Courtier immobilier gratuit : la meilleure option pour votre prêt ?

Si vous souhaitez être accompagné par un expert crédit pour votre recherche de crédit immobilier, il est logique que vous vous posiez la question du coût, particulièrement si vous avez entendu parler de courtiers gratuits.

Oui, mais est-ce vraiment une bonne idée ? Comment peuvent-ils proposer un service s'ils ne sont pas payants ? Et quelle est la différence entre un courtier gratuit et un courtier payant ?

En réalité, vous allez pouvoir vous adresser à divers interlocuteurs qui proposent des niveaux de services différents. Ainsi, en fonction de vos besoins et de la manière dont vous souhaitez être accompagné, vous n'allez pas vous tourner vers le même type de courtier.

Pour démarrer, voici donc un récapitulatif des différents services auxquels vous pouvez vous attendre en fonction de votre interlocuteur :

Première chose à savoir : le courtier immobilier est toujours payé par la banque en tant qu’apporteur d’affaires. La rémunération du courtier varie en fonction de l’accord qu’il établit avec la banque, mais sa commission est souvent comprise entre 0,7 et 1 % du montant du prêt apporté (les montants sont plafonnés). Elle lui est versée par la banque lorsque le prêt est finalisé et ne vous concerne donc pas.

C'est sur les frais de courtage que se fait la différence entre les courtiers gratuits et les courtiers payants.

Le montant de ces frais est là aussi variables; les courtiers en agence appliquent des frais de courtage qui s’élèvent en général à 1 % du montant emprunté, soit en moyenne 2 000 €. Pour les plus petits projets, la plupart des courtiers traditionnels imposent un montant minimum de 1 500 €.

Mais donc, quel est le service proposé par les courtiers gratuits ? C'est là que le bât blesse : même si on parle d'eux comme des courtiers, il s'agit de simples sites de mise en relation !

Ces plateformes vous permettent de remplir un formulaire reprenant les éléments clés de votre profil et d’inclure les pièces de votre dossier. Le tout est ensuite envoyé aux banques choisies par un algorithme, mais c’est à vous de prendre le relais et de discuter des conditions de votre emprunt avec la banque.

Personne ne vous aide à monter votre dossier ou à négocier le taux. Vous économisez certes sur les frais de courtage, mais vous risquez de perdre des sommes bien plus importantes à terme. Par ailleurs, si vous cherchez à être rassuré et accompagné sur le long terme, vous risquez de ne pas y trouver votre compte.

Le courtier immobilier facture des frais pour plusieurs raisons :

• il doit supporter des coûts de structure élevés

Le courtier physique doit ainsi payer des coûts structurels liés à l’agence, le salaire de son personnel, les assurances professionnelles etc.

• son organisation ne lui permet pas de traiter un grand nombre de dossiers

Cela tient au fait qu’il vous rencontre à plusieurs reprises afin de préciser votre projet, puis de monter votre dossier de financement. Ce processus engendre de nombreux allers-retours, donc du temps de travail pour le courtier.

Il a ainsi tendance à valoriser son service sous le prisme du suivi de dossier, de sa réputation auprès des banques ou du nombre de ses partenaires (eh oui, tous les courtiers n’ont pas le même réseau !).

Le site de mise en relation ne supporte pas tous ces coûts, et compte sur les volumes envoyés en banques pour compenser ces frais.

La différence entre le courtier gratuit et le courtier payant est donc énorme. En revanche, au sein des courtiers payants, payer plus cher ne signifie pas forcément bénéficier du meilleur service !

C'est la promesse de Pretto, qui met à votre disposition de nombreux outils en ligne pour vous permettre de monter votre dossier de financement de la manière la plus fluide et la moins contraignante pour vous. En parallèle, votre Expert Crédit dédié vous accompagne tout au long de votre projet, et vous pouvez le contacter à chaque étape de votre projet.

Si les courtiers immobiliers physiques sont généralement de grande qualité et vous permettent effectivement de faire des économies sur le coût total de votre emprunt, il est possible d’être plus efficace et moins cher.

Chez Pretto, nos frais sont à partir de 1 740 € en fonction du montant de votre prêt (Hors projets complexes). Cela possible grâce aux outils que nous avons développés en interne : nous avons la possibilité de traiter un plus grand nombre de dossiers sans sacrifier la qualité de service.

D'autre part, du fait de notre offre entièrement dématérialisée, nous avons pu réduire les coûts de structure de manière significative, et ainsi répercuter ces économies sur la facture finale du client.

Et enfin, nous sommes rémunérés au succès et notre modèle repose ainsi sur le fait que nous vous trouvons le meilleur prêt : pas de signature, pas de paiement ! Nous avons tout intérêt à ce que vous trouviez le crédit qui vous convient le plus vite possible.

Avec ce modèle de financement, nous construisons une relation de confiance à la fois avec nos clients et nos partenaires. Et cela se voit !

Une dernière question vous taraude peut-être : pourquoi les banques acceptent-elles de payer les courtiers ?

On ne le dira jamais assez : les banques gagnent peu ou pas d’argent lorsqu’elles accordent un prêt immobilier à taux fixe sur des durées longues. Il est donc indispensable pour elles de traduire l’octroi d’un prêt immobilier par l’ouverture d’une relation bancaire globale avec leurs clients.

Le rôle des courtiers est donc simple : amener à la banque des clients qui sont prêts à « jouer le jeu ». « Vous m'accordez un bon taux, je prends mon assurance habitation et je place mon épargne chez vous », par exemple. En tant qu’intermédiaire, les courtiers sont plus dignes de confiance, à la fois pour les clients et les banquiers. Ils peuvent faire le travail de pédagogie qu’un conseiller, forcément juge et partie, aura plus de difficultés à mener.

Attention, les banques ne veulent pas n’importe quels clients : elles veulent de bons clients ! C’est-à-dire des clients qui gèrent bien leurs comptes courants (en particulier sans découvert), qui épargnent et qui ont recours aux produits financiers de leur banque.

Par ailleurs, toutes les banques ne recherchent pas les mêmes types de clients. Par exemple, la BRED est très axée sur les fonctionnaires. Elle leur propose donc une garantie bien moins coûteuse pour eux, la CASDEN. La BNP recherche des jeunes avec des revenus élevés ou des professions libérales, etc.

Les courtiers connaissent les spécificités de chaque banque. Ils savent quels types de clients elles recherchent, et les prêts qu’elles sont prêtes à accorder. Ils leur amènent donc des clients qui correspondent au plus près à ces cibles et leur font gagner un temps précieux en les aidant à atteindre leurs objectifs commerciaux.

Pour elle aussi, le courtier immobilier est un gain de temps.

La banque a un objectif principal : réduire son risque de défaut, c’est-à-dire les crédits non remboursés par ses emprunteurs. C’est la raison pour laquelle un dossier de crédit immobilier est aussi compliqué à préparer et comporte autant de pièces justificatives. Votre conseiller doit procéder à une analyse de toute votre vie financière et s’assurer que vous pourrez payer vos mensualités tout au long de la vie de votre crédit.

Or, recevoir un client pour lui expliquer les tenants et aboutissants d’un financement immobilier, rassembler les pièces de son dossier, les analyser, les saisir et rédiger une synthèse présentant le dossier de l’emprunteur : tout cela représente des heures de travail. Or un conseiller en agence, sollicité par ses milliers de clients, a très peu de temps.

En faisant appel aux courtiers, les banques délèguent donc un travail difficile et chronophage, qui leur impose une organisation complexe qu’elles ne sont pas toujours capables de maintenir.

Et même si vous ne passez par Pretto pour votre projet, vous pouvez quand même utiliser son simulateur pour connaître votre capacité à emprunter :

*hors projets spéciaux : Achats en SCI, pour construction et des non résidents