Les taux immobiliers à la Caisse d’Épargne en novembre 2024

Acheter un bien immobilier nécessite dans la grande majorité des cas de passer par un prêt. Et parmi les critères étudiés de près par les emprunteurs, il y a le taux immobilier. Si ce n'est pas le seul élément qu'il faut observer, il a un net impact sur la capacité d'emprunt ainsi que sur le coût total du crédit.

Mais comment est-il fixé par la banque ? Et quel est le taux immobilier en cours à la Caisse d'Épargne ? On vous explique.

Les banques ne décident pas seules des taux immobiliers qu’elles mettent en place. En effet, elles doivent respecter le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE) qui joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro. La BCE décide du taux directeur qui détermine lui-même le montant des taux d’intérêt appliqués par les banques.

Selon les périodes, la BCE peut baisser son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro. En effet, si le taux directeur baisse, les taux immobiliers des banques françaises baissent également et les emprunteurs auront plus de facilités à contracter un crédit immobilier. Par conséquent, les taux immobiliers appliqués par la Caisse d’Épargne seront plus ou moins avantageux, en fonction des variations du marché.

Si le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est l’un des éléments les plus importants, ce n’est pas le seul critère pris en compte pour permettre aux banques de calculer leurs propres taux d’intérêts.

Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés. Néanmoins, le calcul des taux d’intérêts n’est pas l’unique chose servant à amortir le coût de fonctionnement de la banque. Elle applique également des frais bancaires à ses clients.

Avant d’accepter de financer un projet immobilier, la Caisse d’Épargner va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, en fonction de votre niveau de revenus et du montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle pourra refuser votre demande de prêt ou appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque.

Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, il est fortement conseillé de préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques.

À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Si les taux immobiliers tiennent compte en partie des caractéristiques propres à votre situation personnelle, les composantes de votre projet immobilier ont également un impact. La durée souhaitée pour rembourser votre emprunt va déterminer une partie du coût de celui-ci. En effet, le taux immobilier appliqué par la banque lui permet de se rémunérer pour le risque pris en vous prêtant une grosse somme d’argent durant plusieurs décennies.

Malgré un taux plus élevé, une durée plus longue va vous permettre d’emprunter un capital plus important ou de diminuer le montant de vos mensualités. Si votre projet immobilier dépasse le taux d’endettement maximum de 35 %, vous pouvez moduler la durée de votre emprunt pour adapter votre projet à votre capacité d’emprunt. Vous pouvez utiliser notre outil de simulation pour découvrir le taux appliqué à votre projet en fonction de la durée souhaitée.

Le saviez-vous ? Les grilles de taux immobiliers peuvent varier d’une région à une autre. Dans ce cas-là, il y a plusieurs critères qui entrent en jeu, notamment la politique commerciale de la banque. En effet, lorsque la banque a besoin d’acquérir de nouveaux clients, elle va être plus flexible dans les conditions d’octroi des taux d’emprunt, indépendamment de certains éléments habituellement pris en compte comme la durée du prêt immobilier.

La Caisse d’Épargne est une banque mutualiste régionale pouvant vous proposer des taux immobiliers variables selon l’établissement auquel vous vous adressez. Ainsi, pour un même profil emprunteur, le taux d’intérêt appliqué ne sera pas forcément le même à Paris, Toulouse ou Nice.

Même si elles possèdent une marge de manœuvre moins importante, les banques nationales disposent tout de même d’une marge de manœuvre à l’échelle régionale, afin de proposer des offres cohérentes avec la réalité du marché et faire face à la concurrence locale. Néanmoins, elles disposent quand même d’une flexibilité moins importante que les établissements régionaux.

Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments qui vont faire varier votre taux immobilier. Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre à la Caisse d'Épargne d’estimer votre taux immobilier.

Dans le cadre d’une demande de financement, le taux d’intérêt proposé tient compte des paramètres associés aux risques représentés par votre profil. Il est important que la banque ait une vision précise de votre situation personnelle et professionnelle afin que le taux immobilier proposé soit le plus adapté à votre situation financière et à votre projet immobilier.

Votre situation professionnelle a un fort impact sur le taux immobilier appliqué étant donné qu’elle régit le montant de vos revenus professionnels et la stabilité de votre profil emprunteur. Le type de contrat de travail, votre ancienneté et le domaine d’activité vont permettre à la Caisse d’Épargne d’évaluer les risques de votre situation professionnelle et de proposer un taux immobilier à la hauteur du risque engagé.

Toutes les situations professionnelles ne se valent pas. Comme de nombreux établissements, la Caisse d’Épargne tend à privilégier les profils les moins risqués. Dans certains cas, elle peut demander des garanties spécifiques :

• les CDI (dans le public ou le privé) représentent le profil « parfait » ;
• les intermittents, les professions libérales, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années d’activité ;
• les personnes en CDD ou les intérimaires pourront bénéficier d’un crédit immobilier s’ils attestent de plus de 3 ans d'ancienneté et de la régularité de leurs revenus sur le long terme. Néanmoins, les revenus ne sont pas pris en compte à 100 % pour le calcul de la capacité d’emprunt ;
• les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté.

Officiellement, il n’existe pas de montant minimum indiqué pour l’apport personnel. La plupart du temps, il est conseillé d’avoir un apport personnel d’un montant de 10 % du capital emprunté. Cette somme permet e payer les frais inhérents à un achat immobilier, comme les frais de notaire et les frais de garantie. Plus votre apport personnel est important, plus la banque est susceptible d’accepter votre demande de prêt et d'appliquer un taux immobilier intéressant. Si vous pouvez présenter un apport personnel au-delà de 20 % du prix du bien immobilier, vous pouvez bénéficier de conditions préférentielles.

Dans tous les cas, le courtier immobilier est le plus à même à vous accompagner dans cette réflexion et vous aider à trouver le bon équilibre entre les conditions d’emprunt, le taux immobilier et le montant de l’apport personnel.