Quel salaire faut-il pour emprunter 150 000 euros ?
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Il faut savoir que le niveau de salaire requis pour emprunter 150 000 € varie aussi en fonction de la durée du prêt ou du montant de l’apport. Afin de vous accompagner dans vos réflexions, Pretto vous propose une simulation de crédit pour votre maison simple, rapide et efficace. On vous explique l'impact des différents critères sur votre projet.
Votre capacité d’emprunt vous permet de savoir si vous pouvez emprunter 150 000 €
La capacité d’emprunt ? C’est tout simplement le montant maximum que vous pouvez emprunter auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Le calcul de votre capacité d’emprunt prend plusieurs critères en compte mais il y a une règle générale, hormis pour les très gros salaires, c’est la règle des "35 % de taux d’endettement".
Le salaire pris en compte par la banque est le salaire net avant impôts. En indiquant votre salaire brut dans le simulateur, nous le calculons automatiquement, quelle que soit votre situation professionnelle !
La définition du taux d’endettement
Il s’agit évidemment d’un pourcentage approximatif et légèrement arbitraire, et la banque fera une étude approfondie de votre dossier pour affiner votre taux d’endettement réel. Mais c’est un bon début pour se faire une idée du montant maximum que votre banque sera prête à accepter pour vos mensualités.
On estime en effet qu’au delà de cette proportion, l’impact sur le niveau de vie peut devenir difficile à supporter.
Le calcul du taux d’endettement
Pour estimer votre taux d’endettement, il suffit de réaliser le calcul suivant :
Prenons un exemple concret : vous souhaitez emprunter 150 000 € et vous vous demandez sur quelle durée c'est possible. Voici les mensualités auxquelles vous pouvez vous attendre, et le salaire minimum correspondant si on part du principe que vous vous endettez au taux maximum de 35 %.
| Durée | Mensualité | Taux (hors assurance) | Salaire mensuel minimum |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,97% | 1 517 € | 4 334 € |
| 15 ans | 4,16% | 1 122 € | 3 206 € |
| 20 ans | 4,33% | 935 € | 2 671 € |
| 25 ans | 4,52% | 835 € | 2 286 € |
Pour aller plus loin : Calculez votre taux d'endettementQuels charges et revenus prendre en compte dans le calcul ?
Les charges doivent prendre en compte la totalité de vos frais fixes et prévisibles, comme vos autres emprunts :
- crédits en cours (automobiles, crédit à la consommation, autres crédits immobiliers…),
- mensualités de votre futur emprunt immobilier,
- charges fixes (une pension alimentaire par exemple).
Pour les revenus, le principe reste le même, la banque cherchera à se faire l’idée la plus précise de vos revenus stables et récurrents :
- les revenus issus de CDD ou d’intérim n’offrent pas une assez bonne visibilité dans le temps et ne seront pas pris en compte
- les salaires qui proviennent de CDI sont intégrés
- les revenus locatifs ne sont comptabilisés qu’à 70%, pour prendre notamment en considération le risque de vacance de votre bien
- les revenus des indépendants et des libéraux devront être soigneusement documentés pour être pleinement considérés
- enfin tout autre revenu annexe, comme une rente, pourra être présenté à la banque pour augmenter votre capacité d’endettement
Emprunter 150 000 € sur 10, 15, 20 ou 25 ans ?
Votre salaire a un impact important sur la durée du crédit à laquelle vous pouvez prétendre. Avec des taux plus élevés aujourd'hui qu'il y a quelques années, il faut jouer sur tous les leviers pour augmenter votre capacité d'emprunt. Et le nombre de mensualités en fait partie ! Ainsi, en allongeant la durée de votre prêt, vous pourrez emprunter plus.
Ainsi, pour emprunter 150 000 € sur 10 ans, vous devez toucher un salaire minimum de 4 334 €.
Pour emprunter 150 000 € sur 15 ans, vous devez toucher un salaire minimum de 3 206 €.
Pour emprunter 150 000 € sur 20 ans, vous devez toucher un salaire minimum de 2 671 €.
Enfin, pour emprunter 150 000 € sur 25 ans, vous devez toucher un salaire minimum de 2 286 €.
Mais attention, notez que le coût de votre crédit sera forcément plus élevé. C'est logique, puisque vous devez rembourser des intérêts sur un temps plus long. Le taux est aussi plus élevé puisque la banque prend un plus risque en vous prêtant plus longtemps. Mais la conclusion est la suivante : à mensualité égale, vous pouvez emprunter un montant plus élevé en empruntant plus longtemps.
L'importance de l'apport personnel dans votre projet
L’apport, qu’il soit personnel ou familial, est également un bon moyen d’augmenter votre surface financière.
Dans le cas d’un apport personnel, l’avantage est double :
- d’une part vous prouvez à votre banquier que vous avez une forte capacité à épargner,
- d’autre part vous pouvez augmenter votre budget de recherche immobilière.
Quel apport pour emprunter 150 000 € ?
Tout d'abord, il faut savoir que l'apport personnel sert en premier lieu à couvrir certains frais annexes. Comme les frais de notaires par exemple. Ces derniers étant très fluctuants en fonction du type de bien :
- 8 à 9% du prix du bien pour un achat dans le neuf.
- 2 à 3% du prix du bien pour un achat dans l'ancien.
D'autre part, optimiser et maximiser votre apport personnel peut vous permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt.
En général, les banques demandent un apport personnel allant de 10 à 20% du montant du bien. Selon une étude de l'observatoire crédit logement il serait en moyenne de 17% plus précisément. Pour maximiser vos chances, 20 % d'apport est idéal. Pour un emprunt de 150 000 euros il faudrait donc 30 000 euros d'apport personnel.
L'apport familial
L’apport familial peut aussi s’avérer précieux mais il doit se faire dans des conditions légales strictes et dans le respect des pratiques encadrées (don, héritage, co-investissement, etc...).
Pour visualiser l'ensemble de ces critères, utilisez notre simulateur en ligne et sans engagement.
Pour aller plus loin : Combien pouvez-vous emprunter ?Comment emprunter 150 000 euros ?
Résumons. Pour emprunter 150 000 € vous devez connaître votre capacité de remboursement mensuelle, c’est-à-dire avoir une vue claire sur vos charges et vos revenus récurrents.
Une fois ces chiffres en tête, plusieurs scénarios se présentent à vous selon le montant que vous souhaitez apporter ou la durée maximum d’endettement que vous considérez. Ces éléments auront un impact direct sur le taux de l’emprunt immobilier que vous proposera la banque, en d’autres termes sur le coût financier de votre projet.
Tous ces critères étant interdépendants, il convient donc de faire plusieurs simulations pour être sûr d’emprunter 150 000 € dans les meilleures conditions. Ca tombe bien, c’est précisément le rôle du simulateur de prêt immobilier Pretto !
En quelques étapes simples et rapides à compléter, notre simulateur vous donne accès à une analyse et à des offres de prêts adaptées à votre profil. Vous êtes ensuite en mesure de modifier chaque critère un à un pour étudier toutes les options qui s’offrent à vous.
- Il n’y pas de salaire minimum ou fixe pour emprunter 150 000 €. Pour définir le montant que vous pouvez rembourser chaque mois, la banque va également regarder vos charges fixes, vos revenus annexes et votre capacité globale à épargner.
- Une fois votre mensualité maximum a été estimée, d’autres critères permettent encore de jouer sur votre capacité d’emprunt : la durée de votre prêt et le montant de votre apport.
- Le meilleur moyen d’être fixé sur votre capacité d’emprunt et sur la faisabilité de votre projet immobilier, c’est d'utiliser le simulateur de prêt immobilier. Simple et efficace !
