Comment réduire les mensualités de mon prêt immobilier ?

Pour retrouver un peu d’oxygène, quatre options principales s’offrent alors à vous :

• moduler vos échéances,
• renégocier ou faire racheter votre prêt immobilier,
• opter pour une délégation d’assurance,
• ou encore procéder à un regroupement de crédits.

Dans tous les cas, l’idéal est de vous faire accompagner par un professionnel dans l’ensemble de vos démarches, aussi bien pour la recherche de la meilleure solution disponible sur le marché que pour la négociation avec les différents organismes. Pretto vous donne les clés pour gérer au mieux cette situation délicate.

Alors qu’elles vous accordent un prêt immobilier dont vous devrez vous acquitter sur les vingt prochaines années, les banques se doutent bien que votre situation peut être amenée à évoluer. C’est pourquoi elles permettent souvent une certaine flexibilité. Dans le meilleur des cas, votre offre de prêt comprend ainsi une clause sur la modularité possible des remboursements.

Vous y trouverez les conditions précises pour pouvoir modifier vos mensualités - à la hausse ou à la baisse :

• Date à partir de laquelle cela est possible,
• Nombre de fois sur la durée du crédit,
• Jusqu’à quelle hauteur vous pouvez diminuer (ou augmenter) le montant des mensualités.

Cette clause vous permet ainsi de modifier le montant de vos mensualités dans une certaine mesure, et peut tout à fait correspondre à votre besoin. Mais si vous souhaitez réduire vos mensualités de prêt immobilier de manière significative, la modulation n'est peut-être pas intéressante pour vous.

Avec la baisse des taux d’emprunt immobiliers ces dernières années, les emprunteurs sont nombreux à envisager de faire racheter ou de renégocier leur crédit immobilier, souscrit quelques années auparavant. Le but de ces deux opérations est exactement le même : profiter d’un taux plus avantageux !

Si vous souhaitez réduire sensiblement la charge mensuelle du remboursement de votre crédit immobilier, vous pouvez donc d’abord tenter de renégocier votre contrat auprès de la banque émettrice de votre prêt.

La renégociation de votre crédit immobilier porte sur le taux d’intérêt pratiqué par votre banque. Si vous réussissez à l’obtenir après négociation, toute baisse du taux d’intérêt aura pour conséquence de : - diminuer le montant des mensualités - et/ou de diminuer la durée de votre emprunt.

Trois cas particuliers, mais fréquents, doivent vous inciter à envisager un rachat de prêt en lieu et place de la simple modulation de vos mensualités :

• Vous souhaitez moduler significativement vos mensualités,
• La souscription a eu lieu il y a quelques années et les taux d’intérêt actuels sont bien plus bas que ceux négociés à l’époque,
• Vous vous trouvez dans le premier tiers de votre échéancier et il vous reste beaucoup de capital à rembourser.

Dans ces cas, racheter votre emprunt, c'est-à-dire renégocier toutes les conditions du crédit, y compris le montant de la mensualité, est une option qui peut s’avérer très rentable. C’est le métier du courtier immobilier de négocier pour vous avec les banques, afin d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt.

Pour diminuer le montant de votre mensualité de prêt, un autre levier d’action est de faire baisser le coût de l’assurance de prêt. L’assurance d’un prêt immobilier coûte toujours cher : en moyenne, elle représente un tiers du coût total de votre emprunt. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez changer d’assurance et ainsi réduire vos mensualités. Sachez que les économies liées à la délégation d’assurance peuvent aller jusqu'à 50 % sur le coût total de l'assurance !

Depuis le 1er juin 2022, quelle que soit la date de la signature de votre offre de crédit immobilier, vous pouvez donc résilier votre contrat d’assurance de prêt immobilier.

Également appelée rachat de crédits, cette opération consiste à faire racheter par un organisme financier plusieurs de vos crédits en cours de remboursement. Vos prêts en cours seront alors soldés par un autre établissement, qui vous proposera un nouvel emprunt global. À cette occasion :

• Votre taux d’intérêt pourra être renégocié
• La durée de votre crédit pourra être allongée.

Le rachat de crédits vous permet ainsi de répartir l’effort financier sur une période plus longue, et donc, de réduire vos mensualités.