Le prêt amortissable pour prévoir le remboursement de son prêt immobilier
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Définition du prêt amortissable
À chaque prêt son type d’amortissement
Vous pouvez rencontrer différents types d’amortissement dont les principaux sont :
- L'amortissement in fine
Attention cependant, il existe un risque potentiel, car vous devez absolument disposer d'un moyen de rembourser le capital à la fin du prêt !
- L'amortissement progressif à taux fixe
Dans cet autre cas, la mensualité est constante tout au long du prêt. Ce qui change, c’est la répartition entre capital et intérêts. Ainsi, au début du crédit, la part des intérêts dans la mensualité est majoritaire, et tend à diminuer au fil des années - dès lors, on rembourse surtout le capital. Chez Pretto, nous nous concentrons sur les crédits immobiliers qui sont souvent - pour ne pas dire toujours - à amortissement progressif à taux fixe.
- L’amortissement progressif à taux variable
- L'amortissement progressif à taux variable
Comme son nom l'indique, le taux de cet emprunt peut varier au fil du temps, ce qui a une influence sur les intérêts. Si vous optez pour ce prêt, vous devrez rembourser le capital au fur et à mesure, comme pour un prêt amortissable à taux fixe, tout en gardant à l’esprit que votre mensualité va varier à chaque changement de taux.
On oppose souvent les prêts amortissables aux prêts in fine. Le prêt amortissable voit son intérêt dans le fait de rembourser une portion du capital au moment de vos échéances quand le prêt in fine se rembourse au terme de votre contrat de prêt.
Les courtiers Pretto peuvent vous accompagner pour chaque type de prêt. La très grande majorité des emprunts restent cependant des prêts amortissables à taux fixes.
Si un taux fixe offre une certaine sécurité financière pour l'emprunteur, le taux révisable peut être une solution de financement pour ceux dont le dossier dépasse le taux d'usure. Avant de vous orienter vers un type de prêt en particulier, il est essentiel de comparer les coûts de ces différentes options. Cela vous permettra de choisir le taux le plus adapté à votre projet.
Vous souhaitez anticiper le montant de vos mensualités ? Bonne nouvelle, Pretto a mis au point un simulateur de prêt amortissable. En prime, il est gratuit !
Peu importe le modelage de votre prêt et votre façon de le rembourser, le taux d'endettement reste l'argument qui devrait faire pencher la balance ! Votre taux d'endettement maximum ne peut pas dépasser 35 %. N’hésitez pas à prendre le temps de le calculer en amont !
Le tableau d’amortissement, un outil précieux
Également appelé plan de remboursement ou échéancier, le tableau d’amortissement permet de détailler les échéances de votre prêt, de la première à la dernière mensualité.
De plus, si votre taux d’intérêt n’est pas fixe mais variable, le tableau d’amortissement doit indiquer clairement que les montants des échéances sont uniquement valables au terme de la modification des taux.
Vous l’aurez compris, le tableau d’amortissement demeure un outil très important dans votre prêt amortissable. Il regorge en effet d’une multitude de précieuses informations.
Vous n’avez pas encore réalisé de tableau d’amortissement ? Pas de panique ! Pretto vous propose un tableau d’amortissement interactif pour vous aider dans vos démarches !
Prêt amortissable et différé d’amortissement
Lorsque vous choisissez d’opter pour un prêt amortissable, vous pouvez mettre en place un différé d’amortissement partiel ou total.
- Différé partiel : durant la période impartie du différé, vous devrez payer les intérêts liés au montant emprunté ainsi que votre assurance, mais vous ne rembourserez pas de capital.
Différé total : vous ne rembourserez pas votre emprunt sur la période du différé. Ce n’est qu’à la date buttoir du différé que vous commencerez à verser les intérêts et le capital.
Voici quelques situations dans lesquelles vous pouvez avoir un différé d’amortissement sur votre prêt immobilier :
- vous construisez votre maison ;
- vous faites des travaux dans votre nouvel appartement avant d'emménager ;
- vous achetez un logement neuf sur plan (en VEFA) dont la construction n’est pas encore achevée...
Sachant que dans ces situations, votre bien ne peut être occupé en l’état, et que dans le cas où vous avez encore à charge un loyer si vous êtes locataire, votre créancier peut vous accorder un différé d’amortissement le temps de finaliser le projet engagé. Ainsi, lorsque vous aurez déménagé et investi votre nouveau bien, vous pourrez débuter le remboursement de votre prêt immobilier !
Comparons donc un prêt d’un montant de 100 000 €, à un taux annuel de 3,80 % sur une durée de 10 ans (taux moyen en cours au en février 2024) et un autre prêt d’un même montant, à un même taux sur une durée de 10 ans avec un différé partiel de 1 ans.
Prêt amortissable sans différé Prêt amortissable avec un différé de douze mois Montant 100 000 € 100 000 € Taux 3,80 % 3,80 % Durée de l’emprunt 120 mois 120 mois + 12 mois de différé Mensualité des douze premiers mois 1 003 € 317 € Mensualité à partir du treizième mois 1 003 € 1 003 € Coût total des intérêts 20 360 € 24 164 €
Qu'il soit partiel ou total, vous accorder un différé représente une prise de risque supplémentaire pour une banque. C’est pour cette raison qu’elle applique souvent un taux un peu plus élevé. De plus, vous devrez rembourser des intérêts sur un temps plus long. Par conséquent, le coût final de votre emprunt sera plus élevé.
Peut-on modifier les mensualités d’un prêt amortissable?
Vos mensualités peuvent être modifiées sous certaines conditions.
Si vous bénéficiez d’un prêt à taux variable,, vos mensualités peuvent être amenées à varier en fonction de la hausse ou de la baisse des intérêts à payer et selon la fluctuation des marchés.
Pas de crainte cependant ! Les établissements financiers ont aussi anticipé l’évolution éventuelle de votre situation personnelle au cours du prêt. Par exemple, une promotion professionnelle va amener à augmenter vos capacités de remboursement comme la naissance d’un enfant va les diminuer. Pour profiter ou ne pas pâtir de ces changements de vie, la modularité proposée par les banques vous permettra d’adapter vos mensualités à votre situation.
Attention cependant, le fonctionnement des banques diffère ! Certaines acceptent de moduler votre prêt qu’à certaines conditions (choix du moment, limitation du montant à négocier…). Il est donc essentiel de bien lire votre contrat de prêt avant de vous rapprocher de votre banque dans cette optique !
Enfin, un rachat de prêt ! Cette solution va permettre de modifier le montant de vos mensualités. Le rachat de prêt peut s’envisager à travers la souscription d’un nouveau prêt généralement à un taux moins élevé pour réduire les frais de votre crédit immobilier. Le but est de faire jouer la concurrence entre les banques pour obtenir le meilleur taux.
Mais vous pouvez aussi solliciter un courtier Pretto qui prendra en charge la négociation d’un rachat de prêt auprès des banques.
- Avec un prêt amortissable, le montant total de votre prêt, y compris les intérêts, est progressivement remboursé (ou amorti) au fil du temps. C'est l'emprunt le plus commun.
- Avec les simulateurs en ligne Pretto, vous pouvez réaliser une simulation détaillée de votre emprunt et des mensualités associées.
- Les mensualités de votre prêt amortissable sont modifiables, sous certaines conditions et dans une certaine mesure.
