Crédit différé pour les rénovations énergétiques : que change l’annonce du HCSF pour les acheteurs ?
Bruno Le Maire a annoncé hier les nouvelles mesures du HCSF pour faciliter l’accès au crédit. Une modification de la durée de crédit et de différé pour les biens dans l’ancien a notamment été proposée pour favoriser la rénovation énergétique. Mais qu’est-ce que cela change concrètement ? On vous propose un cas pratique pour évaluer l’impact sur la capacité d’emprunt d’un futur acheteur.
Les nouvelles mesures du HCSF
Les nouvelles règles tant attendues du Haut Conseil de Stabilité Financière ont fait beaucoup de bruit… pour pas grand chose. On s’attendait en effet à des annonces plus sensationnelles pour relancer la production de crédits en baisse majeure par rapport aux niveaux records de 2022. Celle-ci est retombée à 9,2 milliards d'euros en septembre dernier, soit le même niveau qu'en 2015.
Un crédit allongé pour les travaux dans l’ancien
Dorénavant, les emprunteurs pourront bénéficier d’un prêt sur 25 ans avec 2 années supplémentaires de différé, si les travaux nécessaires à la réhabilitation représentent 10 % du crédit global. Jusqu’à présent, cette mesure n'était valable qu’en cas de travaux s’élevant à 25 % du crédit.
Le différé d’amortissement permet de retarder partiellement ou totalement le remboursement des mensualités de prêt. Il s'agit d'une période pendant laquelle vous n'avez pas à rembourser le capital emprunté, ce qui représente la plus grosse part de vos mensualités. Ce type de prêt est particulièrement adapté le temps de faire des travaux, notamment.
Cas pratique :
Arthur et Bianca décident de rénover une maison ancienne en Normandie. Prix d’achat : 270 000 € Montant des travaux de rénovation : 30 000 € (soit 11 % du montant global). Leur apport personnel couvre les frais de notaire et de garantie. Leurs revenus nets mensuels s’élèvent à 4 800 € Ils obtiennent un taux à 4,55 %
En comparant les 2 situations (un crédit sur 23 ans + 2 ans de différé et un crédit sur 25 ans + 2 ans de différé), on observe que la mesure du HCSF est la plus favorable pour Bernard et Bianca.
Bénéfices de la nouvelle mesure du HCSF :
Elle leur permet d’économiser 79 € sur leurs mensualités. Leur taux d’endettement passe à 35 % (le seuil plafond) VS 37 % avec un crédit sur 23 ans + 2 ans de différé (la situation à l’heure actuelle). Pour passer sous la barre des 35 % avec un crédit sur 23 ans et 2 ans de différé, Bernard et Bianca devraient augmenter leur apport de 15 00 €.
| Scénario 1 : Crédit sur 23 ans + 2 ans de différé | Scénario 2 : Crédit sur 25 ans + 2 ans de différé (nouvelle mesure du HCSF) | ||
|---|---|---|---|
| Prix du bien | 270 000 € | 270 000 € | |
| Montant des travaux | 30 000 € | 30 000 € | |
| Revenu net mensuel | 4 800 € | 4 800 € | |
| Taux | 4,55% | 4,55% | |
| Apport personnel | Couvre les frais de notaire et de garantie | Couvre les frais de notaire et de garantie | |
| Taux d’endettement | 37% | 35% | |
| Mensualité maximum | 1 766 € | 1687 € | |
| Durée du prêt | 23 ans | 25 ans | |
| Différé | 2 ans | 2 ans |
Pour aller plus loin : Je calcule mon taux d'endettementOn observe ainsi que cette mesure ne serait pas vaine pour Arthur et Bianca et tous les futurs emprunteurs désireux de se lancer dans la rénovation de passoires énergétiques.
Reste à savoir quand cette nouvelle règle s’appliquera officiellement. Ces ajustements techniques proposés par le HCSF font en effet l'objet d'une publication d'un arrêté par le ministre sous une semaine ou dix jours. Ils seront appliqués dès la publication. Affaire à suivre.
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