Les taux immobiliers au CIC en novembre 2024
Comment le taux immobilier est-il déterminé au CIC ?
Lorsqu'on souhaite acheter une maison ou un appartement, la recherche d'un financement est dans la majorité des cas une étape incontournable. Et l'un des critères principaux qui attirent l'attention des acquéreurs demeurent le taux immobilier. Même s'il ne fait pas tout, nul doute que chacun souhaite obtenir le taux immobilier le plus avantageux.
Mais comment une banque, notamment le CIC, fixe-t-elle ses taux immobiliers ?
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE)
Les établissements bancaires ne fixent pas eux-mêmes les taux immobiliers qu’ils pratiquent. Iles doivent respecter le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE).
La Banque Centrale Européenne joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro. Elle décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des taux d’intérêt pratiqués par les banques.
Les banques empruntant une partie de leurs ressources auprès de la BCE, elles doivent suivre les fluctuations du taux directeur de la Banque Centrale Européenne. Selon les périodes, la BCE peut relancer la demande de crédit dans la zone euro en baissant son taux directeur. Par conséquent, cela va entraîner une baisse des taux immobiliers et une augmentation des demandes de crédits.
Le coût de fonctionnement de la banque
Si le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est l’un des éléments les plus importants pour permettre aux banques de déterminer leurs propres taux d’intérêts, ce n’est pas le seul critère.
Le taux d’intérêt appliqué permettant à la banque de se rémunérer, elle doit prendre en compte son propre coût de fonctionnement pour fixer ses tarifs.
Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.
Le coût du risque en fonction du profil emprunteur : le niveau de revenus & l’apport personnel
Avant d’accepter de financer votre projet immobilier, le CIC va calculer le risque que vous représentez, en fonction de votre niveau de revenus et du montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle pourra refuser votre demande de prêt ou appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque.
Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, il est fortement conseillé de préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques. Vous devez présenter un dossier de prêt complet et attractif pour encourager l’établissement bancaire à accepter de financer votre achat immobilier au meilleur taux.
À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.
Quels sont les taux immobiliers du CIC par durée ?
La banque fixe librement le taux immobilier appliqué aux projets immobiliers de ses clients. Néanmoins, ce taux immobilier est susceptible de varier selon certains critères, comme la durée du crédit immobilier qui représente l’un des éléments les plus déterminants. En effet, la durée de votre prêt immobilier va directement impacter le taux immobilier proposé par la banque. Pour le dire simplement, plus la durée de crédit sera longue, plus le taux sera élevé. Vos mensualités seront plus basses mais le montant des intérêts, lui, plus élevé. A l'inverse, un crédit sur une période courte vous permet d'obtenir un taux plus bas, mais vos mensualités de crédit s'en verront augmentées.
La banque établit le taux immobilier en fonction du risque qu’elle prend à vous accorder un crédit immobilier. Un emprunt sur une durée de 25 ans représente plus de risques pour la banque qui vous octroie le prêt immobilier. Vous avez plus de chances de rencontrer des difficultés pour payer vos mensualités sur une longue durée. Un prêt de courte durée rassure davantage les établissements bancaires puisqu’il présente moins de risques d’insolvabilité par rapport à un prêt de longue durée.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 2,85 % | 3,32 % | |
| 15 ans | 2,90 % | 3,42 % | |
| 20 ans | 3,09 % | 3,48 % | |
| 25 ans | 3,18 % | 3,54 % |
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Quels sont les taux immobiliers du CIC par région ?
Pourquoi les taux immobiliers varient-ils en fonction des régions ?
Chaque établissement bancaire possède ses propres objectifs qui varient selon la stratégie commerciale et concurrentielle des banques. Pour faire face à la concurrence, les banques peuvent se montrer plus « clémentes » envers les emprunteurs. Elles peuvent même revoir leurs conditions d’octroi de prêt immobilier et deviennent moins strictes par rapport aux dossiers acceptés, afin d’augmenter leurs parts de marché.
La nature de la banque peut également influencer les taux immobiliers proposés : les banques régionales bénéficient d’une plus grande marge de manœuvre par rapport aux banques nationales. Cette différence peut engendrer des écarts de taux importants entre les différentes régions.
Un même dossier n’obtiendra pas le même taux immobilier s’il est présenté à Strasbourg, Lyon ou Toulouse.
En tant que réseau bancaire composé de 6 banques régionales, le CIC propose des offres sur-mesure pour chaque profil et à toutes les catégories professionnelles. Pour en savoir plus sur votre capacité d’emprunt et le taux auquel vous pouvez prétendre, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur en ligne.
Y’a-t-il des variations régionales pour les banques nationales ?
Si les banques régionales possèdent une marge de manoeuvre plus importante, les banques nationales peuvent également appliquer des taux immobiliers différents en fonction de la région où vous demandez votre prêt immobilier. La plupart du temps, il s’agit de proposer des offres cohérentes avec la réalité du marché et faire face à la concurrence locale.
Pourquoi la situation professionnelle a-t-elle un impact sur le taux immobilier au CIC ?
Si le CIC se réfère à sa propre grille de taux immobiliers pour déterminer le taux d’intérêt appliqué à votre prêt immobilier, il est important de connaître les critères qui lui permettent de calculer ce taux : vos revenus mensuels nets, la stabilité de votre situation professionnelle et le montant de votre apport personnel.
Le taux immobilier représentant le « risque » pris par la banque. Par conséquent, vos revenus vont nécessairement avoir un impact sur le taux immobilier proposé à votre projet immobilier. Les banques estiment que les profils aux revenus les plus élevés représentent moins de risques à long terme. Néanmoins, si le CIC calcule votre capacité d’emprunt via vos revenus, la banque va tout de même vérifier la stabilité de votre situation professionnelle.
Une personne avec un contrat à durée indéterminée (CDI) est considérée comme « plus stable » qu’une personne avec un contrat à durée déterminée (CDD) ou un freelance. Si vous n’êtes pas fonctionnaire ou titulaire d’un contrat à durée indéterminée, vous devrez justifier de la stabilité de votre activité et de vos revenus. Vous devez présenter tous les justificatifs qui vont rassurer la banque quant à votre capacité à rembourser vos mensualités de prêt.
Un CDI n’est pas un laissez-passer pour obtenir un prêt immobilier. Si votre salaire mensuel est faible, vous risquez de rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt immobilier avec un bon taux.
Comment le taux immobilier au CIC varie-t-il selon votre situation professionnelle ?
Selon la « stabilité » de vos revenus, la banque ne va pas les prendre en compte de la même manière dans le calcul de votre capacité d’emprunt.
- les revenus des fonctionnaires et des personnes en CDI : les revenus sont comptés à 100 % ;
- les revenus des salariés en période d’essaie ne sont pas pris en compte ;
- les intermittents, les professions libérales, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années d’activité ;
- les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté ;
- les personnes en CDD ou les intérimaires pourront bénéficier d’un crédit immobilier s’ils attestent de plus de 3 ans d'ancienneté et de la régularité de leurs revenus sur le long terme. Néanmoins, les revenus ne sont pas pris en compte à 100 % pour le calcul de la capacité d’emprunt ;
- si vous recevez des loyers d’un investissement locatif, ceux-ci sont comptabilisés à hauteur de 90 %.
Si vous êtes dans une situation où vos revenus et la stabilité de votre situation professionnelle peuvent faire défaut à l’obtention de votre prêt immobilier, vous pouvez tout à fait compenser votre situation par un apport personnel plus important.
L’apport personnel représente la somme que vous injectez directement dans votre projet immobilier. Plus il est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir votre prêt immobilier à un bon taux.
L’apport personnel possède deux rôles essentiels :
- payer les frais annexes (frais de notaire et frais de garantie) liés à un achat immobilier : ceux-ci représentent environ 10 % du capital emprunté ;
- rassurer la banque, prouver votre capacité à gérer votre épargne et à rembourser vos mensualités.
La majorité des banques demandent à leurs emprunteurs d’avoir un apport personnel de 10 % pour payer les frais annexes.
