L’assurance emprunteur quand on est fonctionnaire
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Sommaire
Quelles sont les spécificités de l’assurance emprunteur quand on est fonctionnaire ?
À titre d’exemple, vous n’aurez pas besoin de souscrire à une garantie perte d’emploi : chaque année, le montant de cette garantie peut représenter 0,10 à 0,60 % du montant emprunté.
Deux types de contrats s’offrent à vous :
- Le contrat groupe correspond à une offre standardisée proposée par la banque après de laquelle vous empruntez. Ce type de contrat ne tient pas compte de la situation particulière des fonctionnaires mais peut malgré tout s’avérer très intéressant pour certains profils.
- Les contrats individuels, quant à eux, s’adaptent aux particularités de la situation du souscripteur. Aux côtés des assureurs généralistes, vous avez la possibilité d’avoir recours à des mutuelles spécialisées de la fonction publique (MGEN, MNH, Interiale, ADREA ou AGPM).
L’assurance emprunteur quand on est fonctionnaire à métier à risques
Si le profil du fonctionnaire est a priori celui d’un bon payeur du fait de la régularité de la rémunération, les assureurs prennent également en compte les risques de non-remboursement liés à son emploi.
C’est notamment le cas pour les pompiers, les policiers ou encore les gendarmes. Pour se prémunir contre ce risque, les assurances classiques appliquent une surprime. Il peut être préférable de vous tourner vers une mutuelle dédiée (MGP pour la Police, CNG pour les gendarmes) car leurs contrats ne pénalisent pas ce type de risques.
Pour certains corps, des associations peuvent négocier des conditions préférentielles. C’est notamment le cas du GMPA (Groupement militaire de prévoyance des Armées) pour les militaires.
Si vous pensez exercer un métier à risque, contactez les assureurs présélectionnés pour connaître les professions qu’ils considèrent comme risquées. Cette liste varie d’un assureur à l’autre.
Les métiers de la fonction publique hospitalière
Les personnes exerçant dans la fonction publique hospitalière (médecins, infirmiers, aides-soignants, …) peuvent bénéficier de clauses spécifiques, couvrant les risques d’invalidité professionnelle propres à leur activité. La couverture proposée est étendue par rapport aux contrats classiques.
En cas de défaillance, l’expert tiendra uniquement compte de la capacité ou non de l’agent à exercer ses fonctions habituelles à la différence des contrats traditionnels qui évaluent la possibilité d’exercer une activité professionnelle, en général.
Pour aller plus loin : Tout savoir sur les spécificités des fonctionnaires hospitaliersComment choisir son assurance lorsqu’on est fonctionnaire ?
- Solliciter une mutuelle de la fonction publique. Si vous êtes adhérent, vous pourrez souscrire à une assurance adaptée à vos besoins, souvent à tarif préférentiel
- Passer par un assureur externe. Certaines sociétés d’assurance généralistes proposent des contrats avantageux, à mêmes de faire concurrences aux mutuelles de la fonction publique
Dans tous les cas, nous vous recommandons de faire plusieurs simulations pour vous assurer que les clauses du contrat proposé sont en phase avec vos besoins.
Pas de panique si vous n’êtes pas satisfait de votre assurance : la loi Hamon et l’amendement Bourquin vous donnent le droit de changer l’assurance de votre prêt.Pour ce faire, le nouveau contrat devra a minima comprendre le même niveau de couverture que le contrat initial.
Quel est le coût de l’assurance emprunteur quand on est fonctionnaire ?
Dans un premier temps, il convient de définir quelles sont les garanties à souscrire dans le cadre du prêt. S’il s’agit de l’achat d’une résidence principale ou secondaire, il faudra a minima que l’assurance comprenne les garanties :
- Décès
- PTIA (Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie)
- IPT(Invalidité Permanente Totale)
- ITT (Interruption Temporaire de Travail)
Si vous réalisez un investissement locatif, seules les deux premières garanties mentionnées sont obligatoires.
Aux côtés des garanties souscrites, le coût d’une assurance emprunteur dépend de critères variés.
Parmi eux :
- le montant emprunté
- la durée de remboursement
- la quotité d’assurance
- l’établissement qui propose le contrat d’assurance
- les risques liés à votre métier
- vos antécédents médicaux et de votre mode de vie
- votre statut
Étudiez l’ensemble des offres reçues pour définir quels sont les leviers à votre disposition pour diminuer le coût de votre assurance.
Choisir la durée de votre franchise ITT peut être une piste de réflexion. Cette franchise est fixée, par défaut, à 90 jours. En fonction de votre situation, vous pouvez l’augmenter à 180 jours et diminuer vos frais de 5 à 10 % !
Assurance emprunteur et maladie, quel impact sur mon contrat ?
L’assurance emprunteur couvre le bénéficiaire en cas de maladie, s’il ne peut effectuer les paiements relatifs à son emprunt. Fonctionnaires comme salariés sont couverts, conformément aux garanties souscrites à la signature du contrat.
Deux cas sont à distinguer :
- Le futur assuré est malade au moment de la souscription d’une assurance
- L’assuré déclare une maladie au cours du remboursement de son emprunt
La convention AREAS a pour objectif de favoriser l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé via des surprimes modérées. Cette convention est appliquée par tous les assureurs mais chaque établissement a une approche spécifique du risque aggravé de santé.Le contrat d’assurance doit s’appliquer à l’achat d’une résidence principale pour un montant de moins de 320 000 euros et arriver à échéance avant les 71 ans du souscripteur.
Si l’assuré déclare une maladie après que l’assurance a été souscrite, les clauses du contrat d’assurance entreront en vigueur pour assurer le remboursement à votre place :
- Pour une incapacité à rembourser à court terme, la garantie relative à l’ITT sera appliquée dès le premier jour
- Si, à la suite d’une maladie ou d’un accident, votre taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 %, la garantie IPP (incapacité permanente et partielle) interviendra
- L'assurance IPT (incapacité permanente et totale) prendra le relai si votre taux d’invalidité est inférieur à 66 %.
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- Etudiez votre profil, ses points forts et ses faiblesses pour choisir la solution la plus adaptée : si votre profil est à risque, ne sacrifiez pas certaines garanties pour faire diminuer le montant global de l'assurance
- Faites jouer la concurrence pour trouver la solution adaptée à votre profil et vos besoins
- N’hésitez pas à revoir votre contrat dans les années à venir pour maintenir une assurance au meilleur prix
FAQ sur l'assurance emprunteur quand on est fonctionnaire
Comment choisir son assurance de prêt quand on est fonctionnaire ?
En tant que fonctionnaire, vous pouvez faire appel à une mutuelle de la fonction publique et bénéficier de tarifs préférentiels. Vous pouvez aussi passer par une assurance externe proposant des contrats d'assurance avantageux.
Etre fonctionnaire, qu'est-ce que ça change pour votre assurance emprunteur ?
