La simulation de prêt immobilier à la Caisse d'Épargne

Toutes les banques répondent à des politiques commerciales et celles-ci définissent les profils privilégiés par les conseillers. En effet, les banques ne cherchent pas à attirer les mêmes profils et si vous correspondez à leur profil-type, vous pouvez potentiellement profiter d’un taux immobilier plus avantageux. Néanmoins, gardez en tête qu’il dépend d’une multitude d’autres critères.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par la Caisse d'Épargne ?

• vous êtes en CDI ou fonctionnaire ;
• vous êtes contractuel du service public depuis plus de 3 ans ;
• vous êtes CDD, intérimaires avec 3 ans d’activité ;
• vous êtes intermittent, artisan, commerçant, profession libérale avec 3 ans d’activité.

En faisant la simulation de votre prêt immobilier à la Caisse d'Epargne, vous pouvez estimer vous-même votre taux d’endettement en fonction du taux immobilier et des caractéristiques de votre emprunt. Si vous vous rendez compte que votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez essayer d’augmenter la durée de votre emprunt. Dans ce cas-là, à montant égal, vos mensualités seront plus faibles puisque le remboursement durera plus longtemps. Cela diminue donc le taux d’endettement.

Pour la banque, l’apport personnel va jouer plusieurs rôles. Son premier rôle est purement pragmatique : il sert à payer les frais de garantie et les frais de notaire qui sont estimés à environ 10 % du prix du bien immobilier. C’est pour cela qu’on conseille généralement d’amener ce montant au minimum.

L’apport personnel sert également à rassurer la banque quant à votre capacité d’épargne. Ainsi, elle voit que vous avez encore de la marge dans la gestion de vos finances, que vos comptes sont sains et que vous pouvez supporter les coûts supplémentaires liés à votre nouveau statut de propriétaire.

La simulation en ligne va vous permettre d’estimer le taux immobilier auquel vous pouvez potentiellement emprunter. En effet, la majorité des simulateurs en ligne vont prendre en compte les variations du marché et les caractéristiques de votre emprunt immobilier pour calculer un taux d’intérêt moyen.

En revanche, vous ne devez pas perdre de vue que l’établissement bancaire va étudier plus attentivement votre projet pour calculer votre taux d’endettement. Celui-ci va dépendre d’une multitude de critères et ne sera pas nécessairement le même que celui affiché lors de votre simulation de crédit immobilier.

Avant d’accepter votre demande de prêt immobilier, la Caisse d’Épargne analyse votre profil en fonction de différents critères. Les autres organismes bancaires effectuent également ces démarches avant d’accorder un crédit immobilier. Néanmoins, la Caisse d’Épargne étant une banque régionale, les conditions d'octroi peuvent varier d’une région à l’autre.

À l’instar des banques concurrentes, la Caisse d’Épargne privilégie les profils qui détiennent un apport personnel à hauteur 10 % du montant total de l’emprunt. Néanmoins, vous pouvez tout à fait apporter un apport personnel plus important pour consolider votre dossier et augmenter vos chances d’obtenir votre prêt immobilier. En effet, si vous amenez un apport personnel de 10 % ou plus, la Caisse d’Épargne pourrait potentiellement accepter de réduire le taux d’intérêt appliqué sur votre emprunt.

Les banques n’ont pas le droit d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement de 35 % ! Par conséquent, il sera impossible de contracter un crédit immobilier à plus de 35 % à la Caisse d’Épargne. Il s’agît d’un des premiers critères calculés par la banque, en fonction de plusieurs critères qui ne varient pas :

• le montant du capital emprunté ;
• la durée de l’emprunt ;
• les revenus mensuels ;
• le montant de l’apport personnel ;
• le taux immobilier appliqué.

Avant d’accepter votre demande de prêt immobilier, la Caisse d’Épargne va également calculer votre reste-à-vivre pour s’assurer de votre solvabilité. En effet, un reste-à-vivre insuffisant est susceptible d’entraîner une situation de surendettement et constitue un risque pour la banque.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, la Caisse d’Épargne propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par la Caisse d’Épargne. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

La Caisse d’Épargne prélève des frais annuels de tenue de compte à hauteur de 150 euros.

La plupart des offres de prêt immobilier proposent des options de remboursement variées pour permettre aux emprunteurs de moduler leurs échéances au cours de l’emprunt. La plupart du temps, ces solutions sont mises en œuvre en cas de difficultés financières afin de vous permettre de continuer à rembourser votre emprunt.

La modulation d’échéance vous permet d’augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités en cours de prêt. La plupart du temps, les emprunteurs demandent une modulation d’échéances s’ils gagnent plus d’argent ou se confrontent à des difficultés financières passagères.

À la Caisse d’Épargne, il vous sera possible d’augmenter votre mensualité ou de la diminuer en allongeant la durée de remboursement de deux ans maximum ! À la Caisse d’Épargne, la modulation d’échéances est possible dès la troisième année.

Le report d’échéance vous permet de mettre en pause le remboursement de votre crédit pendant une période définie. Cela peut être intéressant pour vous, notamment si vous traversez des difficultés financières passagères. Si vous choisissez de reporter partiellement vos échéances, vous continuerez à payer les intérêts du crédit et l’assurance emprunteur. Si vous êtes confronté à des difficultés financières trop importantes, vous pouvez reporter totalement vos échéances et payer uniquement votre assurance emprunteur.*

À la Caisse d’Épargne, vous pouvez faire une pause de 24 mois maximum dans les remboursements.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier vous permet de réaliser d’importantes économies puisque vous pouvez solder votre emprunt d’un seul coup. La plupart des banques proposent de rembourser son prêt immobilier de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des frais, appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA). En effet, si cette option de remboursement est très rentable pour l’emprunteur, elle représente un manque à gagner pour la banque puisque vous ne payez plus d’intérêts, ce qui représente la rémunération de la banque.

Néanmoins, vous pouvez tout à fait prétendre à une exonération des indemnités de remboursement anticipé si vous contractez un prêt immobilier à la Caisse d’Épargne. Cette exonération des indemnités de remboursement anticipé est possible notamment en cas de revente.

La garantie a pour vocation de protéger la banque en cas de défaut de paiement de votre part. Au moment de signer votre offre de prêt immobilier, vous disposez de plusieurs options. Aujourd’hui, l’organisme de caution est la solution la plus utilisée actuellement, mais vous pouvez également vous tourner vers l’IPPD ou l'hypothèque.

Toutes les banques ne se tournent pas vers les mêmes organismes de caution. De son côté, la Caisse d’Épargne travaille avec la SACCEF. La banque va envoyer votre dossier de prêt à la SACCEF qui va étudier votre dossier et accepter – ou non – de garantir votre prêt immobilier.

L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais dans les faits, aucune banque n’accepte de vous financer un projet immobilier sans cette protection. L’assurance emprunteur permet de prendre le relais dans le paiement de vos mensualités en cas d’accident, en fonction des conditions prévues dans votre contrat. La plupart des banques proposent leur propre contrat d’assurance groupe au moment où vous contractez un prêt immobilier. La Caisse d’Epargne ne fait pas exception. Elle propose son assurance de groupe sous le nom « assurance des emprunteurs » et permet de couvrir les garanties suivantes :

• décès ;
• perte totale et irréversible d'autonomie ;
• incapacité temporaire totale ;
• invalidité permanente.

En souscrivant à l’assurance de groupe de la Caisse d’Épargne, vous bénéficiez d’une couverture pour l’incapacité et l’invalidité sans limite de durée, même pour les emprunteurs sans activité professionnelle. Par ailleurs, vous n’avez pas d’exclusion liée aux activités sportives et professionnelles dites à risques.

En fonction de votre profil et de la quotité souhaitée, le taux de l’assurance emprunteur peut fortement varier. La Caisse d’Épargne propose deux modes de calcul pour votre assurance :

1. le calcul sur capital initial implique que vos mensualités d��assurance sont fixes sur toute la durée du prêt ;
2. le calcul sur capital restant dû implique que vos mensualités d’assurance diminuent au cours de votre emprunt.

Vous n’avez pas l’obligation de prendre l’assurance de la banque si elle n’est pas adaptée à votre profil ou vos besoins. Vous avez la possibilité de solliciter les services d’un assureur externe : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.

Avant de procéder à la délégation, vous devez prouver à la Caisse d’Épargne que votre nouveau contrat vous couvre de manière au moins équivalente à ce qu’elle propose dans son assurance groupe : il s’agit de l’équivalence des garanties. La Caisse d’Épargne doit ainsi établir une liste de critères minimum, qu’elle a l’obligation de rendre publics.