Avoir des enfants est-il pris en compte dans le crédit immobilier ?
Imaginer le bien de ses rêves, comparer les annonces, se projeter… Difficile de ne pas se précipiter lorsqu'on est happé par ce moment particulièrement excitant. Mais garder la tête froide est néanmoins nécessaire, un achat immobilier étant également un moment crucial dans la vie d’un ménage, avec notamment l'investissement d'une grande somme d’argent et un endettement sur plusieurs années. Mieux vaut mieux se poser les bonnes questions avant de se lancer. Pas de panique, c’est dans cette optique que notre simulateur de prêt gratuit en ligne a été créé.
D’ailleurs, parmi les questions qui vous reviennent souvent en tête, l’une d’entre elles se situe en première place : avoir des enfants a-t-il un impact sur la capacité d'emprunt d’un foyer ?
Pour répondre à cette question, il convient de s’intéresser au fonctionnement des banques. Comment les banques choisissent-elles de vous accorder un crédit immobilier, ou de le refuser ? Comment calculent-elles votre prêt immobilier ? Cap sur les réponses à ces questions !
Comment les banques calculent-elles votre capacité d’emprunt ?
Les banques ne déterminent pas votre potentiel d’emprunt à partir d’un seul critère, mais plutôt à partir d’un faisceau d’indices. Elles s’intéressent tout particulièrement à deux d'entre eux :
- votre reste à vivre.
- votre taux d’endettement
Le reste à vivre : pourquoi votre situation familiale est importante ?
Comment calcule-t-on le reste à vivre ?
Les revenus pris en compte dans ce calcul sont :
- Vos revenus fixes
- Vos revenus variables (la banque procède généralement à une moyenne sur les trois dernières années)
- Vos revenus locatifs, comptabilisés dans la grande majorité des cas à 70 %
- Les aides sociales sont très rarement comptabilisées car elles ne sont a priori pas garanties pour la durée de l'emprunt.
- Il en va de même de la pension alimentaire, car elle est versée sur un temps limité.
- En revanche, la prestation compensatoire, versée à l'ex-conjoint en cas de divorce, est plus stable. Elle est donc prise en compte dans les revenus.
Les banques prennent en considération trois types de charges fixes :
- Les crédits en cours de remboursement (un crédit consommation pour l’achat d’une voiture, par exemple).
- Les charges associées au logement (crédit immobilier ou loyer).
- Les éventuelles pensions alimentaires.
Le reste à vivre est déterminé en euros. En dessous d'une certaine somme, considérée comme nécessaire aux dépenses quotidiennes de votre foyer, la banque peut estimer que le risque d'impayés est trop important et refuser le prêt.
Pourquoi avoir des enfants a-t-il un impact sur votre reste à vivre ?
Eh oui, avoir des enfants impacte directement votre reste à vivre. Car si les éduquer prend du temps, cela implique aussi des dépenses liées à la nourriture, l'habillement, le financement de leurs études ou des activités extra-scolaires, entre autres. Rien de surprenant, n’est-ce pas ?
Face à ces dépenses, les établissements bancaires ont ainsi estimé le coût mensuel moyen d’un adulte entre 700 € et 1 000 € et celui d’un enfant entre 300 et 500 €. Vous l’aurez compris, que vous ayez des enfants ou que vous souhaitiez être à la tête d’une petite famille, votre reste à vivre devra forcément être supérieur à celui d’un couple sans enfants !
Dans le cas d’une garde partagée, le montant demandé reste le même et ne sera évidemment pas divisé par deux au prétexte que vos enfants vivent chez vous une semaine sur deux.
De la même façon, si vous versez une pension alimentaire, elle sera considérée comme une charge par la banque.
Lucas, Manager commercial chez Pretto Avec un taux d’endettement inférieur à 35 %, un couple aux revenus mensuels cumulés de 2 500 € pourra emprunter, s’il a un reste à vivre minimum de :
- 1 400 €, s’il n’a pas d’enfant (soit 700 € par adulte)
- 2 000 €, s’il a deux enfants (soit 700 € par adulte, 300 € par enfant)
Un reste à vivre de 2 000 € associé à des revenus cumulés de 2 500 € sera compliqué à maintenir. Par conséquent, le couple devra certainement réétudier son projet pour obtenir des mensualités correspondant aux critères de la banque.
A contrario, l'établissement bancaire peut aussi prendre en compte votre situation et adapter certaines conditions vos comptes sont sains et que présentez une capacité d'épargne.
Sachez aussi que l'âge des enfants entre aussi en ligne de compte et la banque peut le considérer. Mais il vaut généralement mieux partir se dire qu'elle appliquera les règles généralement établies.
Notez aussi qu'un courtier immobilier peut vous accompagner dans la constitution de votre dossier et vous aider à le présenter sous son meilleur jour !
Taux d’endettement et situation familiale
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Très simplement, le taux d’endettement correspond à la part des charges fixesdans votre revenu mensuel. Partez du principequ’il ne doit pas dépasser un peu plus du tiers du revenu disponible. Et effectivement, pour la majorité des ménages, le taux d’endettement maximal est limité à 35 %. Mais comme vu précédemment, les banques se basent davantage sur la conjonction de plusieurs indices que sur des plafonds stricts et ce taux d'endettement peut alors varier.
Reste à vivre et taux d’endettement ont tous deux un rôle central dans l’étude de votre capacité d’emprunt.
Ce n'est pas suffisamment clair ? Ne bougez pas !
Si votre reste à vivre est trop faible, il peut vous priver de l’obtention d’un crédit immobilier, et ce même si votre taux d’endettement est inférieur aux fameux 35 %.
À l’inverse, si vous disposez d’un reste à vivre conséquent, les banques peuvent décider de vous accorder un crédit immobilier, alors même que votre taux d’endettement dépasse les 35 %.
Pour aller plus loin : Comment calcule-t-on le taux d'endettement ?Bonne nouvelle ! Depuis les recommandations du HCSF en janvier 2021, le taux d'endettement maximum recommandé est passé de 33 à 35 %. Ces 2 % en plus vont vous permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt (dans la mesure où votre reste à vivre est suffisant, bien sûr).Et il est évident que face au changement de ce cadre légal, votre expert Pretto vous accompagnera dans le montage de votre financement en plus orienter votre dossier vers les établissements les plus à mêmes de l’accepter. Pas d’inquiétude, vous êtes entre de bonnes mains !
Comment la pension alimentaire est-elle prise en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt ?
La pension alimentaire est prise en compte par les banques dans le calcul de vos charges fixes, influe sur le calcul de votre reste à vivre et sur votre taux d’endettement.
Un homme divorcé et père de deux enfants possède un revenu mensuel de 2 000 €. Le paiement mensuel de la pension alimentaire versée pour ses deux enfants (estimée ici à 300 €) augmente sensiblement le montant de ses charges fixes.
De fait, son reste à vivre diminue et son taux d’endettement augmente dans le même temps ! Il est donc nécessaire qu'il puisse revoir ses prétentions à la baisse pour son crédit immobilier.
Une pension alimentaire peut être intégrée dans vos revenus à la condition qu'elle reste stable et couvren la durée de votre crédit immobilier. Un cas relativement rare mais qui peut se rencontrer étant donné qu’elle est généralement versée tant que les enfants, même majeurs, ne sont pas autonomes financièrement.
En revanche, la prestation compensatoire directement versée à l'ex-conjoint(e) n'a aucune corrélation avec l'âge des enfants et est donc prise en compte dans les revenus.
Votre courtier immobilier vous aide à obtenir votre prêt immobilier !
Avant de se lancer dans l'univers du crédit immo, mieux vaut saisir un minimum de subtilités ! Et face à ce monde pouvant s’avérer complexe, estimer soi-même sa situation n’est pas une mince affaire, d’où l’intérêt de faire appel à l'expertise d'un professionnel de l'emprunt !
Chez Pretto, nous recommandons à tous nos clients d’avoir recours aux conseils d'un courtier en prêt immobilier. Sa mission, si vous l’acceptez, sera justement de vous guider à travers les subtilités du crédit immobilier pour vous permettre d’accéder au crédit immobilier adapté à votre situation. N'oubliez pas que vous avez la main sur le choix de votre courtier ! Vous avez donc le temps de bien le choisir en vous basant par exemple sur les avis des précédents clients. Attention cependant, ne tombez pas dans le piège de mettre plusieurs courtiers en concurrence.
Et si vous souhaitez y voir plus clair sur votre capacité d’emprunt, n’hésitez pas à réaliser une simulation sur notre simulateur ! En plus d'être gratuit, aucune inscription au préalable n'est nécessaire pour pouvoir en profiter.
La banque analyse de nombreux critères pour déterminer le montant maximum que vous pouvez emprunter. Parmi ces derniers, le taux d'endettement et le reste à vivre sont essentiels.
Avoir des enfants diminue votre reste à vivre : de fait, votre capacité d'emprunt s'amenuise. Mais ne paniquez pas, cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas emprunter. Vous devrez, simplement revoir votre emprunt et... si vous pouvez être accompagné par un courtier, c'est encore mieux !
Expert dans son domaine, votre courtier immobilier saura vous guider tout au long de votre projet et présentera votre dossier sous son meilleur jour auprès des banques. Un excellent atout, on vous dit !
Questions - Réponses
Les aides sociales sont-elles prises en compte dans le prêt immobilier ?
Pourquoi avoir des enfants entre en compte dans le calcul de la banque ?
