La simulation de votre prêt immobilier avec la Banque Postale

Avant de soumettre votre dossier bancaire à la Banque Postale, vous devez savoir si votre profil est l’un des profils privilégiés par l’établissement prêteur. En effet, toutes les banques ne sont pas attirées par les mêmes profils et le taux immobilier qu’elles vont proposer va dépendre de nombreux critères.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par la Banque Postale ?

Peu importe votre profil emprunteur, la Banque Postale n’affiche pas d’attrait particulier pour un profil spécifique. Par conséquent, vous pouvez envoyer votre dossier si :

• vous êtes en CDI ;
• vous êtes contractuel du service public depuis plus de 3 ans ;
• vous êtes intermittent, artisan, commerçant ou profession libérale ;
• vous êtes en CDD ou intérimaire.

Le taux d’endettement a été fixé pour protéger les emprunteurs d’une situation de surendettement et les banques d’un défaut de paiement. Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez moduler la durée de l’emprunt. N’hésitez pas à simuler votre prêt immobilier pour connaître votre taux d’endettement et adapter votre projet le cas échéant.

L’apport personnel représente le montant amené de votre poche pour financer votre achat immobilier. La plupart du temps, l’apport personnel sert à payer les frais annexes de votre achat comme les frais de notaire et de garantie qui sont évalués à 10 % du prix du bien immobilier. C’est pour cette raison qu’il est vivement recommandé d’amener un apport personnel de 10 % de l’emprunt au minimum.

Si vous êtes en mesure d’avoir un apport personnel plus important, vous pourrez bénéficier de taux plus avantageux puisque cet apport indique à la banque que vous êtes capable de gérer vos comptes de manière saine.

Vous ne devez pas négliger votre apport personnel au moment de contracter un prêt immobilier dans une banque. Certaines banques peuvent refuser d’accorder un crédit immobilier si vous n’avez d’apport personnel.

À la Banque Postale, les conseillers exigent que vous puissiez couvrir les frais annexes au minimum, c’est-à-dire apporter un apport personnel de 10 % pour payer les frais de notaire et de garantie. Si vous n’avez pas d'apport personnel, il sera difficile d’obtenir un prêt immobilier avec la Banque Postale. Vous pouvez également apporter un apport personnel supérieur à 10 % pour améliorer votre dossier et espérer emprunter un capital plus élevé ou bénéficier d’un taux immobilier plus faible.

Au moment de l’analyse de votre dossier bancaire, la banque va étudier minutieusement votre taux d’endettement pour éviter une situation de surendettement. La Banque Postale observe le même taux d’endettement que les autres établissements bancaires puisque celui-ci est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).

Par conséquent, la Banque Postale n’a pas le droit de financer un emprunt au-delà de 35 % d’endettement, soit un peu plus d’un tiers des revenus du foyer. Si le bien immobilier que vous convoitez implique des mensualités plus importantes, une solution s’offre à vous : rallonger la durée de l’emprunt pour diminuer le taux d’endettement.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, la Banque Postale propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.
• Le prêt avance rénovation (PAR) est un prêt pour financer des travaux d'économie d'énergie réalisés par des professionnels reconnus garants de l’environnement. La contraction du prêt avance rénovation est possible en contrepartie d’une hypothèque.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par la Banque Postale. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

La Banque Postale prélève des frais annuels de tenue de compte à hauteur de 1,40 euros par mois soit 16,80 euros par an.

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement différentes en fonction de la banque. Tous les établissements bancaires proposent des solutions en cas de difficultés financières afin de vous permettre de continuer à rembourser votre emprunt.

La modulation d’échéance vous permet de modifier vos mensualités en cours de prêt. Il est possible de modifier ses échéances à la hausse – si vos revenus augmentent – ou à la baisse si vous rencontrez des difficultés financières. Si vous diminuez vos mensualités, vous êtes obligés d’augmenter la durée de l’emprunt et cela augmente nécessairement le coût total de l’emprunt.

À la Banque Postale, il est possible d’augmenter ou diminuer la mensualité jusqu’à 30 % maximum.

Si vous êtes confronté à des difficultés financières passagères, le report d’échéance vous permet de mettre en pause le remboursement de votre crédit pendant une période définie.

À la Banque Postale, il est possible de faire une pause dans les remboursements de 12 mois maximum.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier consiste à rembourser entièrement ou partiellement votre emprunt. Si cette option est une bonne opportunité pour vous, cela représente une perte financière pour la banque. En effet, si vous soldez votre prêt immobilier d’un coup, la banque ne pourra pas bénéficier des intérêts qui participent à la rémunérer. Par conséquent, les banques appliquent des frais aux emprunteurs qui souhaitent rembourser leur emprunt de manière anticipée : les indemnités de remboursement anticipé (IRA).

À la Banque Postale, vous pouvez prétendre à une exonération des indemnités de remboursement anticipé dès la 5ème année en cas de revente de votre bien immobilier ou de remboursement partiel.

L’assurance emprunteur n’est pas l’unique garantie financière pour assurer son emprunt et rassurer la banque. La garantie doit protéger l’établissement bancaire en cas de défaut de paiement de votre part. Il y a plusieurs options pour garantir son prêt immobilier, mais l’organisme de caution est souvent la solution la plus utilisée.

L’assurance emprunteur est un contrat qui va prendre le relais du paiement de vos mensualités si vous ne pouvez plus rembourser votre emprunt. Le niveau de protection de l’assurance emprunteur dépend des garanties choisies au moment de souscrire le contrat. L’assurance emprunteur représente un coût supplémentaire dont le montant varie selon différents critères : votre âge, votre état de santé, le métier exercé, les garanties choisies et le niveau de quotité souhaité, etc.

Afin de protéger ses emprunteurs, la Banque Postale propose une assurance groupe à tous ses emprunteurs. Vous pouvez choisir l’assurance groupe de la Banque Postale si les garanties incluses s’adaptent à votre situation :

• décès
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Si l’assurance groupe de la Banque Postale ne convient pas à votre profil, vous pouvez tout à fait solliciter un assureur externe avec la délégation d’assurance. Néanmoins, avant de souscrire un autre contrat d’assurance, vous devez prouver à la Banque Postale qu’il vous couvre au moins de manière équivalente à son assurance groupe.