Quelle est l'utilité de rembourser ses crédits en cours ?

Vos crédits impactent directement votre taux d’endettement. Si vous cumulez plusieurs crédits à la fois et que votre taux d’endettement est égal ou supérieur à un peu plus du tiers de vos revenus, vous ne pourrez pas toujours souscrire un prêt immobilier. Une des solutions afin de diminuer le taux d'endettement est donc de rembourser les prêts en cours pour laisser plus d'espace à votre prêt immobilier dans vos finances.

Et même si vos crédits en cours n’atteignent pas 35 %, cela aura un impact sur votre capacité d’emprunt car la banque vérifiera vos charges et se basera sur celles-ci pour vous financer.

Ce taux d’endettement prend en compte la totalité des crédits, et pas uniquement l’emprunt immobilier que vous demandez. Si vous avez déjà des mensualités de crédit (du fait d’un prêt étudiant, d’un crédit auto etc), elles sont intégrées au calcul et viennent diminuer d’autant le montant de la mensualité de crédit immobilier. Si le taux d’endettement est trop élevé, la banque va craindre le défaut de paiement et refuser l’emprunt supplémentaire.

Il existe aussi un risque de défaut de paiement puisqu’en ayant plusieurs mensualités à payer, vous pouvez vite vous retrouver débordé et être en incapacité de rembourser vos dettes. Ce qui explique la plupart des refus de prêt.

Enfin, le fait d’avoir plusieurs crédits impacte directement votre profil bancaire, également étudié par les banques dans l’acceptation de votre financement. Ce que les banques vont vérifier, ce sont vos habitudes bancaires : les bonnes comme les mauvaises. Elles privilégient donc les profils qui gèrent bien leurs finances.

En analysant votre dossier, votre établissement bancaire va craindre un risque d’insolvabilité qui pourrait vous porter préjudice. Elles ne vont pas uniquement observer le montant des mensualités de crédit et leurs poids dans vos finances, mais également la raison du crédit. Si vous avez déjà un emprunt pour un investissement locatif, par exemple, la banque ne le considérera pas de la même manière que s’il s’agit d’un crédit consommation non affecté (c’est-à-dire qui n’est pas débloqué par la banque pour un emploi bien précis comme un crédit auto ou travaux).

Dans le second cas, elle peut vite considérer que vos dépenses ne sont pas en accord avec vos revenus… et craindre pour la solidité de votre profil.

La somme qui constitue votre apport personnel peut avoir diverses provenances, dont l’épargne. Dans un environnement de taux bas, solder l'intégralité de votre prêt n'est pas forcément avantageux. En effet, cette épargne peut vous permettre de bénéficier de liquidités immédiates en cas de besoin.

Une problématique se pose néanmoins en ce qui concerne le montant d’apport pour votre crédit immobilier : si vous disposez tout juste de la somme nécessaire pour couvrir les frais annexes, il vous faudra par exemple choisir entre le fait de ne pas avoir 10 % d’apport et ou d'avoir moins de capacité d’emprunt. Pour vous aider à faire ce choix, n’hésitez pas à demander l’avis d’un professionnel Pretto, il pourra vous orienter grâce aux nombreuses informations dont ils disposent concernant les banques.

De plus, il est important de distinguer deux cas de figure. Premier cas : vous avez plusieurs crédits à la consommation à rembourser. Dans ce cas, après l’étude de votre dossier, les banques se rendront compte que vous avez des charges à déduire de votre capacité d’emprunt, par exemple des facilités de paiement, un prêt pour votre voiture, etc. Il est recommandé d’éviter de multiplier les crédits à la consommation, même sur des courtes durées.

Dans ce cas, le remboursement anticipé de votre crédit immobilier n’est pas toujours possible puisqu’il s’agit de sommes élevées. Il vous faudra simplement bien définir votre capacité d’emprunt en prenant en compte toutes vos charges.

Le regroupement de crédits consiste à rassembler les mensualités de plusieurs emprunts en un crédit unique et donc, d'être prélevé d'une seule mensualité.

Cela permet une réduction significative du montant de chaque mensualité par rapport à la somme des dettes regroupées. Pour ceux qui souhaitent concrétiser des projets, cette solution offre parfois la possibilité de bénéficier d'une trésorerie supplémentaire. Mais pour que ces réductions de mensualités soient possibles,, la durée de remboursement est allongée. La contrepartie est que le coût total du crédit va augmenter.

Le regroupement de plusieurs emprunts en un seul implique par ailleurs le remboursement anticipé de vos anciennes dettes auprès de l’ancien établissement bancaire et peut ainsi impliquer des frais. Il faudra donc effectuer des simulations en fonction du montant des indemnités de remboursement anticipé.

Lorsque vous vous retrouvez avec plusieurs crédits à rembourser, vous devez donc absolument trouver une solution vous permettant d’équilibrer votre budget afin d’éviter une situation de surendettement notamment.