La simulation de votre prêt immobilier avec la Société Générale

Avant de démarrer vos recherches, il est nécessaire de savoir que tous les établissements bancaires ne sont pas attirés par les mêmes profils. En dehors de la politique commerciale de la banque, le taux proposé va également dépendre du marché et d’une analyse approfondie de votre dossier de demande de prêt.

Alors, faites-vous partie des profils recherchés par la Société Générale ?

De son côté, la Société Générale vise en priorité les profils avec des bons revenus, plutôt seniors. En revanche, les profils sans apport auront plus de difficultés à obtenir un prêt immobilier avec la Société Générale. Cela ne veut pas dire que vous ne pourrez pas obtenir de prêt immobilier si vous ne correspondez pas à ce profil. Néanmoins, la Société Générale est souvent encline à faire un geste supplémentaire pour attirer ce type de profil.

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a fixé le taux d’endettement à 35 % et celui-ci doit être respecté par toutes les banques. Dans l’idéal, au moment où vous contractez un prêt immobilier, vos mensualités doivent représenter un peu plus du tiers de vos revenus. Au-delà de cette limite, votre projet immobilier est jugé trop risqué pour la banque. En effet, les banques qui acceptent de financer un projet au-delà de 35 % d’endettement sont rares.

Afin de faire l’arbitrage entre coût du crédit, durée d’emprunt et montant du bien immobilier, nous avons créé notre simulateur pour vous permettre de voir la faisabilité de votre projet.

L’apport personnel représente la somme que vous allez amener de votre épargne. Celui-ci joue généralement deux rôles dans votre emprunt :

1. Il vous permet de payer les frais de garantie et les frais de notaire, souvent estimés à 10 % du prix du bien immobilier. Ces frais s’ajoutent à votre emprunt immobilier et doivent être payés au moment de la signature de l’acte de vente. Ils doivent être intégrés dans votre plan de financement.
2. Il permet également à la banque d’évaluer votre capacité d’épargne. En prouvant que vous êtes capable d’épargner tous les mois, elle sera rassurée quant à votre profil.

Même s’il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans apport personnel, il est tout de même recommandé d’avoir un apport personnel d’au moins 10 % du capital emprunté.

La simulation en ligne va vous permettre d’estimer le taux immobilier auquel vous pouvez potentiellement emprunter. En effet, la majorité des simulateurs en ligne vont prendre en compte les variations du marché et les caractéristiques de votre emprunt immobilier pour calculer un taux d’intérêt moyen.

Si vous réalisez un projet immobilier, il est fortement conseillé de se constituer un apport personnel pour augmenter ses chances d’obtenir un prêt immobilier au taux le plus avantageux. Généralement, on recommande un apport minimum de 10 % pour financer les frais annexes inhérents à votre achat immobilier. Néanmoins, vous pouvez tout à fait apporter un apport personnel plus important. Au-delà de 20 % d’apport personnel, certaines banques acceptent d’adapter le taux en conséquence. À l’inverse, certaines banques peuvent accorder des prêts immobiliers sans apport à 110 % servant à financer vos frais annexes. Cependant, ce type de prêt est rarement accordé.

Si le taux d’endettement est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière, toutes les banques doivent le respecter. La Société Générale n’a pas le droit d’accorder un prêt immobilier qui dépasse le taux d’endettement maximal de 35 % ! Néanmoins, certains profils particulièrement « intéressants » peuvent bénéficier d’un prêt immobilier au-delà de 35 % d’endettement.

Il est possible de contracter des prêts aidés, réglementés par l’État. Ces prêts immobiliers peuvent vous permettre d’emprunter à des conditions plus avantageuses. Ils sont réservés aux ménages les plus modestes afin de faciliter leur accession à la propriété.

Toutes les banques ne permettent pas à leurs clients de contracter l’un des prêts aidés proposés par l’État. De son côté, la Société Générale propose plusieurs prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro (PTZ+) est réservé aux emprunteurs souhaitant acquérir leur première résidence principale. Il est accordé sous conditions de ressources selon la localisation et le nombre d’occupants du logement.
• L’éco-prêt à taux zéro qui permet aux emprunteurs de réaliser des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour diminuer le montant de leurs factures. Le montant accordé va dépendre de la nature des travaux financés.
• Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt conventionné réservé aux ménages les plus modestes.
• Le prêt conventionné pour financer sa résidence principale ou un investissement locatif avec l’aide personnalisée au logement (APL) en fonction de l’éligibilité du demandeur.

Tous les emprunteurs ne peuvent pas forcément accéder aux prêts aidés proposés par le LCL. N’hésitez pas à vous renseigner auprès d’un conseiller pour connaître les solutions auxquelles vous pouvez prétendre.

La Société Générale prélève des frais annuels de tenue de compte à hauteur de 200 euros.

Au moment de signer votre offre de prêt, vous pouvez choisir des options de remboursement alternatives pour adapter vos mensualités à votre situation financière. Tous les établissements prêteurs ne proposent pas les mêmes solutions en cas de difficultés financières.

La modulation d’échéance de votre prêt immobilier va vous permettre d’anticiper de potentiels changements concernant votre situation financière. En effet, cette option de remboursement vous permet de moduler vos mensualités à la hausse ou à la baisse.

Dès la deuxième année de remboursement, la Société Générale vous permet d’augmenter ou de diminuer vos mensualités jusqu’à 30% maximum. Si vous décidez de diminuer le montant de vos mensualités, vous pouvez le faire en allongeant le remboursement de deux années maximum.

Le report d’échéances revient à suspendre pendant plusieurs mois le remboursement de votre crédit immobilier. Vous pouvez reporter vos échéances de manière partielle ou totale. Le report partiel consiste à suspendre le remboursement du capital restant dû pendant une période définie. Quant à lui, le report total revient à suspendre à la fois le remboursement du capital restant dû et des intérêts. Dans tous les cas, vous devez tout de même continuer à rembourser vos mensualités d’assurance de prêt.

À la Société Générale, il est possible de faire une pause dans le remboursement de votre prêt immobilier pendant 12 mois maximum. Néanmoins, si vous reportez vos échéances, vous allez automatiquement allonger la durée de votre emprunt et donc son coût total.

Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier vous permet de réaliser d’importantes économies puisque vous pouvez solder votre emprunt d’un seul coup. La plupart des banques proposent de rembourser son prêt immobilier de manière partielle ou totale, mais cela entraîne souvent des frais, appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA).

La Société Générale accepte l’exonération d'indemnités de remboursement anticipé après 7 ans.

Au moment de contracter un prêt immobilier, il est nécessaire de souscrire une garantie pour protéger la banque en cas de défaut de paiement de votre part. Aujourd’hui, l'organisme de caution est la solution la plus répandue pour garantir son prêt immobilier. Il s’agit d’une société spécialisée dans le cautionnement de crédit immobilier qui va rembourser la banque en cas de défaillance de paiement de votre part.

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes établissements. De son côté, la Société Générale travaille avec le Crédit Logement et X-Mines. Si votre dossier de prêt n’est pas accepté par les organismes de caution de la Société Générale, vous pouvez vous tourner vers l’IPPD ou l'hypothèque.

Lorsque vous contractez un prêt immobilier auprès de la Société Générale, la banque va vous proposer une assurance groupe pour protéger votre prêt immobilier. En effet, si vous rencontrez des difficultés financières, l’assurance emprunteur va prendre le relais concernant le remboursement de vos mensualités. Si vous contractez un prêt immobilier à la Société Générale, vous pouvez également souscrire son assurance groupe qui va prendre en charge les garanties suivantes :

• décès ;
• perte totale et irréversible d'autonomie ;
• invalidité permanente ;
• incapacité temporaire totale.

Le montant de l’assurance de prêt immobilier est intégré dans vos mensualités et celui-ci peut être calculé de deux manières différentes :

• soit sur le capital initial, ce qui signifie que vos mensualités restent similaires pendant toute la durée du crédit ;
• soit sur le capital restant dû, ce qui signifie qu’elle diminue tout au long de votre crédit.

L’assurance groupe de la Société Générale est un contrat-type qui s’adapte à la majorité des profils. Néanmoins, si vous avez un profil atypique ou des besoins particuliers, vous pouvez tout à fait souscrire une assurance emprunteur auprès d’un assureur tiers. Il s’agit de la délégation d’assurance. Afin que la Société Générale accepte la délégation de votre contrat d’assurance, vous devez respecter l’équivalence des garanties, c’est-à-dire que votre nouveau contrat doit présenter au minimum les mêmes garanties que l’assurance groupe de la banque.

Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez souscrire le contrat d’assurance le plus adapté à vos besoins. De plus, cela permet aux emprunteurs de comparer les différents contrats d’assurance disponibles sur le marché afin de souscrire le contrat le plus avantageux pour eux.