Quand renégocier son prêt immobilier ?
Deux solutions s’offrent à vous :
- Négocier directement avec votre banque pour obtenir des conditions plus avantageuses.
- Contacter d’autres établissements bancaires pour obtenir un rachat de crédit. Vous rembourserez alors un nouveau crédit à des conditions plus favorables, moyennant des frais relatifs à la clôture anticipée de votre premier emprunt.
Néanmoins la renégociation de prêt immobilier n’est pas adaptée à l’ensemble des emprunteurs. Le timing est important : il est nécessaire que vous ayez finement analysé votre situation financière et les solutions existantes afin de savoir s’il est judicieux ou non de modifier votre emprunt. Faisons le point sur le sujet.
Quel est le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?
Ainsi, il peut être avantageux de renégocier les modalités de votre crédit pour bénéficier de cette baisse conjoncturelle des taux d’intérêt, notamment si vous avez souscrit il y a plusieurs années à un taux plus élevé. Si la renégociation aboutit, vous pourrez bénéficier :
- d’un allègement du montant mensuel à rembourser
- d’une diminution de la durée de remboursement.
Malgré une conjoncture favorable, votre établissement bancaire n’a théoriquement aucun intérêt à diminuer le taux consenti lors de la souscription de votre emprunt. Si vous optez pour la renégociation, vous devrez donc constituer un dossier solide mettant en valeur votre situation financière et votre profil.
3 questions à se poser pour savoir quand renégocier son crédit immobilier
Chaque situation est particulière et doit être étudiée en détail. Mais plusieurs éléments peuvent vous donner une première idée de l’intérêt d’entamer, ou non, une renégociation de votre prêt.
Quelle est la différence de taux entre votre prêt initial et les taux d’intérêt actuels pour votre renégociation de prêt ? Évidemment, plus l’écart de taux est important, et plus les économies le seront.
Quel est le montant restant à rembourser ? Plus la somme qu’il vous reste à rembourser est élevée, plus il sera intéressant de renégocier les modalités de votre emprunt.
À quelle phase du remboursement en êtes-vous ? Le remboursement d’un prêt est organisé en deux périodes distinctes : durant la première, vous remboursez principalement les intérêts puis, dans la deuxième phase, vous remboursez le capital. Il est préférable que la renégociation de votre prêt intervienne lors de la première moitié de l’échéancier de remboursement, lorsque les mensualités sont majoritairement composées des intérêts.
Vous avez entendu dire qu’un écart de taux de 0,7 % et un montant minimum de 70 000 € de capital restant à rembourser sont nécessaires pour qu’une renégociation vaille le coup ? En réalité, il est difficile de faire des généralités, car chaque situation est différente. Le plus simple est encore de faire une simulation spécifique à votre projet pour savoir si la renégociation est intéressante pour vous. Vous pourriez être surpris !
Avant de renégocier votre prêt immobilier, faites les comptes
Comme nous l’avons dit, vous pouvez renégocier votre prêt auprès de votre établissement bancaire ou bien effectuer un rachat de crédit auprès d’un établissement concurrent. Si ces deux solutions peuvent effectivement vous permettre de réaliser des économies, elles impliquent également des frais : estimez les gains et les frais au plus près pour déterminer à partir de quand il est le plus intéressant de renégocier votre prêt.
Comprendre les frais de dossier et les indemnités de remboursement anticipé
- Si vous négociez de nouvelles conditions d’emprunt auprès de votre établissement actuel, des frais de dossier, dits « d’avenant » vous seront facturés. Le montant de ces frais n’est pas réglementé : il dépend de votre établissement bancaire, de la somme empruntée et de la durée de votre prêt.
- Dans le cas d’un rachat de votre crédit par une autre banque, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) vous seront appliquées par votre établissement actuel. Ces indemnités sont limitées à six mois d’intérêts (au taux moyen du prêt) et à 3 % du capital restant dû. Vous devrez ajouter, à ces frais auprès de votre première banque, les frais de dossier relatifs à la souscription d’un nouvel emprunt.
Que vous sollicitiez une renégociation auprès de votre établissement actuel ou un rachat auprès d’une autre banque, faites jouer la concurrence en sondant différentes banques pour obtenir les meilleures conditions de prêt. Afin de vous accompagner dans l’évaluation des différentes options existantes, Pretto vous propose de simuler votre rachat de crédit immobilier.
En entrant les informations relatives à votre emprunt et à votre situation actuelle, vous visualisez un panorama des offres proposées par l’ensemble de nos établissements bancaires partenaires.
Frais annexes : prendre en compte la garantie et l’assurance
Il se peut malheureusement que les frais d’assurance de votre nouvel emprunt soient plus élevés que ceux de votre contrat initial (ne serait-ce que parce que vous êtes un peu plus âgé) : n’oubliez pas de les inclure à vos calculs pour estimer si la renégociation est adaptée à votre projet !
Pour un prêt de 150 000 € à 1,7 % d'une durée de 25 ans, on a :
- Cas 1
Vous avez eu votre prêt en 2010, il vous reste 15 ans à rembourser. On voit que les économies réalisées sont de 7233 € ce qui est avantageux.
- Cas 2
Vous avez eu votre prêt en 2005, il vous reste 5 ans à rembourser. On voit que la renégociation est peu recommandée étant donné que votre taux est déjà bon.
Anticiper sur votre projet
La renégociation de votre prêt doit également tenir compte de vos projets à venir : combien de temps souhaitez-vous conserver votre nouveau crédit immobilier ? Si vous envisagez de revendre à court terme, les frais engagés dans le cadre de la renégociation ne pourront pas être “rentabilisés”. Il est donc préférable, dans ce cas, de conserver votre emprunt initial.
Il n’y a pas de délai légal pour les renégociations de prêt. Vous pouvez donc théoriquement renégocier votre crédit plusieurs fois. Compte-tenu des frais engagés, soyez prudents et vérifiez que les économies sont bien au rendez-vous !
- En cas de période de taux bas : si vous avez emprunté un montant supérieur à 70 000 € et qu’il vous reste plus de la moitié du crédit à rembourser, pensez à la renégociation de crédit pour faire de précieuses économies.
- Si la renégociation de votre emprunt est tentante, assurez-vous que les conditions proposées pour votre nouvel emprunt sont avantageuses. Simulez l’offre proposée incluant l’ensemble des frais afférents et comparez-la avec les conditions actuelles de remboursement. Pour vous obtenir les meilleures conditions d’emprunt, faites appel à un crédit immobilier.
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