La simulation de votre prêt immobilier avec le Crédit Mutuel

Le taux immobilier proposé par la banque correspond au risque estimé pour financer votre projet immobilier. Afin de calculer ce risque, la banque utilise différents critères. Certains critères résultent de sa politique commerciale. Celle-ci est unique pour chaque établissement prêteur et va déterminer les profils privilégiés par la banque.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par le Crédit Mutuel ?

Avant d’accepter votre offre de prêt immobilier, la banque va étudier votre dossier en se basant sur des facteurs personnels, comme votre situation socio-professionnelle, vos revenus et votre risque de défaut de paiement. Selon sa politique commerciale, elle va privilégier certains profils : la banque est susceptible de « faire des efforts » pour attirer ces profils avec des taux immobiliers plus avantageux. De son côté, le Crédit Mutuel préfère les profils suivants :

• situation financière stable et régulière ;
• emploi durable (fonctionnaire ou CDI) ;
• profil avec un apport personnel ;
• situation familiale sans dépenses imminentes.

Le taux d'endettement maximal est fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Depuis la décision n°D-HCSF-2021-7, il est fixé à 35 %. Au-delà de ce seuil, les banques n’ont pas le droit de vous octroyer un crédit immobilier sous peine d’amendes.

Avant d’envoyer votre demande de prêt immobilier, il est conseillé de simuler votre prêt immobilier pour calculer votre taux d’endettement. Si votre projet immobilier dépasse le taux d’endettement, vous pouvez solliciter les services d’un courtier immobilier pour adapter votre projet à vos capacités financières.

Si l’apport personnel n’est pas obligatoire, il est fortement recommandé pour permettre aux emprunteurs d’accéder à la propriété. Il peut s’agir de votre épargne personnelle, d’une donation ou d’un héritage, de la vente de biens ou des sommes débloquées de votre plan d’épargne entreprise (PEE). Aujourd’hui, la majorité des établissements bancaires exigent un apport personnel à hauteur de 10 % du montant emprunté pour couvrir les frais annexes.

Grâce au montant de votre apport personnel, vous pourrez démontrer votre capacit�� à épargner et gérer vos finances. Il s’agit d’un critère rassurant pour la banque concernant votre capacité à rembourser vos mensualités de prêt. De plus, l’apport personnel est également utile pour financer les frais de notaire et les frais de garantie d’un prêt immobilier.

La simulation de votre prêt immobilier va vous permettre d’estimer le taux auquel vous pouvez potentiellement emprunter. Le taux immobilier appliqué au Crédit Mutuel dépend de plusieurs critères :

• le montant de votre emprunt ;
• la durée de remboursement choisie ;
• votre situation professionnelle et financière ;
• les conditions du marché bancaire ;
• l’état de la concurrence.

L’apport personnel n’est pas obligatoire, mais fortement conseillé. En effet, la plupart des banques seront plus susceptibles d’appliquer un taux d’intérêt plus faible à un profil puisque votre profil sera jugé plus « fiable » qu’un profil sans apport.

Au Crédit Mutuel, l’apport personnel minimum exigé est de 10 % du capital emprunté. Néanmoins, en augmentant le montant de votre apport personnel, vous avez plus de chance d’obtenir un emprunt avantageux. De plus, vous diminuez également le montant emprunté et vous baissez mécaniquement le coût total de votre crédit.

Le taux d’endettement permet au Crédit Mutuel de mesurer votre capacité de rembourser votre emprunt immobilier. Il permet à la banque de s’assurer que vous aurez les moyens de la rembourser. Le taux d’endettement maximal est fixé à 35 % et au-delà de ce seuil, le Crédit Mutuel n’acceptera pas votre demande d’emprunt.

La formule du calcul du taux d’endettement est la suivante :

Le taux d’endettement maximal a pour objectif de laisser un reste à vivre suffisant aux emprunteurs, c’est-à-dire le montant qu’il vous reste après le paiement de vos mensualités pour couvrir les dépenses de la vie quotidienne.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, le Crédit Mutuel propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.
• Le prêt conventionné (PC) est destiné à faire des travaux dans sa résidence principale. Il est accordé sans conditions de ressources. De plus, le taux d'intérêt du prêt est plafonné.
• Le prêt épargne logement (PEL) permet de financer l'achat ou la construction d'un logement ou encore des travaux de rénovation. Néanmoins, il est nécessaire d’avoir ouvert un plan épargne logement. Les caractéristiques du prêt dépendent de sa date d'ouverture. Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par le LCL. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

Le Crédit Mutuel prélève des frais annuels de tenue de compte de 24 euros. Les frais bancaires au Crédit Mutuel sont constitués des frais de dossier et éventuellement, de frais de renégociation. Les frais de dossier et les frais de renégociation sont équivalents à 1 % du capital emprunté, avec un minimum de 400 euros.

Le montant des frais de dossier prélevés par le Crédit Mutuel varie d'une agence à une autre. Il est important de prendre en compte ces frais supplémentaires au moment de contracter un crédit immobilier.

Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez choisir des options de remboursement alternatives pour adapter vos mensualités à votre situation financière. Tous les établissements prêteurs ne proposent pas les mêmes solutions en cas de difficultés financières.

La modulation d’échéance vous permet de modifier vos mensualités en cours de prêt. Vous pouvez augmenter ou diminuer le montant de vos mensualités en fonction de votre situation financière.

Au Crédit Mutuel, vous pouvez profiter de la modulation d’échéances à la baisse dans la limite d’un rallongement de votre emprunt immobilier de 36 mois. Néanmoins, cette option de remboursement est disponible uniquement après la première année d’amortissement du prêt.

Le report d’échéances va vous permettre d’arrêter de payer votre prêt immobilier pendant une période donnée. Il est possible de reporter ces échéances de manière partielle ou totale. Néanmoins, si vous choisissez de reporter vos échéances, vous devez savoir que cela va automatiquement rallonger la durée totale de votre emprunt.

Le prêt immobilier Modulimmo du Crédit Mutuel inclut le report d’échéance, ce qui permet de mettre en pause le remboursement de son emprunt pour une durée de 3 à 24 mois maximum, en une ou plusieurs fois. Néanmoins, le report d’échéances ne doit pas porter la durée totale du prêt à plus de 5 ans par rapport à la durée initiale.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier est possible de manière partielle ou totale. En revanche, cela entraîne souvent des indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui permettent à la banque de limiter son manque à gagner. En effet, la banque « perd » de l’argent puisque vous ne rembourserez plus d’intérêts. Les pénalités de remboursement anticipé sont encadrées par la loi. Elles ne peuvent pas excéder 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt, avec un plafonnement à 3% du capital restant dû.

Au Crédit Mutuel, vous pouvez être exonéré des indemnités de remboursement anticipé dans le cas où vous revendez votre bien immobilier dans le cadre d’un changement de lieu de travail, d’un licenciement ou d’une cessation forcée d’activité professionnelle.

La garantie va permettre à la banque de récupérer la somme qu’elle vous a prêtée en cas de défaut de paiement de votre part. Il existe plusieurs options pour les emprunteurs, mais la solution la plus commune est de passer par un organisme de caution.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. De son côté, le Crédit Mutuel travaille avec la Caution Mutuelle de l’Habitat (CMH).

Pour obtenir un emprunt immobilier au Crédit Mutuel, la souscription d’une assurance emprunteur est nécessaire. La banque propose sa propre assurance groupe qui permet de prendre le relais du remboursement de vos mensualités dans certaines situations :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• incapacité temporaire totale (ITT) ;
• perte d’emploi (non-obligatoire).

Le montant de l’assurance emprunteur est intégré au montant de votre mensualité de prêt. Elle peut être calculée sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Son coût va dépendre de plusieurs critères comme votre âge, le métier que vous exercez ou encore la quotité souhaitée.

Depuis la promulgation de la loi Lemoine, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l'assurance groupe proposée par le Crédit Mutuel. En effet, grâce à la délégation d’assurance, vous avez la possibilité de vous tourner vers un assureur externe qui vous proposera une assurance emprunteur plus adaptée à vos besoins.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez aisément comparer les différents contrats d’assurance disponibles sur le marché et souscrire le plus adapté à vos besoins.