Rachat de crédits : regroupez vos mensualités
Faites racheter votre ou vos crédits immobiliers ou consommation pour économiser jusqu’à 60% sur vos mensualités. Une bouffée d’oxygène pour votre budget !
Sommaire
- Regroupez vos crédits pour diminuer vos mensualitésComment ça marche avec Pretto ? Combien ça coûte ?Le regroupement de crédits, qu’est-ce que c’est ?Pourquoi faire un rachat de crédits ?
- Quelle différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédits ?Le regroupement de crédits, comment ça marche ?Quels types de prêts peuvent entrer dans un regroupement de crédits ?Peut-on regrouper deux prêts immobiliers ?Comment savoir si une offre de regroupement de crédits est intéressante ?
Regroupez vos crédits pour diminuer vos mensualités
La vie peut nous amener à souscrire à un ou plusieurs crédits pour accompagner des projets important : achat d’une maison, travaux, achat d’une voiture… Mais le cumul peut représenter un gros budget mensuel et nous empêcher d’avancer.
Soulagez votre budget avec le rachat de crédit. Regroupez tous vos crédits derrière un seul prêt et retrouvez de l’air pour financer de nouveaux projets.
Comment ça marche avec Pretto ?
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Un courtier Pretto spécialisé en regroupement de crédits vous rappelle pour parler de votre projet.
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Combien ça coûte ?
Les frais de dossier dépendent des banques, mais ils seront intégrés dans les mensualités. Notre objectif : que vous n’ayez rien de plus à débourser.
Le regroupement de crédits, qu’est-ce que c’est ?
Regroupement de crédits, restructuration de crédits, rachat de crédits… Toutes ces expressions désignent une seule et même opération, à savoir le rachat par une banque de vos créances personnelles en cours. Cela peut concerner : - vos crédits (immobilier, consommation, renouvelable, aussi appelé crédit revolving) ; - vos découverts ; - l’option d’achat dans le cadre d’une Location avec option d’achat (LOA).
Et de façon plus marginale, des dettes d’huissier, familiales, des retards de loyer etc.
Ces différents crédits ont vocation à être regroupés en un seul et même prêt.
Lorsque la part des crédits immobiliers dans l’ensemble des créances à regrouper est supérieure à 60 %, le rachat de crédits sera considéré comme un prêt immobilier, même s’il existe d’autres types de crédits à l’intérieur du regroupement (comme des crédits à la consommation). L’avantage ? Le taux d’usure sera lié au crédit immo, donc plus faible qu’un crédit consommation. De plus, il sera possible d’aller sur des durées plus longues, jusqu’à 25 ans. Le gain sur l’échéance est donc plus important. Attention toutefois à l’écart entre le taux obtenu à l’époque et les taux immobiliers actuels, il ne faudrait pas trop perdre au change.
Pourquoi faire un rachat de crédits ?
Tout l’intérêt d’un rachat de crédits est d’étaler votre nouveau projet sur une durée de remboursement plus longue, et cela afin d’obtenir une mensualité globale plus faible. Ce gain sur chaque échéance vous permet de regagner en trésorerie et d’améliorer votre reste à vivre, afin de financer un nouveau projet. Il est d'ailleurs possible (même conseillé) de prévoir le financement du nouveau projet dans le cadre du regroupement de crédits
Si le regroupement de crédits permet de lisser vos différents prêts et d’obtenir une mensualité réduite, il augmente la durée totale de votre crédit, et par conséquent son coût total (ou TAEG). Vous y gagnez immédiatement en liquidités et avez dès lors la possibilité de financer d’autres projets (travaux, acquisition immobilière…), mais il faut bien avoir en tête que cela a un coût.
Plusieurs cas de figure peuvent rendre le regroupement de crédits particulièrement pertinent :
- si vous avez besoin de liquidités pour effectuer des travaux ;
- si votre taux d’endettement est trop important et votre reste à vivre insuffisant pour contracter un prêt immobilier, par exemple ;
- si vous peinez à payer vos différentes mensualités de crédits.
En rassemblant vos différentes créances personnelles en un seul et même prêt, vous pouvez réduire votre mensualité globale, et ainsi regagner immédiatement en trésorerie.
Quelle différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédits ?
Parfois en matière de crédit, les formulations peuvent prêter à confusion. Comment ne pas se sentir perdu lorsqu’on entend parler de regroupement de crédits et de rachat de crédit ? On vous propose ici une petite mise au point pour y voir plus clair.
Lorsque l’on parle de crédits au pluriel (qu’on désigne le rachat de crédits, le regroupement de crédits ou la restructuration de crédits), on fait mention à l’opération qui consiste à rassembler tous ces différents prêts pour n’en faire plus qu’un. Ici, l’intérêt est de ne plus payer de mensualités différentes, sur des durées différentes, mais un seul et même crédit, sur une durée de temps rallongée. Le but est de lisser les différents prêts afin d’obtenir une mensualité globale moins élevée.
À ne pas confondre avec un rachat de crédit (au singulier), qui consiste à faire racheter son prêt immobilier par une autre banque, afin d’obtenir des conditions plus avantageuses.
Parfois, les courtiers et banquiers ont eux même recours à des abus de langage. Il peut ainsi arriver qu’ils vous parlent de faire “racheter votre crédit par votre banque”. Dans ce cas, il s’agit de renégocier avec votre banque les conditions de votre crédit immobilier, sans aller voir ailleurs. Par exemple suite à une baisse du cours des taux d’intérêt.
Le regroupement de crédits, comment ça marche ?
Le taux d’endettement correspond au rapport entre les revenus (salaires, pensions, revenus fonciers, revenus mobiliers…) et les charges financières régulières de votre foyer (loyers, dépenses courantes, pensions alimentaires.). Il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, même si avec le regroupement de crédits, il est possible d’aller au-delà.
Comme pour tout crédit, d’autres critères sont pris en considération dans l’étude de votre dossier :
votre profil emprunteur ;
votre capacité d’épargne ;
la gestion de vos comptes bancaires ;
votre situation familiale ;
votre situation professionnelle.
Sans surprise, les organismes bancaires privilégient les situations stables pour un regroupement de prêts : un emprunteur disposant d’un CDI rassure davantage les banques qu’une personne en intérim ou en CDD. En passant par un courtier spécialisé, vous aurez accès à l’ensemble des partenaires bancaires du marché, et du coup aux meilleures offres et aux conditions les plus avantageuses. D’autant plus que les banques de réseau traditionnelles ne savent pas répondre favorablement à ce type de demande.
Une fois vos documents réceptionnés, le courtier pourra les analyser et attester ou non de la faisabilité du dossier. Si un regroupement de crédits est possible, il effectuera une simulation et vous indiquera la mensualité globale envisagée, ainsi que votre nouveau taux d’endettement en découlant. Si le plan de financement est validé de votre part, le dossier pourra dès lors être envoyé en banque.
Quels types de prêts peuvent entrer dans un regroupement de crédits ?
Il concerne également d’autres types de créances personnelles, comme des découverts, des dettes d’huissier ou familiales ou une option d’achat dans le cadre d’une Location avec option d’achat (LOA).
Peut-on regrouper deux prêts immobiliers ?
Le regroupement de prêts est un moyen intéressant de fusionner plusieurs crédits immobiliers existants, afin de diminuer sa mensualité globale et de dégager pourquoi pas le montant nécessaire au financement d’un nouveau projet.
Attention toutefois, à l’heure actuelle, le taux des prêts immobiliers rachetés est souvent très bas versus le nouveau taux du rachat de prêts. Pour savoir si l’opération joue vraiment en votre faveur, n’hésitez pas à en discuter avec un courtier spécialisé en regroupement de prêts.
Si le regroupement est réalisé, la somme nécessaire à l’achat du nouveau bien est incluse dans l’ensemble et le financement est centralisé, défini par un seul taux d’intérêt et un seul prélèvement mensuel.
Sachez qu’il est possible d’avoir recours au regroupement de crédits plusieurs fois. Attention toutefois à la pertinence d’une telle opération, puisqu’un rachat de crédits implique des frais (et un coût total plus élevé). En outre, certaines banques exigent un délai de deux ans entre deux regroupements de crédits.
Comment savoir si une offre de regroupement de crédits est intéressante ?
Lors de la simulation de votre regroupement de crédits, le courtier sera en capacité de vous indiquer votre nouvelle mensualité globale et votre nouveau taux d’endettement. Ces informations sont déterminantes pour constater l’intérêt ou non d’avoir recours à un rachat de crédits.
Le plus simple est de prendre un exemple, afin d’observer la pertinence de l’opération.
Anne-Laure et Geoffroy sont mariés et parents de 2 enfants. Anne-Laure est assistante de direction et perçoit un salaire de 2 700 €/mois. Geoffroy est commercial et gagne 1 800 €/mois. Les revenus mensuels du couple s’élèvent donc à 4 500 €/mois. Ils ont souscrit à plusieurs crédits : un prêt pour financer l’achat de leur maison en Normandie, un autre pour meubler celle-ci et enfin un dernier crédit pour acheter une nouvelle voiture.
Leurs trois crédits en cours dans le détail :
- Crédit immobilier : 880 €/mois pour 180 000 € de capital restant dû
- Crédit consommation : 200 €/mois pour 10 000 € de capital restant dû
- Crédit auto : 300 €/mois pour 20 000 € de capital restant dû
- Crédit renouvelable : 150€/mois pour 5 000€ de capital restant dû
La somme de leurs mensualités est de 880€ pour le crédit immobilier et de 650€ pour les crédits à la consommation pour 215 000 € de crédits au total.
Propriétaires de leur maison depuis 4 ans, ils souhaitent regrouper leurs crédits à la consommation pour réduire leur taux d’endettement global et ainsi n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser pour libérer un peu de trésorerie et mettre de l’argent de côté pour les futures études de leurs enfants.
Voici le résultat de la proposition de regroupement de crédits, obtenue auprès du courtier immobilier qu’ils ont contacté :
- Montant total à regrouper : 35 000 €
- Durée de remboursement : 15 ans
- Taux d’intérêt : 6,5 %
- Nouvelle mensualité : 320 € au lieu de 650 € (soit une réduction de 330 €/mois)
- Leur taux d’endettement global (crédit immobilier et regroupement de crédits) passe de 34 % à 26,5 % après le regroupement de crédits.
- Ils conservent leur crédit immobilier qui avait un taux attractif. Il n’était pas intéressant pour eux de le regrouper.
CTA Je simule mon rachat de crédits
Le regroupement de crédits permet de faire racheter vos différentes créances personnelles par une banque, afin de les fusionner en un seul et même prêt. L’intérêt est d’obtenir ainsi une mensualité plus basse, afin d’améliorer votre reste à vivre et de faire diminuer votre taux d’endettement. Vous disposez dès lors de plus de trésorerie afin de financer d’autres projets, comme un achat immobilier.
Le courtier ou la banque examinera vos différentes créances, ainsi que votre situation professionnelle, familiale et financière, afin de juger de la pertinence d’une telle opération.
Avoir recours à un regroupement de crédits engendre des frais, qui seront intégrés dans les mensualités. Le coût total de votre prêt s’en verra également augmenté, du fait de l’allongement de la durée du crédit.
FAQ
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Si vous avez plusieurs mensualités à rembourser, il y a de fortes chances pour qu'un regroupement de crédits soit avantageux pour vous. Si après examen de votre dossier, vous pouvez y avoir recours, une banque va racheter vos différentes créances personnelles et les fusionner en un seul et même prêt, avec une mensualité globale.
Où faire un regroupement de crédits ?
Pour savoir si vous êtes éligible à un regroupement de crédits, et si cette opération est pertinente pour vous, nous vous conseillons d’en discuter avec un courtier. Chez Pretto, une équipe de courtiers spécialisés en rachat de crédits étudie votre profil et vous conseille afin de trouver l’offre de regroupement de prêts la plus adaptée.
Quel est le meilleur taux pour un regroupement de crédits ?
Il n’est pas possible de fournir un taux générique, tout dépend du montant de vos différentes créances personnelles, de votre profil, de votre situation financière, familiale et professionnelle. Un courtier spécialisé en regroupement de crédits sera à même d’effectuer des simulations et de vous orienter vers la meilleure offre de rachat de prêts.
Quelle différence entre un rachat de crédit et un regroupement de crédits ?
Un regroupement de crédits (au pluriel) désigne l’opération consistant à faire racheter toutes vos créances par une banque, afin de les fusionner en un seul et même prêt. L’avantage : diminuer votre mensualité globale en allongeant la durée du crédit. Attention toutefois, le coût total du prêt s’en verra augmenté, mais vous gagnerez en trésorerie et en reste à vivre pour financer d’autres projets. Le rachat de crédit, lui, désigne le rachat de votre prêt immobilier par une autre banque que celle dans laquelle vous l’avez souscrit, et ce afin de disposer de conditions de crédit plus favorables.
