Assurance emprunteur et diabète : quelles conséquences ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous devez impérativement souscrire à une assurance emprunteur. Elle permet le paiement du capital restant dû sur le crédit si vous êtes dans l’incapacité de payer, selon des critères définis au contrat.

Quelles sont les conséquences pour vous en tant que diabétique ? Pretto est là pour vous guider dans les rouages de l’assurance et de ses garanties !

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Diabète et questionnaire de santé de l’assurance emprunteur

Avant 2022, votre assurance vous demandait automatiquement de remplir un questionnaire de santé au moment de la demande de crédit. Cependant, grâce à la loi Lemoine, ce questionnaire n’est plus demandé pour des emprunts inférieurs à 200 000 € (ou 400 000 € en couple). C’est une bonne nouvelle pour vous puisque, le diabète étant un facteur à risque, cela impliquait souvent des surprimes d’assurance pour compenser le risque.

Pour tout emprunt au-delà de cette somme, toutefois, le questionnaire reste d’actualité et vous avez l’obligation d’informer l’assurance des risques médicaux. Ce questionnaire permet de mieux cerner votre maladie et donc, de vous proposer une offre en accord avec votre profil.

Pour aller plus loin : Tout savoir sur le questionnaire de santé

Cela peut surprendre mais chez les assureurs le diabète est vu comme une maladie vasculaire. Aussi, en plus des informations “de base” (date d’apparition, traitement, dernier résultat de votre HbA1C..) vous devrez également fournir des renseignements sur :

votre dernier bilan cardio-vasculaire : mesure de la TA, électrocardiogramme, épreuve d’effort, échographie…
votre dernier bilan chez l‘ophtalmologiste
votre dernier bilan rénal

Votre médecin peut également vous poser des questions sur de possibles :

troubles de la fonction urinaire (fuites, incontinence, impériosité)
troubles du transit intestinal (diarrhée, constipation)
troubles de la fonction sexuelle.

Vous l’avez compris, l’intérêt est de cerner toutes les possibles complications dûes à votre diabète afin d’évaluer les risques.

Que peut faire l’assureur en cas de diabète ?

Une fois le questionnaire de santé rempli, vous n’avez plus qu’à attendre la réponse de votre assureur. Mais concrètement, que peut-il faire ?

Pour accepter de vous couvrir, l’assurance vous demande de remplir certaines garanties comme la garantie décès ou d’incapacité totale de travail et invalidité totale.

À savoir

Si vous vous voyez refuser l’ensemble des garanties votre banque n’acceptera pas votre dossier. Ce cas est extrêmement rare, rassurez-vous !
Par contre, il est très courant de ne pas obtenir les garanties supplémentaires (ITT, IPT). Vous devrez donc payer a minima une surprime pour obtenir votre assurance emprunteur.

Si votre assurance ne vous accorde pas l’ensemble des garanties, nous vous conseillons d’être très vigilant dans le changement de contrat.

En effet, si les critères d’assurance ne sont pas au moins égaux au contrat qu’elle propose, la banque peut refuser la délégation.

Attention

Votre garantie décès ne doit surtout pas obtenir d’exclusion. C’est légal mais cela serait très risqué pour vous !

Puis-je faire jouer la convention AERAS en cas de diabète ?

La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes souffrant de maladie chronique d'accéder plus facilement aux assurances d’emprunt bancaire.

En tant que personne atteinte de diabète, vous pouvez faire jouer cette convention si :

Votre crédit ne dépasse pas 320 000€
le contrat d’assurance expire avant votre 71e anniversaire

Une fois votre dossier déposé, il est examiné par des experts médicaux. Les exclusions de garantie et les surprimes ne seront alors pas obligatoirement appliquées.

Si votre assureur ne veut pas mettre en oeuvre le dispositif AERAS, vous pouvez faire appel devant la commission de médiation qui vous aidera à trouver un compromis.

Quelle assurance emprunteur prendre si je suis diabétique ?

Vous l’avez compris il peut être compliqué d’être correctement couvert lorsque vous êtes diabétique. Mais alors vers qui se tourner ?

Pour que trouver une assurance ne soit plus un parcours du combattant, la Fédération Française des Diabétiques (FFD) a négocié un contrat d’assurance emprunteur avec Allianz.

Elle offre une décision médicale personnalisée et répond aux critères de la convention AERAS. Ce contrat d’assurance permet d’assurer tout type de prêts, qu’il soit personnel (pour une durée maximum de 25 ans) ou professionnel (pour une durée maximum de 15 ans) sur trois niveaux de garantie.

À savoir

Afin de déterminer l’assurance qui vous convient, n’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre conseiller Pretto. Expert dans le domaine, il pourra vous accompagner dans la recherche de votre assurance au moment de votre demande de crédit, ou après si vous souhaitez en changer au cours de votre emprunt.
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À retenir

Être diabétique peut être un obstacle pour avoir une bonne assurance emprunteur
Soyez vigilant sur les garanties lorsque vous signez un contrat
La convention AERAS est une bonne alternative si vous avez du mal à être couvert
La FFD propose un contrat d’assurance en partenariat avec Allianz pour toute personne atteinte de diabète !