les lieux pour un peu de périphérie, un peu de campagne, une petite maison quoi. Alors une petite dizaine d’années d’épargne forcée sans lâcher tous les mois un loyer, c’est plutôt cohérent.

En somme, le co-investissement immobilier émerge comme une réponse novatrice face aux défis de l'accession à la propriété dans le contexte actuel. Face aux prix croissants et aux contraintes financières, l'idée de partager son projet d'achat avec une entité comme Virgil peut sembler initialement étrange. Cependant, derrière cette idée se cache une opportunité pour les citadins désireux de devenir propriétaires sans sacrifier leur niveau de vie ou leur quartier de prédilection.

En permettant aux aspirants propriétaires de concrétiser leurs rêves tout en maintenant leur qualité de vie, cette approche illustre la façon dont l'innovation peut remodeler les chemins vers l'accession à la propriété, ouvrant ainsi de nouvelles perspectives pour un plus grand nombre de personnes.