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Les spécificités d’un profil d’expatrié pour les banques
Par son profil atypique, le statut d’expatrié pose un certain nombre de risques et de contraintes supplémentaires aux yeux des banques.
Le pays d’expatriation conditionne l’accès au prêt immobilier
Dans le but de lutter à l’échelle internationale contre la fraude fiscale ou le blanchiment d’argent, les banques bloquent les dossiers en provenance de certains pays. Ainsi, les expatriés considérés comme des “US Person” se verront rarement accorder des prêts bancaires en vertu de l’accord signé entre la France et les Etats-Unis et qui impose aux banques de transmettre des informations au gouvernement américain.
Le même blocage sera effectif pour les résidents de pays traversant des crises géopolitiques : expatriés ou anciens résidents de pays comme la Syrie, l’Ukraine ou le Venezuela seront temporairement exclus des demandes de crédits.
Votre dossier est plus risqué et compliqué à monter pour les banques
En tant que résident d’un autre pays, la communication est plus difficile entre la banque et vous en raison du décalage horaire et des horaires d’ouverture. De plus, vous êtes plus difficile à localiser en cas de litige, ce qui augmente le risque perçu lors de l’acceptation du dossier.
Pour le montage du dossier, des spécificités locales dans votre pays d’expatriation peuvent également susciter des difficultés. Ainsi, l’analyse des fiches de paie, des déclarations d’impôts ou encore de votre employeur peut nécessiter du temps et des frais supplémentaires, notamment si ces documents doivent être traduits.
Tous les établissements bancaires ne sont pas prêts à accorder un crédit à un expatrié, cependant il est tout à fait possible de monter un dossier assez solide afin de maximiser vos chances de faire aboutir votre projet.
Pour cela, vous devez : répondre aux conditions d’éligibilité, vous adresser à la bonne banque, présenter un dossier complet et être en mesure de fournir un apport initial élevé, soit 20 % minimum.
Pour aller plus loin : Quelle banque prête plus facilement ?
Les conditions de prêt sont plus contraignantes pour les expatriés
Même si votre dossier est complet, les banques vont exiger des contreparties plus importantes pour réduire le risque lié à votre crédit immobilier. Ainsi, en tant qu’expatrié et quels que soient vos revenus :
- Votre taux d’endettement maximum est de 33 %, alors qu’il peut aller bien au-delà pour des résidents français à hauts revenus
- Votre apport doit être de minimum 30 % du bien (contre 10 % pour les résidents)
- Vous devez généralement épargner sur un produit financier de la banque (assurance vie, livret épargne, etc.)
- Vous devez fournir une garantie prise directement sur le bien immobilier, c’est-à-dire soit la souscription à une inscription de privilège prêteur de deniers (IPPD) soit une hypothèque conventionnelle
Si vous travaillez pour une entreprise française à l’étranger, qui paye donc ses taxes en France, votre profil est considéré comme étant plus sûr et plus rassurant pour les banques, contrairement à un jeune entrepreneur montant sa boîte à l’étranger par exemple.
Les avantages à passer par un courtier immobilier quand on est expatrié
Malgré les contraintes liées à votre statut d’expatrié, le crédit immobilier reste évidemment accessible, à condition de mettre toutes les chances de son côté.
Le courtier va vous aider à présenter votre dossier sous son meilleur jour
Si vous faites appel à un courtier immobilier, ce dernier pourra vous aider à compléter, consolider et envoyer votre dossier, maximisant ainsi vos chances d’obtenir un prêt.
A quel moment faire appel à un courtier pour votre prêt immobilier ?
Quelle que soit l’étape à laquelle vous vous trouvez, il n’est (presque) jamais trop tard pour faire appel à un courtier immobilier afin de maximiser vos chances de concrétiser votre projet.
Il est donc possible de contacter un courtier à toutes les étapes de votre projet immobilier :
- Durant la phase où vous projetez d'acheter un bien immobilier : faire appel à un courtier durant cette phase vous permettra de construire un dossier solide avant la prise de contact avec les agences immobilières ou les propriétaires.
- Vous avez trouvé le bien de vos rêves. C’est le moment idéal pour faire appel à un courtier, si ce n’est pas déjà fait !
Il vous permettra d’optimiser votre offre de prêt et il négociera pour vous les meilleures conditions de prêt, mais pas seulement. Vous pourrez notamment optimiser la durée de remboursement, les mensualités ou encore le montant de l’assurance emprunteur, ce qui vous permettra de réaliser de réelles économies.
Le courtier dispose d’arguments pour négocier auprès de la banque
Passer par un courtier permet une négociation davantage en votre faveur, à la fois sur les frais de dossier, les taux d’intérêt et les conditions adossées au prêt.
Facturée par la banque, l’étude des pièces de votre dossier peut être relativement coûteuse. Etant donné qu'il effectue une partie du travail d'analyse en amont de l'envoi du dossier, votre expert crédit bénéficie ainsi d'arguments supplémentaires afin de les négocier, voire même de les supprimer.
Il a aussi accès à des interlocuteurs directement au siège de la banque, qui ont un vrai pouvoir de décision sur les taux, contrairement au conseiller en agence qui est l'interlocuteur de base quand on fait les démarches soi-même.
Par ailleurs, en tant qu'apporteurs d'affaires qui réalisent un volume significatif de transactions, les courtiers en crédit immobilier bénéficient de taux préférentiels de la part des banques.
Pretto, le courtier expert des dossiers d’expatriés
Chez Pretto, nous avons l'habitude de prendre en charge des dossiers d'emprunts pour des personnes expatriées. Notre modèle 100 % en ligne est par ailleurs idéal pour vous accompagner dans vos démarches.
Un courtier 100 % en ligne
En tant qu’expatrié, il est souvent difficile de correspondre avec un courtier immobilier. Rendez-vous physiques en agence, envoi de documents par la poste, tout est compliqué voire impossible.
Avec un expert crédit Pretto, vous pouvez être accompagné sur la totalité de votre projet et ce 100 % à distance : tous les contacts se font par mail, téléphone, visio et via votre espace client. Il suffit de vous inscrire et nous pourrons traiter de manière dématérialisée tous les grandes étapes de votre dossier de prêt : analyse des documents que vous nous soumettez via l’espace client, simulateur de crédit immobilier, etc.
Et en plus, nous sommes deux fois moins cher en moyenne que les autres courtiers ! Chez Pretto, nous permettons à nos clients d’économiser en moyenne 15 000 € sur leur crédit ; et nous appliquons des frais correspondant à 0,9 % du montant du prêt (pour un minimum de 1 500 €).
Pour aller plus loin : Passer par un courtier immobilier en ligneEt oui, on a pensé à tout ! On vous évite le stress jusqu'au bout.
Chez Pretto, on sait que la première raison qui peut pousser un vendeur à refuser votre candidature pour un bien immobilier est le financement. C'est pourquoi, on peut vous délivrer une attestation de financement qui stipule que vous obtiendrez le crédit nécessaire pour acheter le bien.
- En tant qu'expatrié, votre profil présente des spécificités pour les banques. En fonction de votre profil, elles seront plus ou moins frileuses à l'idée de vous financer.
- Bénéficier des conseils d'un courtier dans cette situation est une bonne idée : en tant que professionnel du crédit, il sait comment mettre votre profil en valeur et à quelle banque s'adresser.
- Chez Pretto, nous avons l'habitude de traiter les dossiers de clients expatriés. Et tout cela à moindre frais !
Questions - Réponses
Comment est perçu le profil d’expatrié par les banques ?
Attribuer un crédit immobilier à un expatrié peut s’avérer assez complexe. Les banques sont donc généralement réticentes étant donné que les informations sur les expatriés sont difficilement accessibles et ne sont pas facilement vérifiables. Les droits d’accès aux informations sur les clients hors du territoire sont restreints.
Le profil d’expatrié est considéré comme étant risqué et contraignant sur plusieurs points.
Comment maximiser ses chances d’obtenir un crédit en tant qu’expatrié ?
Les procédures sont assez complexes pour les expatriés. Les banques sont plus méticuleuses dans l’examen des dossiers. De plus, même si vous présentez un dossier complet, les banques peuvent exiger des contreparties considérables afin de réduire au maximum les risques liés à votre crédit.
Il est donc fortement conseillé d’être accompagné par un courtier afin de bénéficier de son expertise en la matière. Il saura comment mettre votre dossier en valeur !
