La simulation de prêt immobilier au LCL

Toutes les banques ne sont pas attirées par les mêmes profils d’emprunteur… et cela a un impact direct sur le taux immobilier que la banque peut vous proposer.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par le LCL ?

Le LCL vise principalement à attirer des profils jeunes dont les revenus sont amenés à évoluer. Dans ce cas-là, la banque peut alors accepter des gestes commerciaux pour attirer ces profils. Néanmoins, le LCL peut également accepter de financer les profils suivants :

• CDD et intérimaires si vous pouvez fournir tous vos bulletins de salaire depuis au moins 3 ans ;
• les commerçants, artisans et intermittents si vous justifiez au minimum de 3 à 5 ans d’activité ;
• les professions libérales si vous avez plus de 3 ans d’activité, parfois moins, en tant que médecin ou avocat par exemple

Ainsi, le LCL accompagne des profils très divers dans leurs demandes de financement.

Le taux d’endettement fait partie des critères les plus surveillés par les banques. Concrètement, il s’agit d’évaluer la part que prennent vos charges dans vos revenus. Ainsi, les crédits en cours (pas uniquement le prêt immobilier), mais également les charges récurrentes telles qu’une pension alimentaire, sont intégrées à ce calcul.

Le taux d’endettement est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) ne doit pas dépasser 35 %, c’est-à-dire que vos charges doivent représenter un peu plus du tiers de vos revenus.

Quand vous voulez contracter un prêt immobilier pour acheter un appartement ou une maison, il est souvent nécessaire de financer soi-même une partie de l’achat immobilier avec un apport personnel. L’apport personnel sert principalement à couvrir les frais de notaire et les frais de garantie, mais il est également un indicateur de bonne santé financière pour la banque et cela va l’encourager à vous accorder le prêt immobilier.

S’il est conseillé de mettre un apport personnel d’au moins 10 % du prix immobilier, vous pouvez tout à fait mettre un apport personnel plus important pour mettre toutes les chances de votre côté pour signer l’offre de prêt la plus avantageuse.

La simulation de prêt immobilier est l’un des outils les plus efficaces pour préparer son projet immobilier et estimer le taux d’intérêt potentiellement appliqué sur votre emprunt.

• Vos revenus mensuels
• Le montant de l’apport personnel
• Le montant du capital emprunté
• La durée du prêt immobilier

En fonction de la conjoncture économique, notre outil va estimer le montant de vos mensualités, des frais annexes et le montant total qu’il sera possible d’emprunter pour financer votre projet immobilier.

Si l’apport personnel n’est pas obligatoire, il est fortement conseillé pour obtenir le meilleur taux immobilier. Néanmoins, certaines banques peuvent tout à fait accorder des prêts immobiliers à des profils qui n’ont pas d’apport personnel. Il s’agit d’un prêt immobilier à 110 % qui permet à l’emprunteur de payer son bien immobilier et les frais annexes inhérents à son achat immobilier. Généralement, il est conseillé d’avoir un apport personnel d’au moins 10 % du capital emprunté. En revanche, vous pouvez tout à fait amener un apport personnel plus important pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prêt immobilier.

Le LCL exige que vous apportiez un apport personnel d’au minimum 10 % du prix du bien immobilier pour payer les frais de notaire et les frais de garantie.

Néanmoins, en règle générale, il est très rare qu’un dossier dépassant le taux d’endettement maximal soit accepté. Si votre dossier dépasse le taux d’endettement autorisé, essayez de moduler la durée de votre emprunt pour réduire ce taux d’endettement. Grâce à notre outil en ligne, vous pouvez estimer le taux d’endettement de votre projet immobilier.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, le LCL propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par le LCL. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

Le LCL prélève des frais annuels de tenue de compte de 122 euros.

Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez choisir des options de remboursement alternatives pour adapter vos mensualités à votre situation financière. Tous les établissements prêteurs ne proposent pas les mêmes solutions en cas de difficultés financières. Ces solutions vous permettent de continuer à rembourser votre emprunt et il est important de les connaître.

La modulation d’échéance vous permet de moduler le montant de vos échéances et d'adapter le remboursement de votre crédit immobilier. En fonction de votre situation financière, il est possible d’augmenter le montant de vos mensualités ou de les réduire.

Si vous souhaitez moduler vos échéances, votre demande doit se formaliser par lettre écrite envoyée à la banque 15 jours minimum avant la prochaine échéance.

Le report d’échéances va permettre aux emprunteurs d’arrêter de rembourser leur prêt immobilier pendant une période définie à l’avance. Il est possible d’effectuer un report partiel ou total de vos mensualités de prêt immobilier.

Le LCL vous offre la possibilité de reporter vos échéances pendant 9 mois maximum. Néanmoins, le report des échéances est faisable uniquement sur l’amortissement, c’est-à-dire que vous devez continuer à payer les intérêts. Si vous êtes au début de votre emprunt, cela peut tout de même représenter une somme non négligeable.

Pendant toute la durée de votre prêt immobilier, vous avez la possibilité de le solder plus tôt que prévu, totalement ou partiellement. Le remboursement anticipé vous permet généralement de raccourcir considérablement (voire totalement) la durée de votre emprunt. Cependant, cette démarche donne lieu à des indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour limiter la perte financière de la banque. Le montant des indemnités de remboursement anticipé est encadré par la loi et correspond :

• soit à 6 mois d'intérêts ;
• soit à 3 % du capital restant dû

Le LCL vous permet de bénéficier d'une exonération des indemnités de remboursement anticipé lorsque vous revendez votre bien immobilier, même si cela intervient lors de la première année.

La garantie est quasiment obligatoire pour permettre à la banque de s’assurer de récupérer le capital emprunté, même en cas de défaut de paiement de votre part. La plupart du temps, les banques choisissent de solliciter les services d’un organisme de caution. Il s’agit d’une société spécialisée dans le cautionnement de crédit immobilier. En cas de défaillance de paiement, l’organisme de caution rembourse la banque et propose une solution à l’emprunteur.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes organismes de caution. De son côté, LCL envoie vos dossiers au Crédit Logement et au Crédit X -Mines. Si l’organisme de caution n’accepte pas de garantir votre dossier de prêt, vous pouvez vous tourner vers l’IPPD ou l’hypothèque.

Au moment où vous signez votre offre de prêt immobilier, la banque va vous proposer de souscrire son assurance groupe pour protéger son emprunt et prendre le relais de vos remboursements en cas d’impayés de votre part. L’assurance groupe du LCL va intervenir selon des conditions définies au contrat. Le contrat du LCL couvre les garanties suivantes :

• décès ;
• perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente (IP) ;
• incapacité temporaire totale (ITT).

L’assurance groupe du LCL est proposée aux emprunteurs qui contractent un prêt immobilier inférieur à 1,6 million d'euros et sont âgés de moins de 71 ans.

Si vous souhaitez souscrire un autre contrat d’assurance parce que l’assurance groupe du LCL ne convient pas à votre profil, vous pouvez tout à fait solliciter les services d’un organisme externe pour effectuer une délégation d’assurance. Depuis la promulgation de la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment.

Afin de procéder à la délégation d’assurance, vous devez apporter votre nouveau contrat d’assurance à la banque. Celui-ci doit présenter au moins le même niveau de protection que celui proposé par le contrat du LCL : il s’agit de l’équivalence des garanties. Pour changer d’assurance emprunteur, vous devez respecter les critères suivants :

L’assurance emprunteur proposée par la banque peut être la plus intéressante, mais si vous souhaitez changer d’assurance, il est conseillé de comparer les différents contrats du marché et faire jouer la concurrence pour souscrire le contrat le plus avantageux pour votre profil. Il faut savoir que l'assurance emprunteur représente le deuxième poste de dépenses dans votre prêt immobilier.