Le prêt modulable : de quoi parle-t-on exactement ?

Un prêt immobilier est un engagement sur le long terme avec des durées de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans. Au moment de la signature de l’offre de prêt, le montant du capital emprunté et des mensualités est défini en fonction des revenus de l’emprunteur à ce moment-là, mais comment prévoir leur évolution ?

Face aux aléas de la vie, l’incertitude peut rapidement gagner les emprunteurs qui peuvent alors s'inquiéter de ne pas pouvoir assumer le remboursement de leur prêt immobilier jusqu’à son échéance. Heureusement, des solutions existent : c’est notamment le cas du prêt modulable. De quoi s’agit-il ? Comment obtenir ce prêt ? Quel est son fonctionnement ?

Le prêt modulable est un prêt amortissable à taux fixe. Tous les mois, vous remboursez une mensualité définie à l’avance, composée d’une part d’intérêts et d’une part du capital emprunté.

La principale différence entre un prêt modulable et tout autre type de prêt amortissable, c’est que le montant des mensualités peut être revu à la hausse ou à la baisse à tout moment. Ce changement n’engage aucun frais supplémentaire et la banque n’a pas le droit de s’y opposer.

Si vous souhaitez souscrire à un prêt modulable, nos courtiers immobiliers vous seront d’une aide précieuse. Toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt : le recours à un courtier vous fait gagner du temps en adressant directement votre dossier aux établissements concernés. En confiant votre recherche de financement à un courtier immobilier Pretto, vous avez l’assurance de trouver un prêt modulable au meilleur taux pour votre projet.

Le principal avantage du prêt modulable, c’est sa souplesse : quel que soit l’imprévu auquel vous devez faire face, vous disposez d’une solution rapide et simple à mettre en place pour garder le contrôle de vos finances.

Il offre également l’avantage d’un taux fixe, c’est-à-dire qu’il ne pourra pas augmenter ou diminuer pendant toute la durée du prêt, peu importe les modulations effectuées. Ainsi, même si le montant des mensualités diminue et que la durée du remboursement se rallonge, le taux d’un prêt modulable ne peut augmenter.

Un prêt modulable ne permet pas seulement de moduler vos échéances ! En réalité, ce type de prêt propose différentes options pour vous aider à adapter votre prêt à l’évolution de vos revenus :

• la modulation d’échéance (baisse ou hausse des mensualités) ;
• le report d’échéance (ou suspension de prêt) ;
• le remboursement anticipé partiel du crédit.

La modulation d’échéance est la première option du prêt modulable. Elle permet, selon vos besoins, d’augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités pour correspondre à l’évolution de vos revenus.

En cas de modulation d’échéance, le taux nominal du crédit ne bouge pas.

Le report ou la suspension d’échéance est la deuxième option du prêt modulable. Cela permet, en cas d’extrême nécessité, de suspendre le remboursement de son crédit pendant 24 mois maximum. Ce report peut alors être total ou partiel, selon si vous continuez de rembourser les intérêts ou non.

Au-delà du remboursement anticipé qui permet de solder son crédit à l’avance, notamment en cas de revente du bien, le prêt modulable permet de procéder à un remboursement partiel du crédit. Cela signifie que vous pouvez verser en une seule fois une somme équivalente à plusieurs mensualités afin d’accélérer le remboursement de votre prêt.

Si la modulation d’échéance, la suspension de prêt ou le remboursement anticipé compris dans le prêt modulable n’engendrent pas de frais bancaires supplémentaires, ils ne sont pas sans conséquences sur le coût total du crédit. En effet, même si le prêt modulable garantit un taux fixe, une modification de la durée du crédit entraîne forcément une évolution de son coût total. L’évolution du coût total du crédit ne dépend pas uniquement des intérêts supplémentaires, mais aussi des cotisations d’assurance liées à chaque mensualité.

Plusieurs scénarios se présentent à vous en fonction de la modulation effectuée :

1. Vos revenus évoluent à la hausse, vous décidez donc d’augmenter le montant de vos mensualités. La durée du crédit diminue : le coût total du crédit baisse.
2. Vous héritez une somme importante, vous décidez de demander un remboursement partiel de votre crédit. Comme vous avez remboursé plusieurs mensualités d’un coup, la durée de remboursement diminue : le coût total du crédit baisse.
3. Après une reconversion professionnelle, vos revenus baissent. Vous demandez alors une diminution de vos mensualités. La durée de remboursement de votre crédit augmente : le coût total du crédit augmente.
4. Pour faire face à un coup dur, vous décidez de reporter vos mensualités pendant 12 mois. La durée de remboursement de votre crédit est donc augmentée de 12 mois : le coût total du crédit augmente.

Il convient alors de noter que la modulation d’échéance coûte forcément moins cher que le report d’échéance qui rallonge fortement la durée du crédit. Il vaut mieux, dans la mesure du possible, privilégier la modulation d’échéance en cas de coup dur.

Si vous n’avez pas anticipé la chose, et que vous êtes déjà en train de rembourser un prêt immobilier, sachez qu’il existe toujours des solutions de repli. Une fois le crédit accordé, vous pourrez faire racheter votre crédit pour bénéficier d’un meilleur taux et de meilleures conditions d’emprunt. Pretto peut également vous aider à réaliser votre rachat de crédit !