La simulation de votre prêt immobilier avec la BRED

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par la BRED ?

La BRED étant une filiale de la Banque Populaire, elle privilégie les mêmes profils, c’est-à-dire les professions libérales et les titulaires du secteur public. Vous avez plus de chances d’obtenir votre prêt immobilier si vous êtes :

• titulaire de la fonction publique (hors période d’essai) ;
• contractuel de la fonction publique, si votre co-emprunteur est en CDI ;
• intermittent, commerçant, artisan ou profession libérale si vous avez plus de trois ans d’activité.

Si vous ne correspondez pas à ce profil, cela ne signifie pas que votre demande de prêt ne sera pas acceptée par la BRED. En revanche, l’établissement bancaire aura tendance à faire un effort supplémentaire pour attirer ce type de dossiers.

Le taux d’endettement est le rapport de vos mensualités de crédit et de vos revenus. Aujourd’hui, il est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) et limité à 35 % de taux d’endettement, c’st-à-dire que vos mensualités de crédit ne doivent pas représenter un peu plus du tiers de vos revenus.

Au-delà de cette limite, la banque n’a pas le droit de vous accorder de crédit immobilier parce que le risque de défaut de paiement est trop important. Par conséquent, cet indicateur est l’un des plus importants au moment où vous souhaitez contracter un prêt immobilier.

L’apport personnel ne doit pas être négligé au moment de réaliser une demande de prêt immobilier auprès d’une banque. En effet, celui-ci va servir à financer les frais annexes de votre achat immobilier (frais de notaire et frais de garantie) qui sont généralement estimés à environ 10 % du prix du bien immobilier. C’est pour cela qu’il est conseillé d’apporter un apport personnel minimum de 10 % du capital emprunté.

L’apport personnel permet également de montrer à la banque que vous avez un comportement financier responsable et prévoyant, ce qui est plutôt rassurant pour la banque.

La simulation de son prêt immobilier est également utile pour estimer le taux immobilier de votre projet immobilier. En effet, la plupart des outils en ligne vont calculer le taux d’intérêt de l’emprunt en fonction des taux immobiliers actuels. C’est pour cela qu’il est conseillé de simuler votre crédit immobilier dans plusieurs banques pour trouver l’offre de prêt qui correspond le mieux à votre profil.

Notre outil en ligne va vous permettre d’estimer le taux d’intérêt appliqué à votre projet immobilier en fonction de plusieurs critères comme le montant du capital emprunté, la durée de l’emprunt ou vos revenus mensuels.

L’apport personnel a un rôle important à jouer dans votre demande de crédit immobilier. En effet, il va permettre de payer les frais annexes inhérents à votre projet immobilier et rassurer la banque sur vos capacités à tenir vos comptes bancaires et épargner.

S’il est conseillé d’apporter un apport personnel de 10 % minimum pour contracter un prêt immobilier auprès de la BRED, vous pouvez proposer un apport personnel plus important. Dans ce cas-là, la BRED peut accepter de faire un geste commercial et de le refléter sur votre taux immobilier.

Tous les établissements bancaires doivent respecter le taux d’endettement maximal de 35 % fixé par le Haut Conseil de stabilité financière. Par conséquent, la BRED n’a pas le droit d’accorder des prêts immobiliers à des emprunteurs qui dépassent ce taux d’endettement maximal.

Au moment de votre demande de prêt, la BRED va calculer immédiatement votre taux d’endettement pour connaître la faisabilité de votre projet. Grâce à un simulateur en ligne, vous pouvez également calculer votre taux d’endettement et adapter votre projet immobilier en conséquence si vous dépassez les 35 % d’endettement.

Après le calcul du taux d’endettement, la BRED va également calculer le reste-à-vivre, c’est-à-dire la somme restante à votre foyer après le paiement des mensualités. Si le reste-à-vivre n’est pas suffisant, la banque s’accorde le droit de refuser votre demande de prêt.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, la BRED propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par la BRED. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

La BRED prélève des frais annuels de tenue de compte de 152 euros.

Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez choisir des options de remboursement alternatives pour adapter vos mensualités à votre situation financière. Tous les établissements prêteurs ne proposent pas les mêmes solutions en cas de difficultés financières. Néanmoins, ces solutions vous permettent de continuer à rembourser votre emprunt et il est important de les connaître.

Grâce à la modulation d’échéance, vous pouvez modifier vos mensualités en cours de prêt, c’est-à-dire que vous pouvez augmenter ou diminuer vos mensualités en fonction de votre situation financière. Ce type d’option vous permet d’adapter votre remboursement en fonction de votre situation.

Toutes les banques ne permettent pas de moduler vos échéances et les règles de la modulation d’échéances vont également dépendre de l’établissement bancaire. À la BRED, dès la deuxième année de l’emprunt, vous pourrez augmenter la mensualité jusqu’à 30 % maximum en réduisant la durée de l’emprunt jusqu’à 5 ans. Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pourrez diminuer vos mensualités de 5 % maximum.

Le report d’échéances permet d’arrêter de payer votre prêt immobilier pendant une période donnée. Il est possible de reporter ces échéances de manière partielle ou totale, si vous avez besoin de « respirer » financièrement parlant.

La BRED propose à ses clients qui rencontrent des difficultés financières de faire un report d’échéance partiel ou total. Cela va leur permettre d’avoir plus de flexibilité pendant la vie de leur prêt et de se prémunir de certains risques. Si vous choisissez le report d’échéance partiel, vous stoppez totalement le remboursement du capital, mais vous continuez à payer les intérêts. En cas de difficulté financière et si vous optez pour le report total d’échéances, vous faites le choix de ne rien payer pendant une durée définie.

De son côté, la BRED accepte l’exonération d'indemnités de remboursement anticipé en cas de revente de votre bien immobilier.

La garantie va permettre à la banque de récupérer la somme qu’elle vous a prêtée en cas de défaut de paiement de votre part. Cette garantie prend plusieurs formes pour les emprunteurs, mais la solution la plus commune est de passer par un organisme de caution.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. De son côté, la BRED est susceptible d’envoyer votre dossier à son propre organisme de caution, la BRED Habitat. La banque travaille également avec le Crédit X-Mines et la CASDEN pour les fonctionnaires.

L’assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation inscrite dans la loi, mais dans les faits, aucune banque n’acceptera de vous financer si vous ne protégez pas votre emprunt. La plupart des banques proposent leur propre contrat d’assurance au moment de signer une offre de prêt et la BRED ne fait pas exception. Elle propose son propre contrat d’assurance groupe qui présente les garanties suivantes :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• incapacité temporaire totale (ITT) ;
• invalidité permanente totale (IPT) ;
• perte d’emploi suite à un licenciement

Elle pourra également vous proposer – pour les garanties ITT et IPP – d’ajouter une couverture supplémentaire pour les pathologies dorsales et psychiatriques, selon des conditions prévues au contrat.

Depuis la loi Lemoine, vous n’êtes plus obligé de souscrire un contrat d’assurance auprès de l’établissement bancaire qui vous accorde votre prêt immobilier. La délégation d’assurance vous permet de vous tourner vers un assureur externe pour souscrire un contrat plus adapté à votre profil.

Néanmoins, avant de choisir la délégation d’assurance, vous devez vous assurer que votre nouveau contrat d’assurance respecte l’équivalence des garanties par rapport à l’assurance groupe de la BRED. En effet, votre nouveau contrat doit nécessairement proposer à minima les mêmes garanties pour vous permettre de solliciter la délégation d’assurance.