Les taux immobiliers au Crédit Agricole en novembre 2024
Comment le taux immobilier est-il déterminé par le Crédit Agricole ?
Acheter un bien immobilier est un investissement important qui nécessite, dans la majorité des cas, d’avoir recours à un emprunt. Et parmi les critères les plus observés par les emprunteurs, il y a le taux. Même si ce n'est pas le seul élément à prendre en compte, il a forcément un impact sur la capacité d'emprunt et le coût total du crédit.
Avant de chercher un prêt immobilier, il est important de comprendre comment les taux immobiliers sont calculés : niveau de revenus, situation professionnelle, durée de l’emprunt, localisation géographique, etc. Vous trouverez dans cet article tous les éléments qui entrent en compte dans le calcul de votre taux au Crédit Agricole.
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE)
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE) est l’un des éléments qui permet aux banques de déterminer leur propre taux immobilier. La Banque Centrale Européenne joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro : c’est elle qui décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des taux d’intérêt.
Par conséquent, si la BCE baisse son taux directeur, cela va nécessairement entraîner une baisse des taux immobiliers. La majorité du temps, cela est utile pour relancer la demande de crédit dans la zone euro. En fonction des variations du marché, les taux immobiliers appliqués par le Crédit Agricole seront plus ou moins avantageux.
Le coût de fonctionnement de la banque
Le coût de fonctionnement de la banque est également un élément qui permet aux banques de calculer les taux immobiliers proposés aux clients. Ce coût de fonctionnement va dépendre des fluctuations du marché et des obligations de la banque pour assurer sa pérennité.
Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.
Ces nombreux coûts de fonctionnement feront varier le taux immobilier de la banque puisque celui-ci sert également de « rémunération » pour l’établissement. La banque va également appliquer des frais bancaires à ses clients pour amortir ses coûts de fonctionnement.
Le coût du risque en fonction du profil emprunteur : le niveau de revenus & l’apport personnel
Si la conjoncture économique et les coûts de fonctionnement de la banque vont aider le Crédit Agricole à déterminer le taux immobilier appliqué à votre projet immobilier, votre profil emprunteur est l’un des éléments les plus importants pour estimer le taux immobilier auquel vous pouvez prétendre.
Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle sera susceptible de refuser votre demande de prêt ou d’appliquer un taux immobilier plus élevé afin de se rémunérer à la hauteur du risque.
Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, il est fortement conseillé de préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques.
À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.
Quels sont les taux immobiliers du Crédit Agricole par durée ?
Afin d’établir leurs grilles de taux immobilier, les banques vont étudier plusieurs critères comme votre situation professionnelle ou le niveau de vos revenus. Néanmoins, l’un des facteurs les plus déterminants sera la durée de votre prêt.
En effet, le risque supporté par la banque augmente conjointement avec la durée de l’emprunt : plus la durée de votre emprunt est longue, plus la banque prend le risque de se retrouver face à d’éventuels impayés.
Un emprunt sur une durée de 25 ans représente plus de risques pour la banque qui vous octroie le prêt immobilier. En effet, vous avez plus de chances de rencontrer des difficultés pour payer vos mensualités (accident, chômage ou difficultés financières) sur une longue durée. Si le risque existe tout de même sur une durée de 10 ans, celui-ci est moins élevé.
L’établissement bancaire va minimiser les risques et fixer une grille des taux en fonction de la durée du prêt.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 2,85 % | 3,32 % | |
| 15 ans | 2,90 % | 3,42 % | |
| 20 ans | 3,09 % | 3,48 % | |
| 25 ans | 3,18 % | 3,54 % |
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Mais chaque investisseur ayant un profil différent, le Crédit Agricole va examiner différents indicateurs pour vous proposer le meilleur taux immobilier.
Quels sont les taux immobiliers du Crédit Agricole par région ?
Pourquoi les taux immobiliers varient-ils en fonction des régions ?
Avez-vous déjà remarqué que les taux immobiliers peuvent varier d’une région à l’autre ? En effet, les objectifs commerciaux d’une banque vont varier d’une autre à une autre, puisqu’il faut s’adapter à la concurrence locale et au marché immobilier local.
Les variations régionales ne portent pas uniquement sur le taux d’intérêt, mais sur les conditions d’emprunt dans leur globalité. Elles peuvent proposer des options différentes, au-delà d’une différence de taux.
Selon le contexte, les banques peuvent être contraintes de « faire des efforts » pour attirer de nouveaux clients, c’est-à-dire proposer des conditions d’octroi plus souple. La plupart du temps, les banques s’adaptent à la concurrence.
Les objectifs commerciaux peuvent également être différents selon la nature de la banque : les banques régionales bénéficiant de plus de marge de manœuvre que les banques nationales.
Toutes ces raisons peuvent justifier des écarts de taux significatifs d’une région à une autre.
Y’a-t-il des variations régionales pour les banques nationales ?
Même les banques nationales peuvent se permettre de proposer des variations de taux immobiliers selon les régions, elles profitent d’une marge de manoeuvre moins importante. La plupart du temps, les banques nationales modifient leurs taux immobiliers pour s’aligner avec la concurrence des banques régionales.
Si vous souhaitez réaliser un projet immobilier en France, n’hésitez pas à comparer les taux immobiliers moyens appliqués dans les différentes régions avec la carte ci-dessous.
Comment les taux immobiliers du Crédit Agricole varient-ils en fonction de la situation professionnelle de l’emprunteur ?
Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments qui vont faire varier votre taux immobilier. Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre à l’établissement bancaire d’estimer votre taux immobilier. La banque va étudier votre niveau de revenus, votre apport personnel et votre situation socio-professionnelle avant de vous proposer un taux immobilier pour financer votre projet.
Pourquoi la situation professionnelle a-t-elle un impact ?
Au moment de vous accorder un prêt immobilier, la principale préoccupation d’un établissement bancaire est votre capacité à le rembourser.
Le niveau de vos revenus va également permettre à la banque de calculer votre taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas excéder 35 % de vos revenus. Le taux d’endettement fixé par le Haut Conseil de stabilité financière doit permettre aux emprunteurs d’éviter une situation de surendettement.
Plus vous présenterez des garanties de stabilité ou d’amélioration de votre situation, plus la banque sera susceptible de vous accorder un taux immobilier avantageux.
Si vous êtes en CDI, vous percevez des revenus fixes et réguliers. Par conséquent, vous n’aurez pas de difficultés à rembourser votre emprunt et les risques d’impayés pour la banque seront minimisés. À l’inverse, si vous n’avez pas de revenus stables, le risque d’impayé est plus important et l’offre de la banque s’en ressentira.
Votre situation professionnelle a donc une importance capitale dans le calcul de votre taux immobilier. Sa stabilité est la clé pour obtenir un prêt immobilier à un taux intéressant.
Comment le taux immobilier au Crédit Agricole varie-t-il selon votre situation professionnelle ?
Votre situation professionnelle a un fort impact sur le taux immobilier appliqué. Le type de contrat de travail, votre ancienneté et votre domaine d’activité vont permettre au Crédit Agricole d’évaluer les risques de votre situation professionnelle et de proposer un taux immobilier à la hauteur de ce risque. En effet, toutes les situations professionnelles ne se valent pas. Comme de nombreux établissements, le Crédit Agricole tend à privilégier les profils les moins risqués, c’est pour cela que la banque demande certaines garanties :
- les revenus d’un CDI (dans le public ou le privé) sont pris en compte à 100 % ;
- si vous avez une part variable dans votre salaire, le Crédit Agricole calcule la moyenne de vos revenus pour les trois dernières années ;
- les employés en période d’essai ne peuvent pas bénéficier d’un prêt immobilier ;
- les chefs d’entreprise, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années et fournir leurs bilans comptables et leurs liasses fiscales ;
- les intermittents, les professions libérales devront justifier de plus de trois années d’activité ;
- les personnes en CDD ou les intérimaires ne peuvent pas obtenir de crédit immobilier au Crédit Agricole : si le co-emprunteur est en CDD ou intérimaire, ses revenus ne seront pas pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt ;
- les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté.
En prenant en compte ces éléments, vous pouvez calculer vous-même votre capacité d’emprunt pour estimer la faisabilité de votre projet immobilier selon votre situation actuelle.
Si votre situation socio-professionnelle n’est pas très stable, vous pouvez tout de même améliorer votre profil emprunteur grâce à un apport personnel plus important.
L’apport personnel doit vous permettre de financer les frais de notaire et les frais de garantie. La majorité des banques demandent à ce que vous soyez en capacité de payer ces frais pour vous accorder un prêt immobilier.
Ces frais annexes s’élevant à 10 % du montant total de la transaction immobilière, il s’agit souvent du montant de l’apport personnel exigé par les banques.
De plus, votre apport personnel est un gage de sérieux pour l’établissement bancaire. Il démontre votre capacité à épargner et à gérer vos finances : deux qualités très appréciées par les banques. Par conséquent, si vous avez la capacité de fournir un apport personnel supérieur à 10 %, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir le prêt immobilier le plus avantageux.
