Qui peut obtenir les taux les plus bas ?

Vous avez envie d’acheter ? Parmi les emprunteurs, certains profils attirants pour les banques bénéficient de taux immobiliers particulièrement bas. Qui sont ces heureux chanceux, et à quels taux peuvent-ils effectivement emprunter ? Pouvez-vous, vous aussi, obtenir un emprunt aux taux les plus bas du marché ?

On ne vous apprend probablement rien en vous disant que les actuellement bas : si vous vous intéressez à l’immobilier, c’est certainement la première information qui vous a été transmise !

Et ce n’est pas qu’un effet d’annonce : effectivement, même si l’on assiste à une très légère hausse à l’heure actuelle, les taux reste extrêmement bas à des planchers historiques. Songez qu’il y a 10 ans, le taux d’emprunt moyen sur 20 ans était de près de 4 %, contre 1,18 % à l’heure actuelle !

À titre d’exemple, voici la différence de taux observée en août 2022, en fonction de la durée :

Plusieurs critères inhérents à votre profil encouragent les banques à vous proposer des taux bas. Parmi eux, citons :

• vous bénéficiez d’une situation professionnelle stable

Cela ne signifie pas forcément que vous devez absolument avoir un CDI pour pouvoir emprunter (même si cela aide). En tant que profession libérale, chef d’entreprise, ou commerçant, par exemple, vous pouvez tout à fait emprunter à des taux extrêmement avantageux ! Il faudra cependant montrer patte blanche et rassurer la banque quant à la stabilité de votre situation professionnelle.

• votre niveau de revenus

Qui dit haut niveau de revenus dit épargne, placements, multiplicité éventuelle des comptes… mais aussi excellente solvabilité. Ainsi, les grilles des banques distinguent les futurs clients selon leur niveau de revenus. Et, à durée d’emprunt égale, les revenus plus élevés bénéficient de taux plus bas.

• le niveau d’apport

L’apport permet à la banque d’évaluer votre capacité à épargner sur le long terme. C’est pour elle un signal fort concernant votre santé financière. Si la première utilité de l’apport est donc de payer les frais annexes, il ne se limite pas qu’à ça.

Vous avez peut-être entendu dire que certaines banques acceptent de prêter sans apport : c’est vrai, mais cela correspond à des profils spécifiques… et vous pouvez être certains qu’ils ne bénéficient pas des taux les plus bas du marché !

En apportant plus que le minimum demandé afin de couvrir ces frais, vous indiquez à la banque que votre profil est intéressant. Certaines d’entre elles ont même des grilles de taux spécifiques en fonction du montant d’apport que vous pouvez mettre sur la table.

• votre épargne résiduelle

Mais même si l’apport est important, il faut veiller à toujours garder de l’épargne résiduelle : c’est-à-dire qu’on ne vous conseillera jamais de mettre la totalité de votre épargne dans votre apport, il vaut mieux garder quelques milliers d’euros de côté  

Cela répond à des questions pratiques (cette épargne peut s’avérer particulièrement utile en cas de travaux, par exemple), mais indique également à la banque que vous avez potentiellement de l’argent à placer chez elle.

• votre taux d’endettement n’est pas à 35 %

En effet, si vous emprunter à taux d’endettement tout à fait raisonnable de 30 %, par exemple, cela signifie que vous disposez d’une marge de manoeuvre plus large pour épargner, par exemple. Et, avec l’augmentation de votre niveau de vie, que vous pourrez potentiellement mener prochainement d’autres projets (crédit consommation, ou même autre projet immobilier…). N’oubliez pas, la banque recherche de futurs clients, elle sera donc prête à faire plus d’efforts si elle sait qu’elle vous comptera parmi ses comptes dans les prochaines années !

• vous bénéficiez de l’accompagnement d’un courtier

Il a également accès à des interlocuteurs directement au siège des banques, qui ont directement la main pour négocier les décotes et parfois déroger aux règles initialement établies. Il pourra ainsi négocier pour vous certains taux bien plus bas que la moyenne !