Combien puis-je emprunter ? Calculez gratuitement le montant de votre crédit

C’est LA question à se poser une fois que l’on se sent prêt à se lancer dans un projet d’achat immobilier. En effet, mieux vaut savoir combien on peut emprunter avant d’écumer les annonces immobilières - et risquer des désillusions en apprenant que non, on n’a finalement pas le budget pour cette belle meulière de 180 m2 en bord de Seine. Alors, comment bien estimer sa capacité d’emprunt et se lancer ? On vous dit tout.

La première donnée à prendre en compte quand on veut savoir combien on peut emprunter, ce sont les revenus. Plusieurs cas de figure possibles. Si vous êtes salarié(e) en CDI, c’est le calcul le plus facile. Il suffit de se rapporter à sa dernière fiche de paie du mois de décembre et d’observer le cumul net imposable inscrit tout en bas.

Après, on ne vous apprend rien si on vous dit que plus gros salaire = plus grosse capa. MAIS cela ne fait pas tout et il y a d’autres leviers sur lesquels jouer pour savoir combien on peut emprunter.

Vous pouvez aussi englober tous les frais dans votre crédit (y compris les frais de notaire) et emprunter à hauteur de 110 %. Ce n'est pas ce que préfèrent les banques, mais toujours possible.

Sachez que l’apport a plusieurs impacts sur la capacité d’emprunt. Comme on l’a vu plus haut, c’est d’abord un facteur de réassurance pour la banque. Deuzio, l’apport joue sur le montant que l’on souhaite emprunter. Si on souhaite acheter un bien à 300 000 euros mais qu’on peut déjà en payer une partie, cela réduit mécaniquement le montant du crédit. Tertio, un solide apport peut vous aider à négocier un taux plus avantageux (et donc réduire le coût total du crédit).

Mais attention, tout expert - qu’il soit courtier ou banquier - vous le dira, il n’est jamais bon de mettre toutes ses billes dans le même panier. Et on vous conseillera toujours de conserver un peu d’épargne (dite “résiduelle”), pour pallier d'éventuels coups durs ou pour réaliser d’autres projets.

Vous avez repéré l'appartement de vos rêves. C'est simple, vous vous y voyez déjà. Vous imaginez déjà la vue depuis le balcon, les soirées entre amis dans ce salon cosy qui pourrait bien devenir le vôtre... En bref : tout semble parfait. À un détail près. Vous n'avez pas d'apport, et c’est là que le bât blesse. Du moins, c'est ce que vous pensiez.

Rassurez-vous, votre projet ne va pas forcément tomber à l'eau. En revanche, l’absence d’apport peut avoir quelques conséquences non négligeables parmi lesquelles :

• Un taux d’intérêt plus élevé : Malheureusement, les banques considèrent les emprunteurs sans apport comme plus risqués, ce qui peut se traduire par des taux d'intérêt plus élevés.

• Un emprunt total plus élevé : Sans apport, le montant que vous devez emprunter est plus élevé, ce qui affectera le coût total du prêt. Des remboursements mensuels plus élevés peuvent également peser sur votre budget.

• Des négociations plus compliquées : Avec un apport, vous avez davantage de marge de manœuvre pour négocier les conditions du prêt, comme le taux d'intérêt ou les frais de dossier. Sans apport, ce sera plus difficile.

Pour savoir combien emprunter sans apport, utilisez notre simulateur d’emprunt immobilier dédié.

Autre levier pour connaître (et augmenter) sa capacité d’emprunt : la durée du crédit. Mais comment elle impacte le montant que je peux emprunter ? Pour comprendre, voilà un petit tableau comparatif pour un couple souhaitant emprunter à 2 avec des revenus nets mensuels s’élevant à 4 500 euros nets avant impôts.

*Taux du marché observés par Pretto, en octobre 2024.

Augmenter la durée du prêt permet donc de gonfler sa capacité d’emprunt. Revers de la médaille, le crédit coûtera plus cher.

Envie de faire le test avec vos propres revenus ? N’hésitez pas à faire la simulation !

Parmi les charges, on inclut les loyers (si on est locataire) ou les mensualités de crédit (si on est propriétaire), les crédits en cours, pension alimentaire etc. Côté revenus, on englobe les salaires, dividendes et autres revenus locatifs (pris en compte à hauteur de 70 %).

On finit avec LE sujet qui passionne : la hausse des taux immobiliers. Suivant les périodes, tout le monde y va de son petit commentaire pour trancher si oui ou non vous avez eu un bon taux. Encore une fois, on vous donne un petit cas concret pour comprendre comment les taux déterminent combien on peut emprunter.

Si votre mensualité maximum est de 1 000 € par mois, combien pouvez-vous emprunter en fonction des taux ?

*Capacité d’emprunt sur 20 ans, hors assurance.

Si vous êtes célibataire, vous pouvez emprunter pour un achat immobilier, bien que votre budget puisse être plus restreint qu'un couple empruntant ensemble. Alors combien peut-on emprunter seul ?

Pour les banques, que vous soyez seul ou en couple, vos ressources financières jouent un rôle déterminant. Des revenus élevés suggèrent une meilleure capacité de remboursement. C’est un fait : un salaire important et une stabilité professionnelle renforcent votre dossier de prêt. Cependant, ces critères ne suffisent pas à eux seuls. Les banques prennent également en compte votre mode de vie pour évaluer le rapport entre vos revenus et vos dépenses.

• Votre taux d'endettement doit être inférieur à 35 % ;
• Vous devez disposer d'un montant minimum pour couvrir vos dépenses essentielles, appelé « reste à vivre ». Pour un adulte seul, ce montant doit être compris entre 700 et 1 000 €. Si vous avez un enfant, le reste à vivre est compris entre 300 et 500 €. Si vous achetez seul avec un enfant à charge, votre reste à vivre doit se situer entre 1 000 et 1 500 €.

Pour déterminer combien peut-on emprunter en couple, les banques réalisent une évaluation détaillée de leur situation financière et de leurs perspectives à long terme.

Envie d’aller plus loin ? N’hésitez pas à solliciter l’aide de l’un de nos courtiers. Il saura vous conseiller pour optimiser votre capacité d’emprunt et vous accompagner dans la réalisation de votre projet.

Parce que nos clients sont les mieux placés pour parler de nous, n'hésitez pas à consulter leurs avis.