Les taux immobiliers à la Société Générale en novembre 2024
Comment est établi le taux immobilier à la Société Générale ?
Lorsqu’un emprunteur recherche un financement pour son projet d’achat immobilier, il a souvent tendance à se concentrer sur le taux immobilier. Il est vrai que celui-ci est important et conditionne à la fois sa capacité d'emprunt et le coût total du crédit. Mais comment est-il fixé par la banque ?
Le taux immobilier appliqué à votre demande de prêt est la combinaison de nombreux critères. Certains sont directement liés à votre situation ou votre projet immobilier, quant d’autres sont liés à un environnement plus large.
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE)
Les banques ne décident pas elles-mêmes des taux immobiliers mis en place pour leurs clients. Elles sont soumises au taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE). qui joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro. C’est l’institution européenne qui décide du taux directeur selon les fluctuations du marché bancaire.
Le taux directeur détermine celui des taux immobiliers des banques parce que les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE et doivent donc suivre les fluctuations du taux directeur pour fixer leurs propres taux immobiliers.
Selon les périodes, la BCE peut baisser intentionnellement son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro. En effet, si le taux directeur baisse, les taux immobiliers des banques françaises baissent également et cela va encourager les particuliers à accéder à la propriété.
Le coût de fonctionnement de la banque
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est l’élément le plus important pour permettre aux banques de fixer leurs propres taux d’intérêts, mais ce n’est pas le seul. Étant donné que le taux d’intérêt permet à la banque de se rémunérer, les établissements prennent également en compte leur propre coût de fonctionnement avant de fixer ses taux immobiliers et ses tarifs.
Le coût de fonctionnement de la banque englobe la gestion des dépôts du public, la collecte de l’épargne, la gestion des moyens de paiement et toutes les démarches administratives inhérentes aux prêts immobiliers accordés.
Le coût du risque en fonction du profil emprunteur : le niveau de revenus & l’apport personnel
Avant d’accepter de financer un projet immobilier, la Société Générale va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, en fonction de votre niveau de revenus et du montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué », la banque sera susceptible d’appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque ou même refuser votre demande de prêt.
Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Vous devez présenter un dossier de prêt complet et attractif pour encourager la banque à accepter votre demande de prêt immobilier. À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.
Quels sont les taux immobiliers de la Société Générale par durée ?
La durée d’emprunt est l’un des premiers critères qui impacte le taux immobilier proposé par la banque. Cela est normal dans la mesure où ce dernier est lié au risque pris par la banque lorsqu’elle vous prête de l’argent. C’est d’ailleurs pour minimiser ce risque qu’elle vous demande de lui fournir de nombreuses informations sur votre situation avant de vous fournir un taux immobilier. Par conséquent, ce n’est pas très utile de comparer le taux immobilier que vous avez obtenu avec celui d’un proche qui a choisi d’emprunter sur une durée plus courte que vous.
Un emprunt sur une durée de 25 ans représente plus de risques pour la banque qui vous octroie le prêt immobilier. En effet, vous avez plus de chances de rencontrer des difficultés pour payer vos mensualités (accident, chômage ou difficultés financières) sur une longue durée. Si le risque existe tout de même sur une durée de 10 ans, celui-ci est moins élevé.
| Durée | Meilleurs taux | Taux ordinaires | Tendance |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 2,85 % | 3,32 % | |
| 15 ans | 2,90 % | 3,42 % | |
| 20 ans | 3,09 % | 3,48 % | |
| 25 ans | 3,18 % | 3,54 % |
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Quels sont les taux immobiliers de la Société Générale par région ?
Pourquoi les taux immobiliers varient-ils en fonction des régions ?
Si les caractéristiques de votre projet immobilier et votre profil emprunteur demeurent des éléments importants pour permettre à la banque d’estimer votre taux immobilier, savez-vous que la région où vous empruntez a également une incidence ? En effet, la zone géographique où vous contractez votre prêt immobilier est susceptible de faire varier le taux immobilier appliqué à votre projet parce que les politiques commerciales des différentes banques ne seront pas les mêmes.
Une banque en région brestoise n’aura pas forcément les mêmes objectifs qu’une banque lyonnaise, par exemple. C’est pour cette raison que les critères d’acceptation des banques ne sont pas les mêmes d’une région à l’autre. En effet, chaque banque est conditionnée par ses objectifs, qu’ils soient financiers ou autres.
La détermination de la grille de taux dépend de plusieurs objectifs commerciaux :
- La politique commerciale de la banque : elle va influer sur l’appréciation du profil d’un client ;
- Le besoin d’acquérir de nouveaux clients pour occuper une plus grande place sur le marché ;
- La nature de la banque : une banque régionale possède plus de marge de manœuvre qu’une banque nationale pour changer ses taux.
La concurrence locale entre les différents établissements prêteurs va également influencer les banques pour fixer leurs propres taux afin de s’aligner avec leurs concurrents pour éviter de perdre de potentiels clients.
Y a-t-il des variations régionales pour les banques nationales ?
Si les banques régionales ont une marge de manœuvre plus importante, les grilles des taux des banques nationales peuvent tout de même varier pour un même dossier d’emprunt en fonction de la région. Cependant, les variations sont souvent moins fortes, même si elles doivent nécessairement s’adapter à la concurrence locale.
La banque va nécessairement étudier vos revenus afin d’estimer votre éligibilité à ce type de prêt. Si vous souhaitez connaître votre éligibilité au prêt à taux zéro de la Banque Postale, n’hésitez pas à utiliser notre outil de simulation dédié au PTZ.
Pourquoi la situation professionnelle a-t-elle un impact sur le taux immobilier à la Société Générale ?
La Société Générale se base sur des grilles de taux immobiliers pour déterminer le taux d’intérêt qui convient à votre situation. Les deux critères qui ont le plus d’influence sont les revenus et le montant de votre apport personnel.
Les grilles de taux des banques fonctionnent avec des seuils de revenus. Les banques s’y réfèrent pour déterminer le taux immobilier qui correspond à votre situation. Ces seuils de taux peuvent varier d’une banque à l’autre, voire parfois d’un établissement à l’autre.
Votre capacité d’emprunt va dépendre du montant de vos revenus, de la stabilité de vos revenus et de votre situation personnelle, comme la présence d’un co-emprunteur ou des éventuels crédits déjà en cours, par exemple.
Puisque le taux immobilier est lié au risque que prend la banque en vous prêtant de l’argent, il est logique que les banques accordent des taux immobiliers plus intéressants aux revenus les plus élevés et les plus stables. Votre situation professionnelle est donc déterminante pour la banque. Elle lui permet de savoir comment elle doit intégrer vos revenus dans ses calculs.
Comment le taux immobilier à la Société Générale varie-t-il selon votre situation professionnelle ?
L’apport personnel joue un rôle important dans votre crédit immobilier. En premier lieu, il sert à payer les frais annexes au prêt : ils sont composés des frais de notaire et des frais de garantie. Pour un achat immobilier dans l’ancien, ils sont estimés à 10 % du prix du bien. Pour un achat dans le neuf, ils s’établissent autour de 5 %. La majorité des banques demandent à ce que vous puissiez payer ces frais annexes sans avoir besoin d’emprunter davantage.
Dans un second temps, l’apport personnel est un bon indicateur pour la banque de savoir si vous avez pu épargner et maîtriser la gestion de vos comptes bancaires. Un apport personnel de 10 % suffit à la banque pour savoir que vous savez gérer vos finances correctement. En revanche, si vous souhaitez vous démarquer et obtenir un meilleur taux immobilier, il faudra compter sur un apport personnel de 20 % ou plus.
Dans le cas où vous ne pouvez pas fournir à la banque un apport personnel, sachez que cela n’est pas rédhibitoire. Certaines banques acceptent de prêter à des dossiers sans apport personnel, mais cela est plus compliqué. Pour ce type de dossier, la Société Générale privilégie plutôt les primo-accédants qui souhaitent acheter leur première résidence principale.
