3 conseils pour obtenir son prêt immobilier quand on est jeune
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Vous êtes jeune et pensez peut-être que votre âge est un inconvénient pour acheter un bien ? Au contraire ! Votre profil de primo accédant plutôt avantageux intéresse fortement les banques et ces dernières se concurrencent même pour vous attirer chez elles grâce à des offres spécialisées. Par ailleurs, beaucoup d’aides financières existent pour permettre l’accession à la propriété.
Mais d'abord, c'est quoi un profil jeune pour la banque ? Difficile d'aller la voir en lui disant "l'âge n'est qu'une question de mentalité", n'est-ce pas ? Chaque banque a ainsi sa définition des profils "jeune", mais il est généralement compris sous la barre des 36 ans, voire des 30 ans.
Conseil n°1 : bien préparer son projet en amont du prêt immobilier
Quel que soit votre profil, un projet immobilier se prépare minutieusement. La première étape reste invariablement l’évaluation de votre capacité d’emprunt, c'est-à-dire du montant maximum que vous pouvez emprunter à la banque, et donc, en y ajoutant votre apport, du bien que vous pouvez acheter.
Vous n'avez aucune idée de ce que représente le taux d'endettement maximum pour vous ? Cette information peut s’obtenir en seulement quelques minutes grâce à la calculette du taux d'endettement Pretto :
Une fois votre capacité d’emprunt déterminée, vous saurez quel type de bien vous êtes en mesure d’acheter et serez alors prêt à construire votre projet.
En tant que jeune, il y a de fortes chances que vous achetiez pour la première fois. Et le premier achat immobilier peut bien souvent vous donner du fil à retordre. La banque sera attentive à votre projet ! Par exemple, si vous achetez votre résidence principale, il n'y a aucun problème. Mais si vous souhaitez réaliser un investissement locatif, elle sera attentive à ce que vous puissiez un jour acquérir votre résidence principale.Cela ne veut pas dire que c'est impossible, mais votre dossier doit être mis en valeur d'une autre manière. Dans tous les cas, il est donc recommandé de vous faire accompagner par un professionnel du crédit qui connaît les exigences des banques et saura comment présenter votre situation sous son meilleur jour.
Vous l’aurez probablement remarqué en utilisant notre outil : un des critères clés pour votre achat immobilier réside dans l’apport.
En tant que jeune actif, les banques ne s’attendent pas forcément que votre épargne soit conséquente. Cependant, elles demandent généralement que vous puissiez au moins couvrir les frais annexes (frais de notaire et de garantie) qui représentent généralement un peu moins de 10 % du prix du bien.
Même si vous ne disposez pas de cette somme, il est important de montrer à la banque que vous êtes déjà capable d'épargner régulièrement.
Par ailleurs, les banques disposent d'une marge de manoeuvre pour financer les projets sans apport, mais elles vont favoriser les projets d'achat de résidence principale pour les primo-accédants.
Il existe de nombreuses aides réservées aux jeunes afin de vous aider à constituer votre apport :
- prêts aidés : prêts à taux zéro (PTZ), crédit action logement, etc.
- aides régionales : Prêt logement 0 % à Paris, Nouveau Chèque Premier Logement à Marseille, Passeport 1er Logement à Bordeaux, etc.
Si vous en avez la possibilité, vous pouvez également vous tourner vers les aides familiales. Attention cependant, le don familial est encadré par la loi.
Pensez donc bien à vous renseigner sur les diverses aides auxquelles vous pourriez avoir droit. Certaines sont cumulables et peuvent faire une vraie différence dans votre dossier.
Conseil n°2 : être jeune, un bon argument pour défendre votre dossier de prêt immobilier
Être jeune, c’est disposer d’un certain nombre d’arguments à faire valoir auprès des banques.
Tout d’abord, vous représentez une nouvelle clientèle à fidéliser sur le long terme et vos revenus sont susceptibles d’augmenter au fil des années. Les banques sont donc fortement intéressées par les profils de jeunes actifs.
Par ailleurs, si vous souscrivez à un prêt immobilier auprès d’une banque, vous êtes davantage susceptible de souscrire à d’autres produits dans la même banque (comptes courants, comptes épargne, carte bancaire, assurance habitation, etc).
Si vous avez des enfants, sachez qu'ils sont pris en compte dans le calcul du reste à vivre. De plus, avoir des enfants est souvent valorisé par les établissement bancaires car cela signifie que vous allez certainement ouvrir différents comptes auprès d'elle.
D’autre part, votre âge est également un critère important pour l'assurance, il représente l'un des coûts les plus significatifs de votre emprunt. En effet, le taux d'assurance dépend de différents critères : plus vous représentez un risque et plus ce taux est élevé.
Etre jeune est donc un atout indéniable, et le coût de l'assurance s'en ressent, qu'il s'agisse de l'assurance groupe de la banque ou d'un assureur externe !
Conseil n°3 : faire jouer la concurrence pour votre prêt immobilier
Vous l’avez compris : votre dossier de prêt immobilier est intéressant pour les banques qui sauront faire preuve de souplesse et d’arguments pour vous convaincre. Il existe ainsi de très nombreuses offres commerciales dédiées aux jeunes dans une majorité de grandes banques.
Son rôle ne s'arrête pas là, puisqu'il vous accompagne dans le montage de votre dossier et vous oriente vers les établissements les plus à même de répondre favorablement à votre profil. En effet, les banques analysent un dossier de prêt immobilier dans son ensemble et pas uniquement votre âge et vos revenus. Ainsi, votre contrat professionnel, votre situation maritale, l'état de vos finances ou encore votre hébergement actuel sont autant de critères que la banque étudiera.
Vous venez de terminer vos études de médecine (félicitations !). Saviez-vous que la banque ne verra pas votre dossier de la même manière si vous vous installez en tant que libéral ou si vous travaillez en hôpital ? Votre courtier le sait, et il sera à même de vous accompagner au mieux pour vous orienter vers le bon établissement bancaire.
Pour aller plus loin : Emprunter sans CDI, c'est possible ?Bonne nouvelle ! Pour vous permettre de déterminer les points forts de votre dossier, et ceux qui pourraient être bloquants, nous avons conçu un simulateur qui vous permet de comparer les offres de prêt en quelques minutes.
En conclusion : les jeunes et l’emprunt immobilier
Parmi les projets immobiliers, l’achat d’une résidence principale reste la première source de motivation (59 % des répondants), loin devant l’investissement locatif (28 %).
Si l’achat immobilier est largement populaire auprès des jeunes, c’est avant tout pour ses bénéfices perçus :
- à moyen terme, les jeunes apprécient particulièrement la sécurité du placement financier (44 % des répondants) et l’accomplissement personnel que cet achat représente (33 %)
- à long terme, les jeunes y voient un intérêt pour la préparation de leur retraite (26 % des répondants) et pour la transmission à leurs enfants (33 %)
- Etre jeune n'est pas un frein à l'achat immobilier, mais il faut penser son projet de manière détaillée.
- Vous bénéficiez de nombreuses aides de l'Etat ou des régions pour vous accompagner dans l'accession à la propriété.
- Vous êtes également un profil intéressant pour les banques, qui vont ainsi vous proposer des conditions d'emprunt spécifiques.
Questions - Réponses
Où emprunter quand on est jeune ?
La définition du "jeune" varie selon les banques, souvent en dessous de 36 ans. Cependant, la qualité de votre dossier dépend également de nombreux critères et en fonction du montant de votre apport, de votre niveau de revenus ou de votre contrat professionnel, vous n'allez pas attirer les mêmes établissements bancaires.
Il n'y a donc pas de meilleure banque pour emprunter quand on est jeune, il y a une meilleure banque pour votre profil !
Qui a droit à un prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro est destiné à accompagné les ménages qui achètent leur résidence principale pour la première fois. Il ne dépend donc pas de l'âge, même si les deux sont souvent liés.
En revanche, vous devez répondre à des critères d'éligibilité : type de projet, zone dans laquelle vous achetez, plafond de revenus etc. Pour savoir si vous êtes éligible, de nombreux simulateurs en ligne existent.
Si sa fin avait d'abord été annoncée pour 2023, le prolongement du PTZ est acté jusqu'en 2027. Une quatrième tranche de revenus (entre 37 000 et 49 000 euros par an) a été instaurée pour permettre l'éligibilité au PTZ de certains foyers auparavant non éligibles. Enfin, les plafonds ont été augmentés de façon significative.
Comment obtenir un prêt immobilier sans apport ?
Le prêt sans apport est possible, est le fait d'être jeune est un argument pour vous permettre d'en bénéficier. Cependant, il est loin d'être systématique et il faut apporter à la banque de solides garanties pour qu'elle accepte de financer ce type de dossiers.
Les établissements bancaires sans en effet limités en nombre de projets sans apport, et ils vont donc favoriser les achats de résidence principale pour les primo-accédants. Même si vous répondez à ces critères, il vaut mieux se faire accompagner par un professionnel du crédit pour mettre toutes les chances de son côté.
