Les taux immobiliers à HSBC en novembre 2024

Le taux immobilier va jouer un rôle central dans le montant total de votre emprunt, même si ce n'est pas le seul élément à prendre en compte. Mais savez-vous comment une banque fixe sa grille de taux ? On vous explique.

Vous n’êtes pas sans savoir que les taux immobiliers évoluent avec la conjoncture économique. Cela s’explique notamment par le fait que les taux immobiliers proposés par les banques se basent sur un taux directeur européen, fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE).

Selon les périodes, la BCE peut baisser intentionnellement son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro : si le taux directeur baisse, les taux immobiliers des banques françaises baissent également et cela va encourager les particuliers à contracter un crédit immobilier.

Toutes les banques n’ont pas les mêmes coûts de fonctionnement. Les néobanques et banques en ligne, qui n’ont pas d’agences physiques, dépensent beaucoup moins pour l’entretien de leurs locaux. À l’inverse, les banques traditionnelles assument généralement des frais de fonctionnement plus élevés. C’est aussi la raison pour laquelle elles proposent également plus de produits.

Même si elle propose des solutions de banque en ligne, HSBC fait partie des banques traditionnelles qui disposent d’un accueil physique en agence. Par conséquent, elle doit faire face à des frais plus élevés, ce qui est susceptible de faire augmenter les taux immobiliers qu’elle propose.

Pour autant, ce n’est pas toujours vrai ! Il faut également prendre en compte les politiques commerciales des banques, qui peuvent avoir une influence importante sur leurs taux immobiliers à un instant donné. Une banque qui cherche à acquérir des parts de marché proposera des taux plus attractifs qu’une banque qui a moins besoin de nouveaux clients.

Afin de déterminer le taux immobilier appliqué à votre prêt immobilier, la majorité des établissements bancaires vont examiner de nombreux critères, notamment la durée souhaitée pour rembourser l’intégralité du capital emprunté.

Le taux immobilier est calculé en fonction du risque pris par la banque lorsqu’elle va financer votre projet. Par conséquent, la durée souhaitée pour rembourser votre prêt immobilier va faire varier le montant du taux immobilier appliqué.

Pourquoi ? Le risque de non-remboursement est forcément plus élevé pour un prêt de 25 ans que pour un prêt de 15 ans. Il est donc logique de voir les taux immobiliers augmenter en même temps que la durée de remboursement augmente. Ainsi, plus vous empruntez sur une longue durée, plus les taux immobiliers qui vous seront proposés seront élevés. Pour obtenir le meilleur taux possible, il faut donc réduire au maximum la durée de son crédit, en tenant compte de ses capacités de remboursement.

Les grilles de taux utilisées par chaque banque sont dressées en fonction de différents critères, pas forcément liés au profil de l’emprunteur.

Nous avons évoqué plus haut le fait que les taux immobiliers proposés à un instant donné peuvent varier en fonction de la politique commerciale des banques. Une banque qui mène une politique commerciale agressive proposera des taux plus bas qu’une autre. Par effet d’entraînement, il se peut aussi que les banques concurrentes présentes dans la même région et qui n’ont pas cette politique finissent par s’aligner pour ne pas perdre des clients.

Sauf qu’en matière de politique commerciale, toutes les banques ne sont pas à égalité ! Les établissements rattachés à des banques nationales disposent ainsi d’une marge de manœuvre assez réduite par rapport aux banques régionales, qui fixent plus librement leurs taux. Comme l’implantation et le nombre de banques régionales varie d’une région à l’autre, et que chaque région présente son propre dynamisme économique, il est logique que des disparités de taux apparaissent.

Si les banques régionales bénéficient d’une plus grande liberté, il est tout à fait possible de constater des variations des taux immobiliers régionaux au sein d’une banque nationale.

Ces établissements bénéficient tout de même d’une certaine marge de manœuvre pour pouvoir s’aligner sur la concurrence locale, mais cela reste propre à chaque banque ! Aussi, ce n’est pas parce que votre banque HSBC vous propose un certain taux qu’une autre banque nationale ne pourra pas vous proposer un taux plus compétitif.

Les caractéristiques de votre projet immobilier ne sont pas les seuls éléments qui vont faire varier votre taux immobilier. Votre profil emprunteur est également nécessaire pour permettre à HSBC de calculer votre taux immobilier.

La situation professionnelle de l’emprunteur influence directement la stabilité de ses revenus. Si un fonctionnaire ou un salarié en CDI bénéficie de revenus stables et pérennes, c’est moins le cas pour les professions libérales, les entrepreneurs ou les intermittents du spectacle. Aussi, la banque porte une attention particulière au statut professionnel de chaque emprunteur.

Votre niveau de revenus est également un critère déterminant dans le calcul de votre taux immobilier. La plupart du temps, les grilles de taux immobiliers des banques fonctionnent avec des seuils de revenus. Le taux immobilier accordé par une banque dépendant du niveau de risque estimé pour financer votre projet immobilier, l’importance du niveau de revenus prend tout son sens : plus les revenus de l’emprunteur sont élevés, plus le risque d’impayés est faible.

Si l’apport personnel n’est pas obligatoire, la majorité des banques exigent un apport personnel minimum de 10 % du capital emprunté : cela permet de rassurer la banque quant à votre capacité à gérer vos comptes bancaires et financer les frais annexes, c’est-à-dire les frais de notaire et les frais de garantie. En moyenne, ces derniers s’établissent autour de 10 % du prix du bien immobilier pour l’achat d’un bien immobilier ancien et 5 % du montant du projet pour un achat dans le neuf*.

À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.