Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?

Quel que soit votre profil ou les particularités de votre profil emprunteur, Pretto vous aide à mettre toutes les chances de votre côté en vous accompagnant dans votre recherche de financement.

Soyez rassuré : la réponse est non ! Vous n’aurez cependant pas accès aux mêmes conditions d’emprunt en fonction de votre âge. En fonction de votre profil, la banque pourra alors vous demander des informations ou des garanties complémentaires.

Sans surprise, les emprunteurs préférés des banques sont les jeunes actifs. Ce sont des profils très attractifs, et ce pour plusieurs raisons. D’abord, comme ils sont en début de carrière, ils ont plus de chances de voir leur salaire augmenter au fil des ans. Dans le cadre d’un prêt immobilier sur 20 ans, c’est un gage de sécurité important pour les banques. Bien sûr, cela dépend également de l’activité exercée, certains secteurs étant plus porteurs et stables que d’autres.

Les jeunes actifs présentent également la particularité d’être les plus susceptibles de souscrire à des nouveaux produits. Livrets d’épargne, assurance-vie, épargne retraite, prêt à la consommation ou encore assurance auto, ils auront tendance à se tourner vers leur banque principale (soit celle qui leur a accordé leur emprunt) pour leurs besoins bancaires et assurantiels futurs.

Pour autant, ces profils ont rarement une épargne suffisante pour constituer un apport tout en gardant une épargne résiduelle. Souvent, on est loin des 10 % habituellement exigés par les banques pour un prêt immobilier, ce qui peut poser problème. Si les meilleurs profils, qui ont des revenus importants, peuvent espérer obtenir une dérogation, les autres auront du mal à obtenir un crédit dès leur premier CDI.

Le saviez-vous ? L’âge moyen du premier achat immobilier est passé de 37 ans en 2015 à 32 ans aujourd’hui. Cela signifie que les primo-accédants sont de plus en plus jeunes, ce qui est une bonne nouvelle pour les jeunes actifs.

Cependant, comme évoqué plus haut, toutes les conditions ne sont pas forcément réunies pour permettre à ces profils d’emprunter. C’est la raison pour laquelle, bien que l’âge moyen baisse, les emprunteurs de 40 ans ou plus sont ceux qui réunissent les meilleures conditions pour obtenir un prêt immobilier avantageux. Situation professionnelle stable, salaire élevé, épargne suffisante pour constituer un apport… Ils cochent ainsi toutes les cases pour obtenir un taux intéressant. Et contrairement aux emprunteurs de plus de 50 ans, ils sont encore assez loin de l’âge de la retraite pour pouvoir emprunter sur 20 ans !

Heureusement, des solutions existent pour ces emprunteurs. Comme ils possèdent généralement une bonne épargne, ils peuvent fournir un apport plus important pour faire baisser la durée du crédit. C’est d’ailleurs la solution la plus souvent employée. Selon l'Institut Crédit Logement,environ 85 % des prêts accordés aux seniors (65 ans et plus) ont une durée de remboursement inférieure ou égale à 15 ans.

L’autre solution employée consiste à opter pour un crédit à paliers. Cela permet de décomposer le remboursement du crédit en plusieurs phases, avec des mensualités qui évoluent en même temps que les revenus. On peut alors opter pour des mensualités plus hautes en début de crédit, avant le départ à la retraite, puis des mensualités plus basses lorsque les revenus baissent.

L’âge de l’emprunteur impacte sa capacité d’emprunt à plusieurs niveaux.

Premièrement, cela a une influence sur la durée du crédit, un crédit sur 20 ans ou plus étant rarement possible après 65 ans. Or, qui dit durée de remboursement qui diminue dit forcément capacité d’emprunt qui baisse ! Comme évoqué plus haut, cela s’explique notamment par le fait que les revenus baissent forcément à l’âge de la retraite. Ces revenus prospectifs (futurs et prévisibles) sont pris en compte par les banques pour calculer la capacité d’emprunt.

S’il est possible de jouer sur différents paramètres (apport, assurance), c’est la durée du crédit qui varie le plus en fonction de l’âge de l’emprunteur.

L’Observatoire Crédit Logement CSA a ainsi établi en 2022 des statistiques sur la répartition des durées de remboursement en fonction de l’âge des emprunteurs :

On voit bien qu’après 55 ans, très peu d’emprunteurs souscrivent à un prêt d’une durée de remboursement supérieure à 20 ans !

À partir de 50 ans, les banques et les assurances deviennent plus frileuses car le risque de santé est plus important. L’emprunteur doit alors souscrire à plus de garanties pour être bien couvert, d’autant plus que certaines assurances ne couvrent pas au-delà de 75 ans.

Pour tenter de faire baisser le coût de l’assurance, la solution idéale est de déléguer son assurance de prêt à un organisme tiers. Généralement moins chères, ces assurances de prêt permettent également d’avoir une couverture plus personnalisée.