Rachat de crédit entre particuliers : est-ce une bonne idée ?

Gain d’argent ou fausse bonne idée ? Nous avons dressé pour vous la liste de tous les avantages et inconvénients du rachat de crédit entre particuliers. Découvrez tout cela juste en dessous !

Le rachat de crédit entre particuliers est autorisé mais il doit être encadré par un contrat dès que la somme est supérieure à 1 500 € (conformément aux articles 1353 et suivants du Code civil). Au même titre qu’un rachat de crédit classique, l'emprunteur doit s’engager à rembourser la somme qui lui est prêtée.

Ensuite, ce type de rachat doit impérativement être déclaré aux impôts – et ce, quels que soient la somme prêtée et la qualité du prêteur (parent, proche, site participatif). Cette obligation de déclaration fiscale vaut également pour les intérêts versés. En effet, ces derniers seront comptés comme imposables pour le prêteur particulier. En cas d’oubli, l’administration fiscale peut décider de taxer la somme ou d’appliquer des pénalités.

A l’origine, ce type de contrat était conclu entre les membres d’une même famille ou entre amis ; désormais, il s’agit d’un mode de prêt à part entière. C’est pourquoi, la plupart des opérations de rachats de crédits entre particuliers sont réalisées par l’intermédiaire de plateformes spécialisées mettant en relation les prêteurs et emprunteurs. On parle alors de « crowdlending ».

1. le montant du prêt de rachat ;
2. sa durée ;
3. les détails des mensualités ;
4. le taux d’intérêt.

Le rachat de crédit entre particuliers est particulièrement avantageux pour les particuliers souhaitant emprunter des sommes modestes. Étant considéré comme un prêt à la consommation, celui-ci n’est cependant pas destiné aux personnes dont plus 60 % des crédits à regrouper sont immobiliers.

Les sommes de prêts entre particuliers oscillent autour de 10 000 € - même si cela tend à augmenter avec leur démocratisation. Ce type de transaction est donc idéal pour les rachats de crédit à la consommation ou pour faire des économies sur les intérêts et les frais de dossier.

Retenez globalement qu’il s’agit d’un accès au crédit plus simple qu’en passant par une banque mais il ne vous permettra pas de réaliser n’importe quel projet immobilier.

En revanche, retenez bien qu’il est illégal d’accepter un taux supérieur à celui fixé par la banque de France. Pensez également à bien vous assurer de la fiabilité de la personne à qui vous empruntez pour éviter de vous retrouver dans une situation délicate.

Le principal inconvénient du rachat de crédit entre particuliers est la fiabilité ! C’est en effet un moyen de financement plein de possibilités mais il faut toujours s’assurer de la viabilité d’une telle opération. Prêteurs comme emprunteurs doivent assurer leurs arrières pour éviter tout malentendu !

Ce type de rachat est qualifié par la loi de crédit consommation, il n’est donc pas forcément adapté à un rachat de crédit immobilier et n’est pas adapté à des montants trop élevés. Il ne s’adresse pas non plus aux personnes dont la majeure partie des crédits à rembourser sont immobiliers.

Nous vous recommandons plutôt de tirer avantage de ce type de crédits en passant par un courtier pour établir votre rachat. Vous êtes ainsi assurés de ne pas avoir de problèmes et de respecter le cadre juridique établi pour ce type de rachat. Chez Pretto nous pouvons vous aider à effectuer une renégociation de votre crédit. Afin de vous permettre de revoir votre taux d’emprunt ainsi que vos mensualités à la baisse – en toute simplicité et surtout en toute légalité !