Le TAEA : pourquoi il est utile de le connaître ?

Le TAEA, ou taux annuel effectif d’assurance, est un indicateur permettant de mesurer la part de votre assurance dans le coût total de votre prêt immobilier. En temps qu’emprunteur, c’est une donnée utile, car c’est un critère de comparaison entre diverses offres d’assurance, celles des banques mais aussi celles d’assurances extérieures. Il est une part importante du TAEG, qui regroupe l’ensemble des coûts de votre prêt hors montant emprunté.

On peut calculer le TAEA à partir du TAEG:

Pour le déterminer, les banques prennent en compte des facteurs se rapportant au risque : l’âge, la situation professionnelle, la santé… Selon où vous vous situez par rapport à ces critères, elle définit le risque qu’elle ait à intervenir dans le remboursement de votre crédit, et fixe un montant d’assurance correspondant à cette analyse.

A noter que la banque aura plutôt tendance à mettre en avant le taux nominal d’assurance, moins élevé que le TAEA. Il faut aussi étudier dans le détail ce qui est inclus par la banque dans le calcul du TAEA, car il est possible qu’elle n’y inclue pas les garanties non obligatoires comme l’invalidité, même si elle va fortement vous inciter à y souscrire. Le plus fiable et indéniable reste de comparer non seulement les TAEA mais les coûts totaux en euros de paiement d’une assurance.

Une fois que vous avez connaissance du TAEA, qu’est ce cela change pour vous? Il est évident que cela renforce la transparence de l’offre proposée par la banque. Vous avez une meilleure vision de la composition de votre crédit. D’autre part, depuis 2010 et la promulgation de la loi Lagarde, vous n’êtes plus obligé de choisir l’assurance proposée par la banque. Vous pouvez opter pour une délégation d’assurance, sans que la banque puisse utiliser cet argument pour vous refuser une offre de prêt. De cette manière, vous pouvez comparer le TAEA de plusieurs assurances. Cette mise en concurrence permet de comparer les offres en détail pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation. En moyenne, les assureurs externes proposent des offres 30 à 40 % moins chères que celles des banques, ce qui représente une économie importante sur le montant total de votre emprunt. Le TAEA est alors un outil uniforme et complet vous permettant de comparer les prix des différentes offres.

Si vous avez déjà accepté l’offre de votre banque, et avez commencé à rembourser votre crédit, vous avez encore la possibilité de changer d’avis. Vous êtes désormais libre de changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez au cours de votre crédit, à condition de respecter des critères d’équivalence. Votre banque ne peut refuser cette décision, ni mettre fin à votre prêt pour cette raison. Si vous êtes dans les premières années de remboursement, trouver une meilleure offre peut donc toujours améliorer votre TAEA global, et représenter une vraie réduction du coût de votre crédit.

Le TAEA est un indicateur de mesure du coût de votre assurance de prêt, en comparaison du montant total de votre emprunt. Le TAEG est un indicateur plus large, qui prend en compte le TAEA mais aussi tous les autres frais annexes: les frais de dossier, les intérêts, les frais de garantie… Les deux indicateurs peuvent vous être utiles pour mesurer différentes choses : le TAEA vous permet de cibler spécifiquement le coût en assurance, et de comparer les offres sur ce critère seul. Utilisez-le pour comparer l’offre d’assurance de votre banque avec celle d’assureurs extérieurs.

Le TAEG vous permet plutôt d’avoir une idée globale du coût des frais annexes, que l’on a tendance à négliger dans une offre de prêt mais qui représentent un montant important. Utilisez-le pour comparer deux offres de prêt concurrentes émanant de deux banques.

En combinant analyse du TAEG (pour choisir la banque qui vous proposera l’offre globalement la plus avantageuse pour les coûts annexes), et analyse du TAEA (pour éventuellement déléguer votre assurance), vous obtiendrez une offre sensiblement moins coûteuse. Si vous manquez de temps, ou ne savez pas comment effectuer un comparatif efficace des offres, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en immobilier, qui aura une excellente connaissance du milieu, essentielle pour déterminer la meilleure offre à tous points de vue.