Rachat de crédit immobilier : Comment obtenir le meilleur prêt quand on est fonctionnaire ?

Attention cependant à bien vous renseigner sur la façon de racheter votre prêt auprès d’une banque avec un nouveau taux plus attractif. Le rachat de votre prêt ne vous procure pas toujours les mêmes avantages, c’est une opération chronophage et elle peut aussi entraîner des frais à ne pas négliger.

Chez Pretto, nous connaissons bien ces problématiques de rachat de crédit pour les fonctionnaires et nous pouvons vous aider à y voir plus clair et réduire significativement les coûts de votre emprunt !

Le rachat de crédit consiste à s’adresser à une banque concurrente pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt que celles consenties initialement. Le rachat de prêt équivaut donc à la signature d’un nouveau prêt auprès d’un nouvel organisme de crédit. C’est l’occasion pour vous de faire jouer votre statut de fonctionnaire.

Même si votre banque fait un effort et vous propose de baisser un peu le taux d’intérêt de votre prêt afin de vous garder comme client, il est bien plus probable qu’une banque concurrente vous offre de racheter votre crédit avec un nouveau taux encore plus alléchant. Toutefois, une banque concurrente peut vous demander des contreparties, comme la domiciliation bancaire, l’achat de parts sociales ou la souscription de produits financiers divers.

Si vous avez emprunté il y a quelques années, vous pouvez donc tirer profit de la conjoncture actuelle, en faisant racheter votre prêt immobilier par une autre banque. Avec un taux d’intérêt plus bas, vous réduisez automatiquement les frais de votre crédit immobilier !

Vous vous demandez sûrement à partir de quand la différence entre le taux auquel vous avez emprunté et le nouveau est-elle vraiment significative ? Cela va dépendre d’autres variables qui définissent le coût global d’un crédit :

• le montant du prêt : plus le capital restant dû est élevé, plus un écart de taux (même de quelques dixièmes !) peut vous faire faire des gains importants grâce au rachat de crédit,

• la durée du prêt : plus l’échéance est éloignée, plus vous réaliserez des économies. En début de prêt, vous remboursez surtout des intérêts, alors qu’à la fin, il s’agit du capital.

Pour savoir si l’opération est avantageuse pour vous, regardez d’abord précisément où vous en êtes dans le remboursement de votre prêt. En effet, plus vous avancez dans le remboursement de votre prêt, plus la part d’intérêts que vous payez à chaque mensualité diminue, tandis que la part de capital remboursé augmente.

De plus, sachez qu’il faut un certain laps de temps avant que la différence entre les taux vous fasse faire des économies car un rachat de prêt implique tout de même certains coûts. Ne faites un rachat de crédit immobilier que si vous avez décidé de conserver votre bien encore pendant un moment. Ce n’est pas la peine de vous lancer dans ces démarches si vous pensez le vendre à court-terme !

Avant de racheter votre crédit immobilier par une banque concurrente, assurez-vous que les frais engendrés ne sont pas trop élevés : l’opération doit rester intéressante pour vous, tous frais compris !

Nous avons listé pour vous les frais liés au rachat de crédit :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : puisque vous soldez votre prêt auprès de la banque que vous quittez, celle-ci vous charge des pénalités. Heureusement, l’État encadre ces frais : ils ne pourront pas excéder six mois d’intérêts au taux moyen du prêt et dans une limite de 30 % du capital restant dû.

• Nouvelle banque, nouvelle garantie ! Si vous aviez une caution Crédit Logement, vous pouvez récupérer 75 % des fonds mutuels de garantie pour payer notamment la nouvelle garantie auprès de la banque qui rachète votre crédit. Les frais de mise en place de la nouvelle garantie s’élèvent à environ 1,5 % du capital. Il faudra aussi compter les frais de résiliation de l’ancienne garantie auprès de l’ancienne banque. S’il s’agit d’une hypothèque, les frais sont plus élevés.

Soyez donc vigilant à ce que tous ces frais soient couverts par les gains que vous réaliserez en faisant racheter votre crédit immobilier.

Si vous décidez de racheter votre emprunt, c’est aussi l’opportunité d’économiser grâce à une délégation d’assurance. En effet, l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 50 % du coût du crédit ! Chez Pretto, on compare les assurances de prêt et on vous aide à trouver l’assurance la plus adaptée et au meilleur prix.

En laissant Pretto négocier le rachat de crédit pour vous, vous êtes assuré de bénéficier des conseils d’un professionnel et des conventions passées avec les banques pour obtenir de meilleures conditions. De plus, nous avons une connaissance approfondie du marché et des leviers de négociation puissants !